Получение денежных средств по окончании срока вклада. Вкладчик может получить Вклад с начисленными процентами в день окончания срока. По вкладам в иностранной валюте выплата в наличной форме суммы дробной части иностранной валюты производится в рублях по курсу банка на дату соответствующей выплаты. Если Вкладчик не востребует причитающиеся ему денежные средства в день окончания срока Вклада, указанного в договоре, то сумма вклада или сумма вклада с процентами (по выбору Вкладчика) считается принятой вновь на срок, указанный Вкладчиком в договоре, на условиях и под процентную ставку, действующие на момент принятия Вклада на новый срок.
Оформление завещания, доверенности на получение вклада.
Вкладчик может оформить завещание на данные денежные средства. Заверить завещание можно у нотариуса, либо в банке. По завещанию заверенному в банке, наследник получает до обращения к нотариусу и вступления в наследство денежную cyмму в размере 40 мрот (40 тысяч рублей), всю остальную сумму после вступления в наследство у нотариуса. Также Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение денежными средствами. Заверить доверенность можно у нотариуса, либо в Банке. Оформление доверенности осуществляется в любом дополнительном офисе ОАО ГБ Нижний Новгородии, бесплатно без присутствия доверенного лица.
Частичное изъятие денежных средств не предусмотрено.
Досрочное получение денежных средств. Вкладчик имеет право востребовать денежные средства до истечения срока договора. Договор при этом считается расторгнутым. Проценты на сумму получаемых денежных средств начисляются по ставке вклада «До востребования» исходя из срока нахождения денежных средств в каждой валюте.
Важное место в депозитной политике любого банка занимает ценообразование. Возможность снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для банка уровнем затрат и рентабельностью его услуг. Бесспорно, что ниже определенного уровня цена опуститься не может, так как операция может стать убыточной.
В практической деятельности банка цена выполняет исключительно важную роль, которая состоит в обеспечении для него выручки от реализации услуг. Помимо этого цена имеет большое значение для клиентуры, определяя выбор клиентом банка, но при этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому особую важность для банков имеет назначение наиболее рациональной цены на оказываемые услуги.
Одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы коммерческого банка является процентная политика банка в области привлеченных ресурсов. Эта политика должна укладываться в рамки двух противоположных граничных требований: во-первых, уровень процентной ставки по депозитам (как срочным, так и до востребования) должен быть в достаточной мере привлекательным для потенциальных вкладчиков; во-вторых, он не должен резко повышать нижнюю границу процентной маржи между активными и пассивными операциями банка.
Широкое распространение на российском рынке получила ориентация банков при установлении цен за свои услуги на уровень, сложившийся на рынке. Многие банки опираются на цены, устанавливаемые наиболее крупными банками. Так как по некоторым видам операций мелкие банки имеют меньшие операционные расходы, то тем самым они имеют возможность получать немалую прибыль. Однако, поскольку ОАО ГБ Нижний Новгород является одним из крупных региональных банков, он вынужден в своей деятельности при формировании депозитной политики руководствоваться рыночными факторами.
Так под давлением рынка, изменившегося после введения системы страхования вкладов (ССВ), в феврале 2006 года впервые произошло повышение банком ОАО ГБ Нижний Новгород ставок по депозитным вкладам. На рынке банковских вкладов в последнее время сложились совершенно противоположные тенденции: крупные банки ставки как бы по инерции снижали, ставки средних банков - стояли, а ряд крупнейших банков ставки увеличил. Более того, что самое интересное, ставки выросли и у некоторых иностранных банков. ОАО ГБ Нижний Новгород вынужден был адаптироваться к рынку. Если раньше уровень ставок задавался в основном Сбербанком, то теперь на формирование уровня рыночной ставки оказывают значительно большее влияние средние банки, и это, безусловно, в первую очередь, следствие введение ССВ.
Проведенные простейшие расчеты, основанные на построении регрессионной зависимости показывают, что увеличение депозитных ставок в течение месяца на 1 процентный пункт ведет к увеличению мгновенных (месячных) темпов роста общей депозитной базы банка на 10 п.п. в годовом исчислении. [15]Так, например, если в сентябре 2006 года средний уровень процентных ставок в коммерческих банках составлял примерно 10%, при этом наблюдался рост банковских депозитов темпами эквивалентными 40% годовых, то отклонение, ставок привлечения банками до уровня 11 % в среднем обеспечивал им увеличение темпов роста до уровня 50%.[16]
Поскольку процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением ОАО ГБ Нижний Новгородом процентной политики, то возникает потребность в маневрировании ценовым механизмом на основе определения себестоимости депозитных услуг. Это обусловлено необходимостью обеспечения прибыльности и престижности депозитных услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости и цены в условиях нарастания внутрибанковской конкуренции и борьбы за клиента. В этой связи для правильного определения банком минимального уровня размещения привлеченных средств важно своевременно и правильно рассчитывать такие показатели как стоимость привлеченных средств и реальная себестоимость этих средств для банка.
На реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов влияет большое число факторов. К ним можно отнести следующие:
· уровень операционных расходов;
· расходы на рекламу;
· установленные ЦБ РФ нормы отчислений в фонд обязательных резервов;
· сроки и размер привлечения средств;
· режим начисления выплаты процентов;
· временной лаг между датами привлечения и размещения средств;
· расходы по созданию резерва на возможные потери по ссудам;
· отвлечение средств из оборота на операции, не приносящие дохода.
При определении степени воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность проводимой депозитной политики, важно соблюдать принципы, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной политики банка требуется сочетание этих принципов. Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
Среди объективных проблем выделяются следующие:
1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
3) межбанковская конкуренция;
4) состояние денежного и финансового рынка России.
5) отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.
Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
Основными детерминантами динамики процентных ставок по банковским депозитам являются реальные доходы населения, курс доллара относительно рубля, инфляция и ставка рефинансирования Центрального банка. Кстати, последнее является в определенной степени отголоском того, что депозитные ставки в ОАО ГБ Нижний Новгород привязаны к ставке рефинансирования.
Рост реальных располагаемых доходов граждан приводит к снижению доходности вкладов как рублевых, так и валютных на любой срок. Снижение инфляции и доходности инструментов финансового рынка, определяющей величину ставки рефинансирования Банка России, вызывает рост процентных ставок по долгосрочным валютным вкладам, в то время как по другим видам депозитов они генерируют сокращение доходности. Укрепление рубля относительно доллара приводит в долгосрочном плане к снижению процентных ставок по долгосрочным рублевым и краткосрочным валютным вкладам. В то же время оно генерирует рост процентных ставок по краткосрочным депозитам в рублях и долгосрочным депозитам в валюте.