Все внутрирегиональные платежи зачисляются на счет клиента текущим днем. Исключение составляют платежи, зачисление которых невозможно из-за неверно оформленных платежных документов. Доставка документов на бумажных носителях осуществляется с задержкой от 3 до 5 дней.
Преимущества счета межфилиальных расчетов видны как Липецкому ОСБ № 8593, так и его клиентам. Значительно сократилось время прохождения платежа, что позволяет клиентам и банку использовать средства в своем обороте в несколько раз быстрее, чем, к примеру, два года назад.
2.4 Деятельность Липецкого ОСБ № 8593 по расчетам населения
Оставаясь крупнейшим оператором розничных банковских услуг рынка Липецкой области, Липецкое ОСБ № 8593 продолжает работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов, а также повышению качества обслуживания клиентов.
Несмотря на высокую конкуренцию, банк обеспечивает рост объемов предоставляемых физическим лицам услуг по всем направлениям: приему платежей, осуществлению денежных переводов, перечислений заработной платы и пенсий, валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, выпуску и обслуживанию пластиковых карт и др.
Липецкое ОСБ № 8593 производит операции по приему и перечислению денежных средств населения в пользу предприятий и организаций всех форм собственности в оплату за реализуемые товары, работы, услуги. Использование данного вида услуги удобно для плательщиков и имеет ряд преимуществ: близкое месторасположение филиалов, отсутствие ограничений по суммам принимаемых платежей, возможность использования различных форм проведения расчетов с юридическими лицами (наличной, безналичной, с использованием расчетных чеков Сбербанка России) [52].
В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг предприятий бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для оплаты поездки за рубеж и оплате путевок, при оплате услуг предприятий общественного питания по предварительным заказам и оплате стоимости садовых домиков, приобретаемых населением. Так как круг товаров и услуг, за которые население может рассчитываться безналичным путем, значительно расширился, то обязательным условием успешного развития этой формы расчетов стала взаимная заинтересованность в ней со стороны предприятий торговли и Липецкого отделения № 8593 Сберегательного Банка. Была проведена реклама безналичных расчетов среди населения с помощью средств массовой информации.
Анализируя деятельность Липецкого ОСБ № 8593 по безналичным расчетам населения, следует отметить, что наиболее значимой услугой банка с точки зрения объемов операций остается денежный перевод. Общее количество счетов, открытых в Липецком ОСБ № 8593, а также сведения о платежах, представлено в таблице 10.
Таблица 10
Сведения о счетах клиентов и платежах, проведенных через Липецкое ОСБ № 8593 за 2007 год
| Наименование показателя | Количество, единиц | Сумма, тыс. руб. | ||
| в валюте РФ | в иностранной валюте | в валюте РФ | в иностранной валюте | |
| 1. Сведения о количестве счетов клиентов кредитной организации (ее филиала) | ||||
| 1.1. Счета, открытые клиентам - физическим лицам на основании договора банковского счета и договора банковского вклада, которые могут использоваться для проведения платежей, всегоиз них: | 2535735 | 18445 | х | х |
| 1.2. Счета, по которым с начала отчетного года проводились операции по списанию денежных средствиз них: | 329839 | 768 | 26536228 | 939112 |
| 1.3. Доступ к которым предоставлен дистанционным способомиз них: | 155865 | 0 | х | х |
| 1.4. Доступ к которым предоставлен через сеть Интернет | 0 | 0 | х | х |
| 2. Сведения о платежах клиентов - физических лиц с использованием: | ||||
| 2.1. Платежных порученийиз них: | 11098 | 526 | 670896 | 74998 |
| 2.2. представленных в кредитную организацию электронно | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 2.3. Платежных требований | ||||
| 2.4. Чеков | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 2.5. Сведения о поручениях в целях осуществления переводов с использованием документов физических лиц | 145595 | 261 | 558845 | 24700 |
По данным таблицы видно, что в 2007 году было исполнено более 150 тыс. поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте на общую сумму более 1,2 млрд. рублей, что превосходит показатель 2006 года в 1,6 раза. В значительной мере рост объемов переводов обусловлен внедрением новой услуги - БЛИЦ-системы срочных денежных переводов, быстро завоевавшей популярность у клиентов: в 2007 году банком осуществлено 9,7 тыс. таких переводов на сумму более 0,4 млрд. рублей [51].
Важнейшим направлением в деятельности Липецкого ОСБ № 8593 по улучшению обслуживания граждан являются безналичные расчеты за телефон, газ, электричество, квартиру, сервисные услуги, взносы в ЖСК, за содержание детей в детских учреждениях и т.д. Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объема работы по приему платежей в отделении. Объем безналичных расчетов граждан по коммунальным платежам в последние годы увеличился незначительно. Реализация безналичных операций по перечислению сумм платежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателей развита недостаточно.
