В третьей части дипломной работы разработаны мероприятия, направленные на повышение эффективности управления услугами банка: рекомендовано внедрение обслуживание клиентов через Интернет (Интернет-банкинг); рассмотрены основные вопросы формирования современной системы стимулирования банковского персонала; предложены мероприятия по повышению эффективности работы Луганского городского отделения Ощадбанка.
Интернет-банкинг - это предоставление банковских услуг через сеть Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.
Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:
- экономится время;
- счета контролируются круглосуточно;
- любые online-платежи проходят без задержек;
- любые online-платежи осуществляются без личного участия владельца счета
Основные проблемы Интернет-банкинга в Украине:
- недостаточное предложение услуг;
- плохое развитие персонального сегмента рынка. Банки в Украине предпочитают корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное внимание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий;
- безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.
В современных условиях формирование и сохранение персонала, обладающего высоким профессиональным и творческим потенциалом, возможно лишь в том случае, если система оплаты и стимулирования труда обеспечивает организации конкурентные преимущества на рынке труда
Кроме того, усиление конкуренции на рынке труда потребует от руководства банков повышения эффективности работы с персоналом, а значит, усиления внимания к таким социальным программам, как программы формирования кадрового резерва банка, программы непрерывного обучения и повышения квалификации персонала, программы материального стимулирования работников.
Важным фактором, воздействующим на стабильность коллектива и стимулирующим повышение результативности труда, является компенсационный пакет, предлагаемый компаниями своим сотрудникам.
В настоящее время система стимулирования работников включает в себя долгосрочные и краткосрочные выплаты, предусмотренные, с одной стороны, законодательством о труде, а с другой спецификой и возможностями компании. Исследование показало, что персоналу коммерческих банков чаще всего предоставляются следующие виды льгот:
-жилищная помощь (ссуды на льготных условиях или безвозмездно, содействие в получении жилья, компенсация квартплаты);
-страхование имущества (недвижимости, автомобилей и т.п.);
-личное страхование/ссуды;
-дополнительное медицинское страхование;
-бесплатное медицинское обслуживание работников;
-предоставление средств мобильной связи, частичная оплата расходов мобильной связи;
-оплата транспортных расходов (проезд в общественном транспорте, предоставление служебного транспорта, ссуды на приобретение транспорта, оплата расходов на бензин);
-компенсация расходов на питание в течение рабочего дня (оплата обедов);
-премии различного рода;
-бонусы;
-частичная оплата расходов на образование и повышение квалификации.
Предоставляемые льготы и реализуемые социальные программы являются важными факторами привлечения и удержания сотрудников в организации, повышения их удовлетворенности от работы в компании.
Для укрепления позиции банка на рынке банковских услуг и повышения конкурентоспособности Луганского городского отделения Ощадбанка необходимо принять кардинальные меры для качества, удобства и быстроты обслуживания клиентов.
1. Улучшение качества кредитного портфеля банка.
а) Продолжить работу по возврату сомнительной и просроченной кредиторской задолженности.
б) Активно проводить кредитование юридических лиц, качественно оценивая кредитоспособность заемщика.
в) Строго руководствоваться требованиями внутренних положений банка по кредитованию для минимизации рисков.
2. Укрепление ресурсной базы
а) Активизировать на межрегиональной бирже продажу свободных кредитных ресурсов.
б) Активизировать привлечение срочных видов вкладов (депозитов, ощадных сертификатов)
в) Увеличить объем безналичных перечислений во вклады путем заключения договоров на выплату заработной платы с предприятиями города.
3. Расширение услуг клиентам банка.
а) Увеличить объемы выдачи кредитов населению по схеме "Товары в кредит", кредитов на покупку новых автомобилей, квартир.
б) Продолжить работу по привлечению клиентов по БПК, активизировать выдачу международных пластиковых карточек VISA.
Внедрить зарплатные проекты для получения заработной платы с использованием БПК на таких предприятий:
-ЗАО "СТБ";
-ООО "Вест Винд";
-ЗАО "Бирюза";
-МЧП "Тонус"
продолжить работу по привлечению пенсионеров Минсоцполитики, довести до 10% от общего числа пенсионеров в городе.
в) Расширить спектр услуг по валютно-обменным операциям, в т. ч.
продажа и прием на инкассо дорожных чеков
прием ветхой валюты на инкассо
С целью повышения прибыльности от осуществления валютных операций необходимо активизировать работу в филиалах отделения по покупке и продаже иностранной валюты, с учетом анализа рыночных курсов валют конкурирующих банков.
