Система безналичных расчетов в условиях Липецкой области (стр. 11 из 16)

Безналичные расчеты Липецкого ОСБ № 8593 с населением включают в себя не только перечисления со счетов физических лиц и различные переводы, но и поступление средств на счета клиента. Для анализа приведенного направления в расчетном обслуживании населения рассмотрим таблицу 12.

Таблица 12

Анализ безналичных расчетов населения по поступлению средств по данным Липецкого ОСБ № 8593 за 2005 - 2007 г.г.

Вид платежа	Годы						Темп прироста, %
	2005		2006		2007		2006г. к 2005г.	2007г. к 2006г.
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %
Всего по поступлению, в т.ч.:	691212	100	795890	100	1403834	100	15,2	76,4
1. Поступления во вклады пенсий, пособий	230440	33,3	134545	4,3	440950	31,4	-41,6	227,7
2. Оплата векселей физических лиц во вклады	82324	11,9	161419	20,3	206948	14,7	96,1	28,2
3. Зачисление во вклад заработной платы и алиментов	117598	17,1	221882	27,9	331168	23,6	88,7	49,3
4. Прочие безналичные поступления во вклады	260850	37,7	378044	47,5	424768	30,3	44,9	12,4

Рассматривая полученные данные, можно сказать, что большую долю в объеме поступлений занимают поступления во вклады пенсий и пособий, составляя 31,4%, а также прочих безналичных перечислений (30,3%). Сравнительные показатели можно проанализировать на диаграмме.

Рис. 2. Удельный вес безналичных поступлений в 2007 году

Удельный вес пенсий и пособий в общей массе поступлений в 2007 году в соотношении с 2005 годом снизился на 1,9%, но темп прироста к 2007 году составил 227,7%. Такие изменения произошли за счет увеличения удельного веса поступления заработной платы, алиментов на 6,5%.

Показатель поступления средств во вклады от оплаты векселей за анализируемый период вырос с 11,9% в 2005 году до 20,3% в 2006, а в 2007 году составил 14,7,%. Несмотря на некоторые снижения удельного веса, данные говорят о том, что вексельная форма расчетов в последнее время широко используется не только юридическими лицами, но применяется и среди физических лиц.

Темп прироста платежа, произведенного средствами во вклады от оплаты векселей, к 2007 году составил 28,2% по сравнению с показателем 2006 года (96,1%). Объяснением этому может служить то, что снизился поток оплаты векселей нерезидентов, которые в свою очередь получали их за реализованную продукцию.

Глава 3. Совершенствование безналичных расчетов в современных условиях

3.1 Перспективы развития безналичных расчетов в Липецкой области

Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в Липецкой области показала свою жизнеспособность. Хотя следует отметить, что банковский сектор области развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы.

В настоящее время банки учатся зарабатывать на классических банковских операциях, а не быть финансовыми спекулянтами. Но прежде чем взять деньги, скажем, за расчетное обслуживание, банк должен обеспечить соответствующее качество услуг, а значит, сначала потратить деньги. Средства также необходимы и на обучение персонала, новейшие технологии, разработку эффективных схем - словом, на создание всего того, что называется банковским продуктом.

Таким образом, чтобы упрочить свою позицию на рынке услуг для физических лиц и расширить сферу влияния по обслуживанию юридических лиц, коммерческим банкам нужно уделить внимание на улучшение качества услуг, обслуживания, в том числе и совершенствование безналичных расчетов. Для этого необходимо расширить свое присутствие на рынке пластиковых карт таким образом, чтобы использовать их в своих целях могли не только физические лица областного центра, но и районного. Также дополнительно разработать пакет услуг по ним, включающий страхование от несчастного случая, включить международные карты с разрешенным овердрафтом по счету и реализовать возможность открытия к ним рублевого счета [43].

Для расчетов с покупателями, поставщиками и подрядчиками коммерческим банкам необходимо предлагать своим клиентам использовать наиболее целесообразные формы расчетов, способствующие своевременности платежей и ускорению оборачиваемости средств. Клиентам, имеющим счета в банке, предоставляется услуга по установке системы электронного документооборота «Клиент-Сбербанк». Применяемые в данной АС процедуры совершения электронной цифровой подписи и шифрации исключают злоумышленный перехват, прочтение, искажение передаваемой информации, а также возможность несанкционированной передачи платежных документов. Соответствующий справочник автоматически отслеживает неправильно оформленные реквизиты поручений в системе «Клиент-Сбербанк».

Защита информации в системах «клиент - банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офисов. Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами.

Недостатками традиционных систем «клиент - банк» являются:

сложности с установлением и поддержанием телефонной связи с банком;

необходимость устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на компьютере у клиента (в некоторых системах они занимают достаточно много места на жестком диске);

возможность пользоваться системой только с определенного компьютера и модема;

офф-лайновый режим работы клиентской части системы (изменения, происходящие на счетах клиента, отражаются в его базе данных не в режиме реального времени, а только во время сеанса связи с банком).

Для банков существенным недостатком является то, что необходимо либо затрачивать значительные средства на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью, либо мириться с низким качеством связи и, как следствие, неудовлетворенностью клиентов качеством обслуживания. Устранить эти и другие недостатки призваны системы нового поколения, использующие возможности глобальной компьютерной сети Интернет.

Интернет-банкинг - это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. В более узком смысле Интернет-банкинг - это аналог системы «клиент - банк», работающий через Интернет [40].

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных (так называемый «толстый клиент») и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (их называют «тонкий клиент»). В первом случае Интернет - лишь органичное дополнение классических систем «клиент - банк», решающее вопрос коммуникации с банком. Такие системы по сравнению с традиционной «клиент - банк» повышают мобильность и оперативность связи, но при этом несколько снижается уровень безопасности, поскольку Интернет - это открытая сеть.

Преимущество связи через Интернет становится очевидным, например, когда несколько сотен юридических лиц пытаются совершить свои проплаты, одновременно дозваниваясь до банка. Число модемных пулов банка ограничено, поэтому не всем клиентам удается быстро провести операции. Когда для связи используется Интернет, это ограничение снимается.

В системах второго типа прикладное программное обеспечение является Интернет - приложением, функционирующим только в сеансе связи банка с клиентом. При использовании таких систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере. Он может получить доступ к своему банковскому счету, войдя на сервер банка в Интернете с любого компьютера и введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности могут использоваться различные методы защиты: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента, и др.

Системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности. Системы второго типа более дешевые и экономичные в эксплуатации для клиента, а также более мобильные. Пока эти две технологии взаимодополняют друг друга, но с развитием систем защиты информации в сети Интернет технологии «тонкий клиент» полностью вытеснят первые информационные технологии.

Иногда через Интернет предоставляются не все услуги, предусмотренные системой «клиент - банк», а только их информационная составляющая (возможность получать выписки по счетам и обмениваться с банком иными сообщениями, не связанными с движением денежных средств по счетам).

Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами как посредством пластиковых карт, так и без них. Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (homebanking), аналогичное по сути системе «клиент - банк» для юридических лиц [52].