В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.
В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на месте.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.
Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:
-в рублях - наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
-в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.
Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.
2.2 Условия кредитования юридических лиц[2]
Кредиты предоставляются корпоративным заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:
- предмет договора;
- объект кредитования;
- срок и размеры кредита;
- порядок выдачи и погашения кредита;
- процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
- взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;
- обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;
- способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;
- порядок рассмотрения споров по договору;
- другие условия по соглашению сторон.
Для получения кредита заемщик представляет в банк кредитную заявку.
Заявка на получение кредита с указанием его целевого направления, суммы, сроков использования и формы обеспечения подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью заемщика.
В заявке указываются юридический и почтовый адрес заемщика, его банковские реквизиты и телефоны.
По межбанковскому кредиту кроме кредитной заявки предоставляются следующие документы:
- нотариально удостоверенные копии Устава, лицензии на совершение банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации;
- список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте Устава не указаны учредители;
- карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально;
- баланс на последнюю отчетную дату и на день обращения за кредитом (с расшифровкой сч. 823 и указанием также данных по внебалансовым счетам);
- расчет нормативов ликвидности по балансу в соответствии с требованиями Центрального банка Российской Федерации;
- аудиторское заключение по проверке достоверности годового баланса.
По кредиту, предоставляемому прочим заемщикам:
- копия учредительного договора;
- копия Устава (Положения), утвержденного учредителем (учредителями) и зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
- документ о государственной регистрации;
- разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
- карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально;
- годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы;
- аудиторское заключение о достоверности отчета;
- список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения;
- выписка по расчетному счету на последнюю дату с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету;
- бизнес-план с указанием планируемых на квартал (месяц) доходов и расходов;
- технико-экономическое обоснование кредита (ТЭО), отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.
В соответствии с действующим законодательством банк и заемщик в заключаемых ими договорах имеют право предусмотреть возможность бесспорного списания средств банком со счета заемщика. При этом заемщик обязан оговорить данное условие на право банка в бесспорном порядке списывать сумму задолженности по кредиту и процентам в договоре на расчетно-кассовое обслуживание с банком, ведущим его счет, либо в письме банку по конкретному кредитному договору.
По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитно-инвестиционному комитету для принятия решения. Решение кредитно-инвестиционного комитета оформляется соответствующим протоколом. При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор. Кредитный договор визируется кредитной и юридической службой банка. В дополнение к кредитному договору оформляются срочные обязательства.
Банк совместно с заемщиком может составить календарный график платежей в погашение основного долга по ссуде и процентов, заверенный руководителями банка и заемщика.
Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, имущественными правами, а также поручительствами и гарантиями банков - гарантов.
Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за его пользование процентов, а окончание срока действия гарантии - на шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.
Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
При кредитовании под залог имущества или ценностей учитывается не только балансовая стоимость имущества, но и реальная стоимость залога с учетом возможности быстрой реализации товаров, фондов, ценных бумаг и т.д., заложенных заемщиком.
В случае, если кредитуемый объект не обеспечен залогом, кредитование может быть проведено под гарантию (поручительство) банка, в котором открыт расчетный счет заемщика, или другого банка.
Предоставляемые банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоколиквидными акциями и облигациями акционерных обществ, депозитными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.
Для принятия решения о целесообразности приема ценных бумаг (акций, облигаций и др.) в качестве предмета залога необходимо проанализировать учредительные документы, представленные заемщиком, в целях выяснения права Заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других учредителей.
Оценка передаваемых в залог ценных бумаг производится соответствующим подразделением банка по работе с ценными бумагами на основе текущих биржевых котировок или по номинальной стоимости бумаг в зависимости от уровня ликвидности. Передача ценных бумаг в залог оформляется договором.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в т.ч. в иностранной валюте), открытого в банке. В этом случае расходные операции по таким счетам приостанавливаются на основании распоряжения кредитного работника, подписанного руководителем банка на срок действия кредитного договора (в котором должно быть предусмотрено такое условие) и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.