Проводить регулятивные мероприятия по повышению квалификации работников отделения, тем самым, исключив риски, связанные с операциями в иностранной валюте.
Обеспечить работников необходимым инструктивным материалом и техникой для проведения операций.
г) Развивать новый вид услуг населения, согласно полученной лицензии продажа банковских металлов.
д) Провести рекламную компанию по осуществлению операций по выплате и приему переводов по системе "WesternUnion" и "МИГОМ", что позволит привлечь потенциальных клиентов для оказания данного вида услуг банком и получить дополнительный доход.
е) Рассмотреть возможность привлечения потенциальных клиентов города на оказание услуг службы инкассации. Заключить договор с заправкой ТНК на инкассацию выручки.
4. Управление наличностью.
а) Рассмотреть возможность на уровне облуправления координировать потоки денежной наличности (покупка-продажа наличности отделениями города).
б) Строго контролировать правильность определения суммы дохода по продаже наличности и правильность отнесения на соответствующие балансовые счета.
5. Совершенствование структуры банка, укрепление ее материально-технической базы.
а) Пересмотреть численность операционно-кассовых работников между филиалами.
б) В целях увеличения рентабельности переадресовать филиал 7901/011 на новое место расположения.
в) Установить POST – терминалы в филиалах отделения, для выплаты денежной наличности по картсчетам (по состоянию на 01.07. 2005 года в городе установлено 15 терминалов в операционной части).
Все рекомендованные мероприятия будут способствовать повышению эффективности деятельности Луганского городского отделения Ощадбанка на рынке банковских услуг.
1. Конституція України: Прийнята на п'ятій сесії Верховної Ради України 28 червня 1996р. К.: Преса України, 1997.
2. Господарський Кодекс України // ВВР України –2003. -№18-22
3. Цивільний кодекс України. - К.: Ін Юре, 2003. - 432с.
4. Закон Украіни "Про банки та банківську діяльність" від 20.03. 1991 / www. Офіційни сайт Верховної Ради
5. Алавердов А.Р. Организация управления персоналом современного российского банка. ─ М.: БДЦ-пресс, 2003. ─ 320с.
6. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие / Под ред. И.К. Козловой ─ Мн.: Выш. шк, 2003. ─ 240с.
7. Аналіз банківської діяльності: Підручник для вузів / За ред.А.М. Герасимовича. ─ К.: КНЕУ, 2003. ─ 599 с.
8. Ануреев С.В. Рентабельность расчетно-кассовых операций коммерческих банков и пути ее повышения // Финансы и кредит - 2004. - № 13. - с.25-42
9. Банківська справа і основи митного регулювання в Україні: Навч. посібник / Під ред.С.М. Фролова. ─ Суми: Університетська книга, 2003. ─ 262с.
10. Банківський маркетинг / І.В. Новикова, Л.М. Худолій та ін. ─ К.: Європейський ун-т, 2003. ─ 156с.
11. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования: Разработка по управлению банком. ─ М.: БДЦ-пресс, 2003. ─ 256с.
12. Білик О.І., Слобода Л.Я. Перспективи розвитку інноваційних процесів на ринку банківських послуг з урахуванням ризиків // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.9: Збірник наукових праць: Наукове видання. - Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2004. - 374 c.
13. Благодетелева-Вовк С. Доминантные цели и ценности банка в контексте определения смысла его деятельности в глобализированном мире // Журнал европейской экономики. 2005. № 2. ─ с.171-183.
14. Васюренко О.В. Банківські операції. - К.: Знання, 2002. - 255 c.
15. Венкатачалам Б. Управление человеческими ресурсами в банках Украины: стратегическая перспектива в контексте возросшей активности в сфере предоставления банковских услуг гражданам // Журнал европейской экономики. 2005. № 2. ─ с.216-229.
16. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. ─ М.: Ось-89, 2004. ─ 176с.
17. Геєць О.В. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками: Навч. посібник. ─ К.: Європейський ун-т, 2004. ─ 237 с.
18. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. - 2004. - № 16. - с. 19-25
19. Гончаров А.Б. Финансовый менеджмент: Учеб. пособ. / А.Б. Гончаров. ─ Х.: Инжек, 2004. ─ 352 с.
20. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах. ─ М.: Ось-89, 2003. ─ 96с.
21. Гроші, банки та кредит: у схемах і коментарях / За ред. Б.Л. Луціва. . ─ Тернопіль: Карт-бланш, 2004. ─ 219с