Система страхования коммерческих рисков фирмы (стр. 16 из 19)
Этот вид страхования коммерческих рисков специфичен и отличается тем, что договор страхования постоянно находится в зоне внимания страховщика, так как происходящие изменения должны быть отражены в договоре страхования. Например, у страхователя могут появиться новые партнеры, и страховая компания должна проверять их финансовую устойчивость и определять размер лимита, который она может предоставить каждому контрагенту. Кроме того, необходим постоянный мониторинг состояния торгового баланса страхователя с партнерами.
Страхование торговых кредитов пока не является массовым: крупные поставщики страхуют свои риски в больших страховых компаниях (в РОСНО, "Ингосстрахе" и др.). Однако в последнее время популярность этого вида страхования растет у средних компаний с оборотом порядка 5 млн долл. Если мелкая компания-поставщик работает с крупными клиентами, то они могут рассчитываться с ней "по остаточному принципу", отдавая приоритет крупным поставщикам. При задержке платежа мелкий поставщик будет нести убытки по обслуживанию банковского кредита, поскольку деньги под закупку продукции у него обычно заемные. В этом случае страховка в некотором смысле - спасение.
Страховая компания услуги по управлению рисками (риск-менеджменту) непосредственно не предоставляет. Для предупредительных мероприятий она может оказывать услуги по риск-консалтингу. Такое разделение функций характерно для развитого рынка страховых услуг. Риск-менеджмент - один из элементов системы управления предприятием, призванный решать вопросы защиты предпринимательства, например через механизм страхования. Другую функцию выполняет риск-консалтинг, выявляющий и анализирующий предпринимательские риски, которые нельзя застраховать традиционными методами. Например, компания "Ингосстрах" предполагает построить систему стандартов в области корпоративного страхования исходя из накопленного опыта страхования предприятий и понимания природы страхуемых рисков. В этом случае страховщик не только помогает клиенту выявить ключевые риски, но и оказывает ему помощь в их минимизации. Разделение функций по управлению рисками выгодно и страховщику, и страхователю: первый принимает на страхование более привлекательный риск, второй меньше платит за страхование.
В структуре крупных страховщиков обычно имеются подразделения, занимающиеся риск-консалтингом. При страховании объектов эти специалисты привлекаются в обязательном порядке, и только после их экспертизы принимаются решения о принятии объекта на страхование и о стоимости страхования. Может быть проведена и независимая оценка качества работы службы риск-менеджмента на предприятии.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995 ред. от 17.07.2009
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 ред. от 27.07.2010"Об организации страхового дела в Российской Федерации"
3. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ"О взаимном страховании" принят ГД ФС РФ 07.11.2007
4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая" постатейный 2-е издание, переработанное и дополненное Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др. под ред. С.А. Степанова "Проспект", "Институт частного права", 2009
5. "Комментарий к Федеральному закону от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании" постатейный Шиловский С.П. "Деловой двор", 2009
6. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" постатейный Сокол П.В. "Юстицинформ", 2006
7. "Теория страхования" Худяков А.И. "Статут", 2010
8. "Предпринимательство и представительство: тенденции и проблемы правового регулирования" Токар Е.Я. "Юрист", 2008
9. "Предпринимательское право: Учебное пособие" 3-е издание, исправленное и дополненное Смагина И.А. "Омега-Л", 2009
10. Анохин B.C. Предпринимательское право, М.: ВЛАДОС, 2009
11. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2009
12. Гвозденко А.А. Страхование рисков М.: Финансы и статистика, 2010.
13. Гришаев С.П."Страхование", Изд-во "Дашков и Ко 2008
14. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. М.: Крылья, 2009
15. Данилочкина М.А., Савинский Р.К. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, N 2, С. 71.
16. Евсевлеева М.Н. Место предпринимательских рисков в системе страховых отношений // Управление риском. 2010. N 2. С. 17.
17. Иванов А.П. Финансовые инвестиции на рынке ценных бумаг. М.: Изд-во "Дашков и Ко", 2008
18. Лапуста М.Г., Шаршунова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2008
19. Мамсуров М.Б. К вопросу страхования предпринимательских рисков// "Юридический мир", 2008, N 1, С 20-22
20. Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Юристъ, 2006
21. Пылов К.И. Стенограмма заседания круглого стола: Вопросы кооперативного и взаимного страхования. 2006 // www.Navs.ru.
22. Пыхтин С.В. Страхование инвестиций в строительство: проблемы действительности договоров // Юридическая и правовая работа в страховании. 2009. N 3. С. 35.
23. Селуянов Д.М. О страховании финансовых и предпринимательских рисков // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 1. С. 139.
24. Скамай Л.Г. Страхование, М.: ИНФРА-М, 2007
25. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА, 2008.
