Банк должен оперативно реагировать на изменения в политической, социальной, экономической среде. Особое внимание следует уделять системным рискам, связанным с изменением условий банковской деятельности по решению законодательных и регулирующих органов, а также с ухудшением состояния экономики, государственного бюджета и долга, изменением темпа инфляции и динамики валютного курса. Несмотря на принятие закона о борьбе с легализацией криминальных доходов, данный непредвиденный риск, обусловленный фактами криминализации банковской системы, достаточно высок. С целью нейтрализации подобных непредвиденных рисков в Сбербанке получает свое дальнейшее развитие система комплаенс – контроля.
Отсутствие или недостаток имущественно залога высокодоходных операций на рынке ценных бумаг, высокий риск невозврата кредита, большие операционные издержки, требуют от банков более активного участия в кредитовании малого бизнеса. Традиционная методика оценки кредитоспособности заемщика неприемлема для малого бизнеса из-за высокого процента ошибок в его финансовой отчетности, использования различных схем ухода от налогообложения. В связи с этим можно предложить более эффективную технологию анализа финансового состояния малого предприятия: составление представителем банка баланса, отчета о прибылях и убытках, движении денежных средств на основе данных, представленных заемщиком, или первичных документов, полученных им при посещении проверяющими; финансовый анализ всех видов деятельности заемщика; учет при составлении отчета о прибылях и убытках расходов на семью; лимит суммы ежемесячного погашения кредита не выше 70% остатка денежных средств на конец месяца за вычетом расходов на семью; проверка наличия неофициальных заимствований у частных кредиторов на основе сравнительного анализа отчетности за несколько периодов; налаживание длительного сотрудничества банка с малым предприятием.
Развитие Интернет – технологий может не только ослабить конкурентные преимущества Сбербанка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от банка принятия адекватных мер. Сочетание системы «Банк – Клиент» на базе Интернет – технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.
Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента. Банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
- банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно выполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией;
- банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров;
- банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы;
- банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим;
- банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип умеренного консерватизма;
- банк чтит традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.
Сбербанк России, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, является лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурирует с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.
Литература
1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: Питер, 2008 – 314с.
2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2007 – 725с.
3. Гамза В.А. Об оценке кредитоспособности заемщика. – Деньги и кредит. – 2008. - №2, с.50-54.
4. Жарковская Е.П. Банковское дело: курс лекций. – М: Омега-Л, 2008 – 289с.
5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М: Банки и биржи, 2007 – 328с.
6. Инструкция Сбербанка РФ «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 26.10.1993 №26 – р.
7. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2009 – 684с.
8. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация. – Деньги и кредит. – 2009. - №6, с.43-50.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2008 – 760с.
10. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 2008 – 764с.
[1] Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ от 10.07.97 №229 - р.(Приложение 1)
[2] Инструкция «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 30.05.2000г. № 26 –р. (Приложение 2)
[3] Теоретические и практические аспекты оценки заемщика коммерческим банком//Деньги и кредит №7/2004
[4] Об оценке кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит №2/2005