Большой риск настоящей денежно-кредитной политики связан с тем, что ревальвация национальной денежной единицы в долларизованной экономике мгновенно приводит к обесцениванию сбережений. Население попадает в ловушку: долгое время оно не верило в гривну, поэтому нашло альтернативный источник сбережений в виде иностранной валюты. Сейчас, после нескольких лет стабильного обменного курса, еще не восстановилось полностью доверие к национальной валюте, а тут ревальвация... Надо помнить, экономика не любит шоков.
Борьба с долларизацией экономики должна происходить постепенно и это возможно за счет ревальвации. Если одновременно есть и инфляция, и ревальвация, тогда кроме недвижимости и ценных металлов некуда податься со сбережениями. И это проблема не только Нацбанка, правительство также должно думать о том, чтобы чрезмерными бюджетными расходами социально ориентированного характера при дефиците свободных мощностей не провоцировать инфляцию и не создавать дополнительные льготные условия для импорта.
Все это время инфляция (2001-2005 г) в Украине была намного меньше, чем рост денежных агрегатов. Поэтому население весьма спокойно реагировало на рост цен, резкая реакция была лишь со стороны политиков. А вот на фоне спада экономики такая же инфляция вызвала негативную реакцию граждан. Однако, если в Украине будет активно развиваться фондовый рынок, то он будет способствовать при ранее указанных предпосылках повышению монетизации экономики, поэтому в результате будут соблюдаться условия для поддержания экономического роста.
Приоритетными целями денежно-кредитной политики Украины на современном этапе являются:
- обеспечение внутренней и внешней стабильности гривны как монетарной предпосылки экономического роста;
- поддержание уровня инфляции в границах 6-7%;
- наращивание золотовалютных резервов;
- улучшение структуры денежной массы и рост уровня монетизации экономики;
- создание условий для снижения цены кредитных ресурсов;
- применение методов по стимулированию развития фондового рынка;
- увеличение доверия кредиторов и вкладчиков к банковской системе;
- расширение безналичной формы расчетов;
- усовершенствование банковского законодательства и нормативно-правовых актов НБУ.[1]
2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам
Рассмотрим виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на примере ЗАО КБ «ПриватБанк».
Сегодня ПриватБанк рад предложить своим клиентам – физическим лицам самые современные, самые удобные банковские продукты и услуги:
- разнообразные программы кредитования (кредитные карты, кредиты на автомобили, жилье, товары народного потребления);
- привлекательные депозитные вклады;
- уникальные технологии обслуживания, позволяющие клиенту сократить финансовые и временные расходы (internet-banking, mobile-banking, регулярные платежи), а также многие другие услуги.
Программа «Жилье в кредит»
В соответствии с условиями банка, клиенты, имеющие стабильные доходы, могут:
- получить комплексное обслуживание в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе Украины;
- сэкономить время, оформив в течение 30 минут "Ипотечный сертификат", гарантирующий предоставление кредита у любого сотрудника ПриватБанка.
- срок предоставления кредита - до 30 лет;
- сумма кредита - до 100% от стоимости квартиры;
- ежемесячное погашение кредита равными платежами;
- обеспечение кредита - залог приобретаемой недвижимости;
- минимальный пакет документов для оформления кредита.
Клиенту достаточно сделать всего 5 шагов для получения ключей от собственной квартиры/дома:
- шаг первый – обратиться в банк и предоставить минимальный пакет документов: паспорт, ИНН, справку с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев;
- шаг второй – в течение 30 минут получить Ипотечный Сертификат, подтверждающий гарантию банка на предоставление кредита;
- шаг третий – найти объект недвижимости, который клиент желает приобрести в кредит;
- шаг четвертый – предоставить в Ипотечный центр банка документы на недвижимость;
- шаг пятый – в течение 1 банковского дня заключить сделку в Ипотечном центре банка, при участии нотариуса, кредитного эксперта, страхового агента.[7]
Основными клиентами – потенциальными потребителями данной услуги являются:
- лица, занимающиеся бизнесом, денежные средства которых находятся в обороте (их выгода от кредитования заключается в получении гораздо большей прибыли от денежных средств, взятых в кредит, в случае сохранения своего капитала в пределах своего Бизнеса);
- менеджеры среднего и высшего звена;
- госслужащие и военнослужащие соответствующих рангов;
- сотрудники предприятий с высоким уровнем доходов.