26. Страхование предпринимательского риска как вид страхования - http://www.ido.rudn.ru/lectures/213/P5.htm
27. Страхование предпринимательских рисков и ответственности за нарушение договорных обязательств. Состояние вопроса - http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LSFZX-07-02-06?OpenDocument
28. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Инфра-М,2006
29. Финансовое право: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. М.М. Рассолова. М.: Изд-во "Дашков и Ко", 2010
30. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2010
31. Цанев И.А. Современные подходы в деятельности страховых компаний. М.: Прогрес, 2009..
32. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. М.: Изд-во "Дашков и Ко", 2007
33. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Прогресс, 2007.
34. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: ИНФРА, 2006
35. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2007.
36. www.allianzrosnolife.ru.
37. www.reso.ru
38. www.rgs.ru
Таблица 1. Классификация предпринимательских рисков
| Признаки классификации | Виды предпринимательских рисков |
| Сфера возникновения | Внешние, не связанные с деятельностью предпринимателя (изменения законодательства, политики, социальной обстановки) |
| Внутренние, источником которых является предпринимательская деятельность (разработка, производство и реализация продукции, инвестиции, ошибки руководства и персонала, злоупотребления, несоблюдение договоров и т.п.) | |
| Длительность воздействия | Постоянные, угрожающие предпринимателю в данной географической зоне и в данной отрасли экономики (например, риски неплатежей в районах с депрессивной экономикой) |
| Кратковременные, действующие в период времени, меньший производственного цикла, например, риски при транспортировке продукции или сырья | |
| Вероятность возникновения и уровень последствий | Допустимые, угрожающие потерей части или всей прибыли |
| Критические, угрожающие потерей прибыли и части дохода | |
| Катастрофические, угрожающие потерей бизнеса и банкротством предпринимателя | |
| Причина возникновения | Спекулятивные (динамические), возникающие в результате игры на курсовых и ценовых разницах и приводящие либо к выигрышу, либо к потерям |
| Статистические (простые), возникающие в результате действия объективных неблагоприятных факторов (стихийных бедствий, техногенных и антропогенных катастроф, аварий, несчастных случаев и т.п.) и приводящие к потерям |
Приложение 2
Таблица 2. Возможные потери фирмы SIMBA
| Тип потерь | Максимально возможные потери(тыс. долл.) | |||
| Действительная текущая стоимость | Стоимость замены на новое | |||
| Потери в имуществе: | ||||
| Главное здание | 720 | 900 | ||
| Сырье, материалы | 60 | 60 | ||
| НЗП | 150 | 150 | ||
| Готовая продукция | ||||
| в главном здании или на складе | 90 | 90 | ||
| в пути | 90 | 90 | ||
| Оборудование | 290 | 360 | ||
| Приспособления и оснастка | 40 | 75 | ||
| Снабжение | 15 | 15 | ||
| Транспортные средства | ||||
| Легковой автотранспорт | 45 | 75 | ||
| Грузовой автотранспорт | 210 | 300 | ||
| Денежные средства | 30 | 30 | ||
| Стоимость расчистки развалин | 30 | 30 | ||
| Воспроизводство документации | 15 | 15 | ||
| Потери в чистой прибыли и продолжающихся издержках из-за прерывания производственного процесса | Принимаем 6 месяцев как максимально возможный перерыв. Оценка потерь равна половине годовой производственной прибыли (210 тыс.долл.) плюс продолжающиеся издержки, оцениваемые в 90 тыс. долл. | |||
| Потери покупателей в процессе возобновления после простоя | Трудно оценить, предполагаются малыми | |||
| Интересы арендодателя | 1,8 тыс. долл. в месяц в течение 5 лет начиная с даты потери | |||
| Неспособность собрать дебиторскую задолженность | 310 | |||
| Потери из-за ответственности: | ||||
| Ответственность за разрушение склада и гаража | 360 плюс 3,6 в месяц арендная плата в течение максимального времени переноса | |||
| Помещение-операцииГлавное зданиеСклад и гаражОперации вне и внутри помещенийКонтракты- по транспорту,- по продукции,- другие |  неограничены | |||
| Автотранспорт | ||||
| Собственный автотранспортНаемный автотранспортТранспорт служащих, используемый в бизнесе фирмы |  | |||
| Работодатель | ||||
| Потери персонала: | Пособие, выраженное в компенсационных выплатах рабочим | |||
| Потери служащих по трудоспособности и в заработке из-за | ||||
| СмертиЗаболеванияСтаростибезработицы | Трудно оценить, но фирма несет только часть ответственности.Размеры компенсации обычно определены соглашением с профсоюзом | |||
| Потери фирмы в прибыли или стоимости замены из-за смерти или нетрудоспособности ключевого инженера | Половина годовой прибыли после уплаты налогов или 75 тыс. долл. в течение 3 лет до полной квалифицированной замены | |||
| Ликвидационные потери, если акционер умрет или станет нетрудоспособен в течение длительного периода | Трудно оценить, но следует форсировать продажу активов по их половинной бухгалтерской стоимости | |||
Приложение 3