Целью страхования является обеспечение страховой защиты граждан, предприятий и учреждений от страховых рисков в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиняемых стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями в различных областях человеческой деятельности, а также выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий.
Система страхования в Узбекистане состоит из добровольного и обязательного страхования. Обязательное государственное страхование обеспечивается государственными органами, а добровольное – страховыми компаниями различных форм собственности.
Каждый предприниматель обязан обеспечить пенсионное и социальное страхование персонала путем выплаты единого социального платежа в процентах от фонда оплаты труда. Эти средства распределяются между государственными целевыми фондами и Советом Федерации профсоюзов в соответствии с порядком, определяемым Министерством финансов, Министерством труда и социальной защиты населения, Государственным налоговым комитетом и Центральным банком Республики Узбекистан, в следующих размерах:
- Внебюджетный пенсионный фонд - 24,2,
- Государственный фонд содействия занятости - 0,5
- Совет Федерации профсоюзов - 0,3.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.
Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер отечественного бизнеса. В Узбекистане действует 21 страховая компания, которая оказывает около 260 видов страховых услуг.
Страховое событие – это любое событие, независимо от его эмоциональной окраски, которое может привести к материальным затратам или потерям. Вероятность наступления такого события называется страховым риском. Нежелательный результат его наступления принято называть ущербом.
Риск – неотъемлемая составная часть предпринимательской деятельности. Ведь в бизнесе вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.
Все риски, с которыми может столкнуться хозяйствующий субъект, можно разделить на четыре основные группы:
1. Потеря собственности (из-за уничтожения или хищения как материальных, так и нематериальных активов);
2. Потеря дохода (из-за уменьшения поступлений или увеличения расходов вследствие какого-либо случая);
3. Юридическая ответственность перед другими лицами, включая служащих компании;
4. Потеря ведущих работников компании (из-за несчастного случая, болезни или смерти).
Предприниматель может принять меры, направленные на то, чтобы уменьшить риск или размер связанного с ним потенциального ущерба. Но поскольку полностью исключить возможность потерь нельзя, он должен задуматься над вопросом: каким образом и за счет каких средств будут компенсироваться возможные убытки?
В практике бизнеса сложилось два варианта ответа на этот вопрос.
Первый - принятие риска. Это значит, что предприниматель предпочитает возмещение убытков за счет собственных средств. Чтобы покрыть непредвиденные убытки, многие предприятия берут средства из текущих доходов, создают резервные фонды или фонды непредвиденных расходов.
Второй вариант – передача риска, что позволяет избежать опасных событий. В этом случае убытки покрываются за счет средств, полученных из внешних источников. Наиболее известным способом передачи риска является страхование.
Страхование в Узбекистане разделено на две отрасли: страхование жизни и общее страхование.
Эти виды страхования успешно осуществляются всеми страховыми компаниями, основные из которых приведены ниже.
Список основных страховых компаний Республики Узбекистан
1. Национальная компания экспортно-импортного страхования «Узбекинвест»
2. государственная акционерная страховая компания «Узагросугурта»
3. Государственная страховая компания «Кафолат»
4. Страховое агенство «Мадад» г.Ташкент, ул.У.Насыра,
5. ССК «УзАИГ» Ташкент, ул.Тураб Тула,1 120-67-45
6. ССК «Universal sug’urta» г.Ташкент, ул.Темур
7. МСК «Ишонч» г.Ташкент,
8. ССК «Трансиншуэранс» Ташкент, ул.Буз Бозор, 21
9. АСК «АЖСК» г.Ташкент,
10. АЖ «Парвина сугурта» г.Самарканд,
11. Страховая компания «UNIPOLIS»
12. Страховое агенство «Темир йуллари»
13. ДПСК «UZTINSHURANS» г.Ташкент,
14. Акционерная компания «Группа страхования АРК»
15. траховая компания «Тошкент сугурта» г.Ташкент,
16. Страховая компания
«АСКО-Восток»
17. ССК «АЛСКОМ» Ташкент, ул.А.Темура, 24 132-07-15
18. ССК «ALFA-INVEST» Ташкент, ул.Буюк Турон,
19. Страховая компания
«O’zbekinvest Hayol»
Минимальные и максимальные страховые тарифы (по результатам опроса страховых компаний Узбекистана) № Вид страхования Размер страховых тарифов, % страховой суммы
1. Страхование имущества 0,2-2
2. Страхование автотранспортных средств 2-8
3. Страхование грузов 0,1-4
4. Страхование от несчастных случаев 0,2-3
5. Страхование профессиональной ответственности 0,2-10.