Основная сумма платежей продолжает вноситься населением в Липецкое ОСБ № 8593 наличными деньгами. Поэтому в последние годы особое внимание стало уделяться развитию безналичных расчетов населения, которые выполняются по поручениям вкладчиков, как в разовом порядке, так и в течение продолжительного времени. Продолжают приниматься меры к тому, чтобы безналичные расчеты за коммунальные услуги осуществлялись непосредственно предприятиями путем перечисления сумм платежей из заработной платы рабочих и служащих - по их поручениям, что в значительной мере сократит платежи наличными деньгами, ускорит поступление платежей по назначению. У людей снизится потеря времени, связанная с посещением Липецкого отделения.
Липецкое отделение № 8593 выполняет поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной мере или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения или выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на другое лицо. Для перевода могут быть приняты наличные деньги, чтобы переданная сумма была зачислена на счет вкладчика в другом отделении.
Для того чтобы понять, насколько выгодна банку данная операция, целесообразно провести расчет себестоимости и рентабельности данной услуги.
Себестоимость услуги является определяющей составной частью тарифа. Для установления тарифа рекомендуется определить нормативную себестоимость, т.е. расходы на оказание одной услуги при нормативной загрузке работников.
Основой расчета себестоимости является время, необходимое на оказание одной услуги. Оно определяется путем хронометража (приложение 16). Данные хронометража заносятся в технологическую карту (приложение 17).
Определение фонда заработной платы данной услуги производится по формуле [19]:
ФЗПу = Ту × Вусл, (4)
где Ту - значение тарифа услуги (0,35 руб.);
Вусл - время операции условно (8,44 мин) (данные приложения 17).
ФЗПу = 0,35 × 8,44 = 2,96 (руб. в мин.)
Рассчитываем себестоимость данной услуги по формуле:
Су = ФЗПу × (1 + Кнч) + М + ФЗПу × Ккр, (5)
где Кнч - коэффициент, равный суммарной ставке начислений на фонд
оплаты труда и сборов от фонда оплаты труда по действующему
законодательству (35,8%);
М - материальные затраты, относящиеся к оказанию данной услуги
(0 руб.);
Ккр - коэффициент косвенных расходов (2,95).
Су = 2,96 × (1 + 0,358) + 0 + 2,96 × 2,95 = 12,75 (руб.)
Рассчитываем рентабельность данной услуги:
Ру = ((Дусл – Су) / Су)) × 100%, (6)
где Дусл - доход по тарифам условно (20 руб.).
Ру = ((20 – 12,75) / 12,75)) × 100 = 56,86 (%)
По данным расчета мы видим, что банк расходует на данную операцию 12,75 рублей при относительной норме прибыли 56,86%. Данный расчет говорит о том, что услуга по переводу вкладов выгодна банку и приносит ему прибыль. С целью проведения более конкретного анализа объемов безналичных расчетов физических лиц по списанию средств рассмотрим таблицу 11.
Таблица 11
Анализ безналичных расчетов населения при списании средств по данным Липецкого ОСБ № 8593 за 2005 - 2007 г.г.
| Вид платежа | Годы | Темп прироста, % | ||||||
| 2005 | 2006 | 2007 | 2006г. к 2005г. | 2007г. к 2006г. | ||||
| тыс. руб. | уд. вес, % | тыс. руб. | уд. вес, % | тыс. руб. | уд. вес, % | |||
| Всего по перечислению, в т.ч.: | 26827 | 100 | 33230 | 100 | 38262 | 100 | 23,9 | 15,2 |
| 1. Переводы вкладов в другие отделения (срочные переводы) | 72,6 | 0,3 | 90 | 0,3 | 162,6 | 0,4 | 24,0 | 80,7 |
| 2. Оплата коммунальных платежей путем перечисления с вкладов | 1397,4 | 5,2 | 1763 | 5,3 | 2034 | 5,3 | 26,2 | 15,4 |
| 3. Переводы вкладов в другие отделения | 25357 | 94,5 | 31377 | 94,4 | 36065,4 | 94,3 | 23,7 | 15,0 |
Анализируя показатели таблицы, видно, что доля оплаты коммунальных платежей значительно мала (удельный вес равен 5,3%). Это говорит о том, что такая услуга банка на данный момент пользуется среди населения очень низким спросом. Что нельзя сказать о переводе вкладов в другие отделения. Эта услуга давно известна клиентам Липецкого ОСБ № 8593 и хорошо себя зарекомендовала. Темп прироста по этому показателю за 2007 год составил 15,4%.