Нами была проведена сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела РФ».
Прочитав два эти документы можно сделать следующие выводы:
1. Общими критериями этих документов является то, что это нормативно-правовые акты. Они носят общий характер и направлены на регулирование отношений в области страхования.
2. ГК не содержит специальных норм - определений основных страховых понятий. В Законе такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты, страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.
3. Есть совпадение статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст. 938 ГК РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК РФ, но теоретическое обоснование этих статей разное.
Совпадение статей 6 Закона и 938 ГК РФ, как по названию, так и по содержанию этих определений.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. (Закон)
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ГК РФ).
Такие статьи, как 12 и 13 Закона, не в полном объеме информируют нас, а в статьях 953, 967 ГК РФ более подробно описывается понятие определений сострахование и перестрахование.
Закон трактует нам что, в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, а ГК РФ если не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору.
Дополнение в статье о перестраховании есть в ГК РФ – допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
4. Сходство этих нормативно-правовых актов:
- основы взаимного страхования;
- порядок определения и применения страховых тарифов;
- основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;
- связь договоров страхования с видами страхования;
- соотношение договоров страхования с правилами страхования;
- связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.
Несмотря на исключение из Закона главы 2, часть положений, касающихся договора страхования и его существенных условий, остались в главе 1. При этом указанные положения существенно отличаются от положений главы 48 ГК РФ. ГК РФ признает за стандартными правилами страхования гражданско-правовой статус условий страхового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика.
Есть в Законе и простые смысловые повторы положений главы 48 ГК РФ. Например, в пункте 3 статьи 4 Закона о страховании запрещается страхование противоправных интересов, хотя точно такой же запрет, выраженный иными словами содержится в статье 928 ГК РФ.
Перечень таких противоречий можно продолжить, но и приведенные, на мой взгляд, доказывают о противоречии концепций и ряда норм в страховом законодательстве. Казалось бы, на первый взгляд эти документы регулируют отношения в полной мере, а они создают лишь серьёзные проблемы у участников этих отношений.
Задача 1
Определите страховое возмещение при страховании домашнего имущества по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности, если страховая оценка домашнего имущества — 120 000 д.е., страховая сумма — 105 000 д.е., ущерб в результате затопления водой — 55 000 д.е.
Решение:
При страховании «по первому риску» страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования. Таким образом страховое возмещение в данном случае составит 55000 д.е.
Задачи
Задача 1
В результате крушения самолета погибли 50 пассажиров, 5 членов экипажа, утрачены 500 кг багажа и вещи, находившиеся при пассажирах. Определите сумму страховых выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находившиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.
Решение:
СВ = 55*1000+500*2+50*2 = 56100 МРОТ
Задача 2
Страховой компанией заключены следующие договоры страхования:
| Вид страхования | Страховая премия | % комиссии | % РПМ |
| Страхование автотранспорта | 2 450 000 | 15% | 10% |
| Страхование дачных строений | 1 560 875 | 12% | 16% |
| Страхование от несчастных случаев | 2 367 000 | 18% | 9% |
| Страхование имущества предприятий | 5 674 973 | 15% | 11% |
Определите базовую страховую премию по всему страховому портфелю.
Решение:
БСП = СБП – КВ – РПМ,
где СБП – страховая брутто – премия, поступившая в отчетном периоде по договору страхования;
КВ – комиссионное вознаграждение, фактически выплаченное (начисленное) за заключение договора страхования
РПМ – сумма средств, направленная на формирование резервов по предупредительным мероприятиям
СБП = 12052848
КВ = 1832111
РПМ = 1333017
БСП = 12052848 – 1832111 – 1333017 = 8886920 - базовая страховая премия по всему страховому портфелю
Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Достижение данных целей позволит активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.
Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.
Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношений своих прав и обязанностей.
В свое время исследователи отмечали, что страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования.
Основываясь на этой мысли классика российской цивилистики, следует отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.
1. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2008.
2. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.
3. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2007.
4. Соловьев А.В. Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости. - 2008. - № 11. - С. 59-66.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008.
6. Страхование / Под редакцией Л.А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.
7. Страхование / Под редакцией Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008.
8. Чернова Г.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007.