6. Страхование риска непогашения кредитов 5-15
7. Страхование риска непогашения кредита
сельскохозяйственными производителями
Страховой рынок Узбекистана: итоги 9 месяцев 2007.
Согласно обзора страхового рынка Узбекистана по итогам 9 месяцев 2007 года, составленного аналитиками компании "SAIPRO", по состоянию на 1 октября 2007 года количество действующих договоров страхования страховщиков Республики Узбекистан составило свыше 3 млн. (против 3,1 млн. в соответствующем периоде 2006 года). В отчетном периоде наблюдается незначительное уменьшение действующих договоров страхования - на 3,3%, - пишет UzReport.com.
Однако уменьшение количества страховых договоров не отразилось на сборе страховых премий. Так, по итогам 9 месяцев 2007 года страховщиками республики было собрано 49,5 млрд. сумм страховых премий (включая премии, собранные перестраховочной компанией), что на 43,4% превышает собранные страховые премии аналогичного периода предыдущего года.
В абсолютном значении в III квартале этого года по сравнению с аналогичным периодом 2006 года наибольший рост продемонстрировало добровольное личное страхование, увеличившись на 60%. Страховые премии, полученные по добровольным видам имущественного страхования, увеличились на 47,5%, премии по добровольным видам личного страхования - на 16,8%, премии по обязательным видам страхования - на 22,9%.
В анализируемом периоде 94,3% всех собранных премий приходится на добровольные виды страхования, и соответственно на обязательные виды страхования приходится 5,7% совокупных премий.
Страховщиками Узбекистана в январе-сентябре текущего года было осуществлено свыше 5,7 млрд. сумов страховых выплат. Темп роста страховых выплат по сравнению с III кварталом 2006 года сократился в 1,7 раза и составил 23,8%. При этом по добровольным видам страхования выплаты возросли на 25,6%, в то время как выплаты по обязательному страхованию увеличились на 12,5%.
Страховые выплаты на рынке страховых услуг республики по сравнению с другими странами СНГ, а также странами с развитым страховым рынком, остаются на низком уровне, что делает отечественный рынок страховых услуг привлекательным для инвестиций.
Так, по итогам 9 месяцев 2007 года уровень выплат по рынку составил 11,6% против 13,4% в аналогичном периоде предыдущего года. При этом по добровольным видам страхования данный показатель составил 10,8% (в III квартале 2006 года - 12,4%), а по обязательным видам страхования - 12,4% (в III квартале 2006 года - 13,7%).
Наиболее убыточными видами страхования стали добровольные виды личного страхования - 15,3% (против 18,9% в III квартале 2006 года), а наименее убыточными - добровольные виды страхования ответственности - 1,7% (против 1,9% в III квартале 2006 года).
При рассмотрении произведенных страховых выплат по итогам 9 месяцев 2007 года, аналитики отмечают, что 75,1% всех страховых выплат осуществлялись по договорам добровольного страхования имущества, на добровольное личное страхование пришлось 11,2%, на добровольное страхование ответственности - 1,3%, а на обязательное страхование - 12,4% всех страховых выплат.
По состоянию на 1 октября 2007 года на отечественном рынке страховых услуг осуществляют деятельность 26 страховых компаний (с учетом созданной в III квартале текущего года новой страховой компании "Garant Insurance Group"). Из них 25 компаний оказывают свои услуги в отрасли общего страхования и одна компания - в отрасли страхования жизни. Также на рынке осуществляют деятельность одна перестраховочная компания и 2 страховых брокера.
Как предусмотрено в постановлении, страховые премии по страхованию имущества и жизни не облагаются налогом. Это способствует повышению интереса населения к страхованию и создает хорошие предпосылки для развития страховой культуры.
В соответствии с постановлением утверждено положение о профессиональных участниках страхового рынка. В нем четко определены их права и обязанности, в частности аджастеров, актуариев, сюрвейеров и ассистанс. Эти специалисты принимают участие в различных этапах процесса оказания страховых услуг и обеспечивают его комплексность и качество.
К примеру, если аджастер оказывает услуги по определению причин, размера убытка и его урегулированию при возникновении страхового случая, то ассистанс обеспечивает экстренную и своевременную помощь застрахованному лицу, имущество которого потерпело ущерб или здоровью которого нанесен вред вследствие страхового случая.
Важное значение сегодня имеет увеличение капитализации страховщиков. В прошлом году совокупный размер уставных капиталов страховых компаний составил 17,3 миллиарда сумов и 66,8 миллиона долларов США. В постановлении Президента предусмотрены меры по увеличению минимального размера уставного капитала страховых компаний. В этом направлении уже активно ведется работа по увеличению компаниями своих уставных капиталов и приведению их в соответствие новым требованиям.