Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Закон предусматривает имущественное страхование по генеральному полису.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:
1) предметом страхования должно быть имущество;
2) это имущество должно состоять из партий;
3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными;
4) договор должен быть заключен на определенный срок;
5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.
Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными.
Стороны могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.
К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.
В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.
Б) Личное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другою названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из определения, договора личного страхования, особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица,
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В) Обязательное страхование.
Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоятельств.
Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии), за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприйбретателя). Плательщиком страховой премий (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.
Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещения при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в гос. казну. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Форма и содержание договора страхования.
По общему правилу для всех договоров страхования обязательна письменная форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. Каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке.
Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила.
В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские показания. В связи с тем, что обязательное государственное страхование в осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента занятия определенной должности, и доказать действительность и наличие договора не трудно.
Закон устанавливает два способа заключения договора страхования в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.
Составлением одного документа заключаются договоры по генеральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его письменного или устного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, договоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письменного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.