Заемщик избежал бы многих трудностей, если бы подошел к составлению заявки со всей возможной основательностью. Ему следует понимать, что хороший бизнес-план не гарантирует получение кредита, тогда как плохой наверняка приведет к неудаче. При подготовке этого документа вполне можно руководствоваться пособиями, в избытке изданными на сегодняшний день, которые подробно освещают кодекс правил создания действенного бизнес-плана. Однако авторы считают необходимым поделиться некоторыми своими соображениями, которые, возможно, облегчат кому-то процедуру получения кредита.
Важность резюме подтверждает статистика: 75-85% всех бизнес-планов выбрасывается сразу после прочтения резюме.
Прежде всего текст бизнес-плана должно предварять краткое резюме. Именно оно становится для банкира <лакмусовой бумажкой> определяющей, достоин ли бизнес-план более тщательного рассмотрения. Наложив свой шаблон на рассматриваемое резюме, банкир сразу отправляет в мусорную корзину тот бизнес-план, который не вписывается в <прокрустово ложе> его представлений о перспективном заемщике. Резюме помогает банковскому сотруднику легко выявлять неустранимые несоответствия в ожиданиях клиента и возможностях банка (например, касающиеся суммы, процента и срока кредита). При этом экономится время как банкира, так и заемщика, у которого остается время для поиска другого источника финансирования. Важность резюме подтверждает статистика: 75-85% всех бизнес-планов выбрасывается сразу после прочтения резюме. Если же резюме бизнес-плана удовлетворяет первоначальным параметрам кредитования, то кредитные менеджеры приступают к более тщательному анализу содержимого бизнес-плана.
Поэтому резюме этого документа должно быть кратким (не более одной-двух страниц) и наглядно предлагать читателю понятную информацию об основной сути заявки: о количестве запрашиваемых денег, цели и сроках кредитования, ожидаемой величине процента. Из содержания бизнес-плана кредитный менеджер должен легко получить представление об индустрии, к которой относится проект, о компании, ее реальных финансовых показателях и возможностях менеджмента довести проект до конца.
Не менее важны стиль и оформление резюме. Оно должно состоять из коротких, логически завершенных предложений, составляющих хорошо структурированный текст. Не следует стеснять себя в использовании заголовков и подзаголовков - они делают содержимое резюме более наглядным, к тому же подчеркивают наиболее существенные моменты бизнес-идеи. Естественно, текст должен иллюстрироваться простыми и наглядными графиками и понятными таблицами. Не надо бояться оскорбить чувства банкира подозрением его в скудоумии: наоборот, он наверняка весьма оценит заботу об экономии его времени.
Чтобы подчеркнуть важность резюме бизнес-плана, можно провести его аналогию с Curriculum Vitae кандидата на вакантную должность. Было бы нелепо предположить, что чтение этого документа окажется достаточным для принятия решения о приеме кандидата на работу. У резюме совершенно иное предназначение: в ряду аналогичных бумаг оно должно заинтересовать работодателя и вынудить его вызвать кандидата на собеседование (возможно, не единственное), результаты которого и станут решающими при принятии кадровых решений. Аналогичным образом резюме бизнес-плана должно заинтересовать и привлечь внимание кредитного менеджера банка, на рабочем столе которого наверняка находится кипа подобных документов. Иначе заявка заемщика, невзирая на его перспективность, до этапа анализа состояния рассматриваемой кандидатуры может просто не дойти.
Укажем еще на один недостаток, который присущ многим бизнес-планам, поступающим в кредитные отделы российских банков, - чрезмерную увлеченность предпринимателя своим делом. Действительно, многие бизнесмены настолько увлечены своей работой, что пытаются заразить энтузиазмом и банкира, наивно полагая, что это ускорит получение кредита. Предоставляемые ими заявки часто содержат горы ненужной информации с малой толикой финансовых деталей проекта. Поэтому не стоит удивляться, что такой документ в конечном счете оказывается в корзине, так и не получив ни единого шанса быть должным образом рассмотренным. При написании бизнес-плана следует руководствоваться замечанием одного известного автора, который утверждал, что отправляясь на рыбалку, он берет с собой червей, хотя сам предпочитает клубнику со сливками.
Естественно, в бизнес-плане должна отражаться краткая, но емкая информация по предполагаемым финансовым потокам проекта. При этом нужно сделать разумные и обоснованные предположения о том, куда и сколько денег будет вложено и какая отдача ожидается в результате реализации проекта. Сведения в натуральных единицах, например о количестве произведенных болтов и гаек, могут быть очень полезны, однако не должны заслонять собой финансовую суть проекта. Поэтому заемщику необходимо освоить такие понятия, как NPV, ROI, ROE и другие премудрости проектного финансирования, чтобы описывать свой проект не в жанре беллетристики, а на равных беседовать с профессиональным финансистом на его же языке.
Как это ни банально звучит, ни в коем случае не следует приукрашивать ситуацию в компании и состояние на рынке. Нужно поставить себя на место банкира, чтобы понять, почему он скорее отдаст деньги менее успешному, но честному человеку, чем просителю, который уличен в неискренности.
Напоследок заметим, что вовсе не обязательно вникать самому во все тонкости написания бизнес-плана. Иногда выгодно воспользоваться услугами консалтинговых компаний, которые не одну собаку съели на выполнении подобных задач. По крайней мере, те из них, которые специализируются на подобных услугах, прекрасно знают их специфику и не допустят невыдачи кредита из-за неграмотного оформления бизнес-плана. При этом нет необходимости привлекать дорогостоящие крупные международные корпорации - вполне достаточно воспользоваться услугами добротных отечественных консультантов, которые набили руку в написании бизнес-планов для стороннего заказчика.
* * *
Авторы надеются, что потенциальные потребители банковских кредитных продуктов осознают важность тщательного подхода к составлению бизнес-плана, необходимого для получения ссуды. Ведь правильное составление этого документа позволяет не только повысить вероятность получения кредита, но и способствует ясному осознанию собственных целей, выявлению дополнительных возможностей проекта и тщательному анализу потенциальных рисков. Более того, внимательный анализ бизнес-процессов собственной компании и тщательное изучение ее финансового состояния могут привести к повышению эффективности дальнейшей реализации проекта и в результате привлечь дополнительных инвесторов и партнеров.