Преимущества банка:
а) решение вопроса о выдаче кредита принимается за 30 минут;
б) необходим минимальный пакет документов для оформления кредита;
в) возможно оформление кредита как на покупку новых, так и на покупку б/у автомобилей;
г) срок кредитования:
- новых автомобилей импортного производства, а также автомобилей марки Daewoo, Chevrolet – до 7 лет;
- новых автомобилей отечественного производства и производства стран СНГ – до 5 лет;
- автомобилей б/у импортного производства – 5 лет;
- автомобилей б/у отечественного производства и производства стран СНГ – 3 года.
Всего за 30 минут в нашем банке клиент получает роскошь владения собственным средством передвижения.
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который находится в пользовании заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.
Перечень документов, необходимых при первоначальном обращении за кредитом в ПриватБанк для частных лиц:
- паспорт;
- копия справки о присвоении идентификационного кода;
- справка о полученных доходах за последние 6 месяцев;
- договор купли-продажи автомобиля.
Условия для получения кредита:
- кредит оформляется за 15 минут только при наличии паспорта;
- срок предоставления кредита - 36 месяцев (при наличии справки о доходах или зарплатной карты ПриватБанка) и 24 месяца (без справки о доходах и отсутствия зарплатной карты ПриватБанка);
- кредиты выдаются в национальной валюте;
- проценты за пользование кредитом начисляются простые на остаток задолженности по кредиту;
- погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно равными платежами в любом отделении ПриватБанка;
Для удобства клиентов ПриватБанк совместно с сетями «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум» проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для клиентов.
Кредитка «Товары в рассрочку»
Кредитку может получить любой желающий, который подходит следующим требованиям банка: гражданин Украины, возраст от 20 до 65 лет и наличие прописки.
Для получения Кредитной карты необходимо, заполнить заявление и предоставить паспорт гражданина Украины.
Копия паспорта и ИНН не является обязательным условием и берется у клиента только в случае их наличия. Данные в заявления заполняются только с оригиналов документов.
Обязательное условие - если нет возможности сделать копии документов, то в заявление вносится отметка о проведении идентификации клиента по оригиналу паспорта.
Условия по кредиту:
- льготный период – 15 дней;
- валюта: UAH;
- сумма кредита = стоимость товара + стоимость доставки товара;
- ставка в месяц 2% на остаток задолженности;
- ежемесячная комиссия 2% от суммы кредита;
- максимальная сумма кредита 15000 грн;
- минимальная сумма кредита 200 грн;
- минимальный ежемесячный платеж - 7% от суммы кредита, но не менее 50 грн;
- комиссия за несвоевременное внесение ежемесячного платежа - 1%, минимум 10 грн;
- после согласования кредитной сделки 100% суммы кредита автоматически поступают на расчетный счет компании;
- срок действия карты 2 года.
Кредитка «Универсальная со льготным периодом 30 дней» реализована на базе VISA Classic.
На протяжении 30 дней с момента возникновения задолженности проценты за пользование кредитными средствами начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, что делает пользование кредитом практически бесплатным.
Условия обслуживания:
- кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;
- срок действия кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении срока производится перевыпуск карты;
- валюта карты – гривна или доллары США;
- погашение – необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);
- платность – начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из месячной ставки (3,00% в месяц для UAH и 2% в месяц для USD). За первые 30 дней пользования кредитными средствами (по каждой операции) начисляется пониженная ставка - из расчета 0,01 % годовых;
- целевое использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение наличных.
Кредитка «Универсальная со льготным периодом 55 дней» реализована на базе MasterCard.
Льготный период – до 55 дней: проценты начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, при условии погашения задолженности по карте до 25 числа следующего месяца, благодаря чему кредитом в течение 55 дней можно пользоваться практически бесплатно.
Условия обслуживания:
- кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;
- срок действия кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении срока производится перевыпуск карты;
- валюта карты – гривна или доллары США;