Содержание
Введение
Участие государства в системах страхования вкладов
Предпринятые меры в области страхования депозитов, как реакция на нынешний глобальный кризис
Система страхования вкладов в банковской системе России
Влияние ССВ на развитие банковского сектора России
Валютная структура депозитов
Отрицательные моменты от введения системы страхования вкладов в России
Вывод
Список используемой литературы
Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998г) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов.
За последнее десятилетие обязательные системы страхования вкладов введены в большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Белоруссии, на Украине, в Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове и Таджикистане.
В мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов [1]:
1. Явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц (используется в Новой Зеландии, где специальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательных операций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная о состоянии банка).
2. Законодательное участие государства. Например, установленное в законодательном порядке преимущество требованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота (используется в Австралии и Монголии).
3. Неясность и неопределенность государства в отношении покрытия требований вкладчиков.
4. Неявная (подразумеваемая) гарантия государства (модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальных законов или фондов, которые обеспечивают гарантию средств вкладчиков, средства для выплат не резервируются, однако по прошлому опыту или по заявлениям ответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсаций остается на усмотрение властей).
5. Ограниченные гарантии государства (гарантии распространяются на часть вклада, на отдельные виды вкладов, существует государственный, смешанный или частный страховой фонд).
6. Полные гарантии государства (полное участие государства в выплате возмещений вкладчикам). Применяется в условиях серьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономической ситуации - может быть заменена системой ограниченных гарантий. Использовалась в Швеции и Финляндии.
На сегодня в зависимости от степени участия государства в ССВ можно выделить две основные и преобладающие в мировой практике системы страхования:
1. Системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства.
2. Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства.
Общая информация о построении систем страхования вкладов за рубежом представлена в Таблице 1 [2].
Таблица 1. Практика систем страхования вкладов
| Страна | Год создания | В чьей собственности находится | Кто принимает решения | Взносы банков | Взносы правительства |
| США | 1933 | государственная корпорация | независимая корпорация | 0,08% в год от средней суммы вкладов за год | нет, но при необходимости предоставляет кредит до $3 млрд. |
| Япония | 1971 | смешанная (государственная и частная) | независимая корпорация | 1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в год | 2/3 оплаченного капитала |
| Германия | 1976 | частная | банковские союзы | 0,03% в год от суммы вкладов; возможен дополнительный взнос в таком же объеме | нет |
| Франция | 1980 | негосударственная | Ассоциация французских банков (АФБ) | не взимается; сумма фактических выплат покрывается членами АФБ пропорционально размерам депозитов в них | нет |
| Великобритания | 1982 | государственная корпорация | независимая корпорация | взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы | нет |
| Венгрия | 1993 | - | Венгерский национальный фонд страхования вкладов | 0,2% для устойчивых банков, 0,3% для других банков | |
| Чехия | 1994 | - | Фонд страхования вкладов | 0,25 Сбербанк, 0,4% для других банков | - |
| Польша | 1995 | - | Банковский гарантийный фонд | 0,2% Сбербанк и сберкассы, 0,4% для других банков | - |
| Литва | 1996 | государственная корпорация | государственная корпорация | вступительные: 5 000 лит - для банков, 500 лт - для кредитных союзов | 30,3 млн. лит |
| Латвия | 1998 | государственная корпорация | независимая корпорация | вступительные: 50 тыс. лат для банков, 100 лат - для кредитных союзов; регулярные (ежеквартальные) - 0,05% | 1 000 лат |
| Эстония | 1998 | частная | независимая корпорация | вступительные: 50 тыс. крон - для банков; регулярные (ежеквартальные) - 0,1% от суммы привлеченных депозитов | нет |
| Украина | 1998 | государственная корпорация | независимая корпорация | вступительные - 1% зарегистрированного уставного капитала, регулярные (полугодовые) - 0,25% от суммы остатков гарантируемых средств | 20 млн. гривен |
| Казахстан | 1999 | государственная корпорация | государственная корпорация | 0,375% от величины привлеченных банком гарантируемых средств, ежеквартальный взнос - 0,25% от суммы остатков на соответствующих счетах | 1 млрд. тенге |
| РОССИЯ | 2004 | государственная корпорация | государственная корпорация (АСВ) | 0,15 за квартал от суммы остатков средств на счетах по учету вкладов | имущественный взнос РФ (3 млрд. руб) |
| Индонезия | 2005 | государственная корпорация | государственная корпорация | Начальный капитал составит от 4 до 8 трлн. индонезийских рупий | |
В ходе нынешнего кризиса 46 стран пошли на ту или иную форму усиления защиты вкладчиков. Большинство государств сделали выбор в пользу увеличения уровня страхового покрытия системой страхования депозитов с ограниченным лимитом возмещения, в то время как меньшее число стран ввело полные гарантии по депозитам (Таблица 2).
• Полная гарантия по депозитам была введена в 18 странах (39 процентов). Однако эти страны отличаются как по форме предоставляемой защиты, так и по кругу депозитов, на который распространяется такая усиленная защита. Пять стран положились на публичное обязательство их властей защитить всех вкладчиков банков, а не на законодательное закрепление такой защиты. Другие страны ввели в действие различные программы, включая предусматривающие полную защиту банковских операций только в своей стране, защиту банков с значительным присутствием на рынке или защиту только вкладчиков - физических лиц (см. Таблицу 2).
Таблица 2. Действия по повышению страховой защиты
| Полныегарантии по депозитам | Увеличение лимита страхового покрытия | |
| Постоянное | Временное | |
| АвстрияДанияГермания 1/Греция 1/ГонконгВенгрия 1/Исландия 1/Ирландия 7/ИорданияКувейт 3/МалайзияМонголия 3/Португалия 1/СингапурСловакия 6/Словения 3/ТаиландОАЭ 5/ | АлбанияБельгияБолгарияХорватияЧехияЭстонияФинляндияИндонезияЛатвияЛитваЛюксембургКазахстан 2/МальтаФилиппиныПольшаРумынияРоссияИспанияШвецияВеликобритания | АвстралияБразилияНидерландыНовая Зеландия 8/ШвейцарияУкраинаСША 4/ |
| 18 | 21 | 7 |
Примечание: Полная гарантия по депозитам предполагает защиту всех депозитов или большинства всех депозитов банковской системы.
1/ Политическое обязательство (заявление) правительства (государства).
2/ Увеличен с 700,000 тенге до 5 млн.; будет понижен до 1 млн.1/1/12 - по закону.
3/ Неограниченный для банков, работающих в стране.
4/ Неограниченный для трансакционных беспроцентных счетов.
5/ Неограниченный для национальных и зарубежных банков, имеющих значительное присутствие в стране.
6/ Неограниченный для всех физических лиц и некоторых категорий юридических лиц.
7/ Неограниченный для семи конкретных банков, составляющих 80 процентов банковской системы.
8/ Полное покрытие в пределах NZ$1 млн. на депозит (розничные депозиты и небанковские кредитные организации, привлекающие депозиты).
В 28 странах увеличен лимит страхового покрытия (61 процент всех стран, увеличивших уровень защиты депозитов). Степень увеличения значительно различается от страны к стране - от 75% до 400%. Такие различия обусловлены разными факторами, в том числе (i) различиями в изначальном уровне страхового покрытия; (ii) различиями в структуре депозитов по их размеру; а также (iii) уровнем обеспокоенности вкладчиков.
Двадцать одна страна увеличила лимит страхового покрытия на постоянной основе. Это 75 процентов всех стран, увеличивших лимит страхового покрытия, что, возможно, свидетельствует о неадекватности прежнего лимита с точки зрения его достаточности для поддержания финансовой стабильности.