Банки с развитой филиальной сетью (более пяти филиалов) – это более 90 банков, располагающих 24 % совокупных активов банковской системы. Средний размер банка группы– 230 млн. долл. Это такие банки, как «Альфа-банк», «Росбанк», Банк Москвы, «Промышленно-строительный банк СПб», «Менатеп СПб», «Автобанк», «Собинбанк», «ГУТА-банк», «Ак Барс», «Возрождение», Московский индустриальный банк, «Импэксбанк». Развитие филиальных сетей позволяет расширить и диверсифицировать круг корпоративных клиентов и заемщиков, нарастить привлечение средств частных вкладчиков, повысить скорость межрегиональных расчетов. Это сказывается на структуре операций данных банков. Для них характерны:
· диверсифицированная клиентская база со значительным «весом» предприятий внутреннеориентированного сектора;
· высокая кредитная активность (кредиты и займы предприятиям составляют 46 % активов) и небольшая доля средств размещенных за рубежом (20 % активов);
· интенсивное привлечение средств населения (доля вкладов физических лиц в привлеченных средствах составляет 14 %, что на 4 процентных пункта выше, чем в среднем по банковской системе без учета Сбербанка);
· предоставление услуг другим банкам в проведении межрегиональных расчетов.
К банкам с внутренне ориентированной стратегией также относятся средние и мелкие банки. Это самая многочисленная группа. Здесь сосредоточено 90 % всех российских банков (более 1,1 тыс.), на которые, приходится 19 % активов банковской системы. В группу входят банки с величиной активов менее 160 млн. долл. Для банков этой группы характерны следующие черты:
· низкая доля иностранных активов– 12 %;
· высокая доля вкладов населения в привлеченных средствах (20 %), что обусловлено зачастую олигопольным положением этих банков на местных рынках частных вкладов;
· высокая доля средств, размещаемая в других российских банках (12 % активов), что обусловлено необходимостью поддержания остатков на корреспондентских счетах в целях осуществления международных и межрегиональных расчетов.
Промежуточное положение между группами банков, реализующими ту или иную стратегию, занимает Внешторгбанк. Это– один из лидеров российской банковской системы, который концентрирует около 6 % всех ее активов. С одной стороны, большой опыт работы на внешних рынках, обширные хозяйственные связи, привилегированный доступ к обслуживанию внешнеэкономической деятельности государства и важнейших экспортных потоков обеспечивают Внешторгбанку мощные конкурентные преимущества на рынке обслуживания экспортеров, импортеров и международных инвесторов, позволяют отнести Внешторгбанк к банкам, реализующим внешне ориентированную стратегию. С другой стороны, привлекая значительные средства населения и направляя их на кредитование реального сектора, являясь крупнейшим (после Сбербанка) держателем портфеля государственных ценных бумаг, Внешторгбанк выполняет функции внутренне ориентированного банка.
Банки РФ предоставляют следующие услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью:
1. Осуществление валютного контроля при проведении валютных операций.
· Оформление паспортов сделок по импортным и экспортным контрактам.
· Консультирование клиентов по порядку заполнения бланков документов валютного контроля.
· Консультирование по вопросам соответствия проводимых клиентом валютных операций, а также представленных проектов внешнеэкономических контрактов требованиям действующего валютного законодательства.
· Выдача клиентам справок о состоянии расчетов по внешнеэкономическим контрактам.
· Заблаговременное уведомление клиентов о наступлении сроков представления документов валютного контроля (ГТД, документов, подтверждающих выполнение работ, услуг и т. п.).
· Заблаговременное уведомление клиентов об окончании сроков нахождения иностранной валюты на валютных счетах.
2. Международные переводы.
· В пользу клиентов других банков со сроком:
- на следующий рабочий день– в долларах США;
- на следующий рабочий день– в ЕВРО;
- не позднее третьего рабочего дня– в других валютах.
· Срочный перевод со сроком:
- в день приема платежного поручения– в долларах США;
- в день приема, при поступлении платежного поручения до 14-00 московского времени– в ЕВРО;
- не позднее второго рабочего дня – в других валютах.
· Изменение условий и аннулирование переводов (платежей).
· Запросы по переводам по поручению клиентов.
3. Документарные операции. (Будут рассмотрены подробно в п. 2.3.).
4. Организация кредитования.
Особое место среди международных банковских услуг занимают услуги по кредитованию внешней торговли. Услуги банков по кредитованию внешнеторговой деятельности клиентов зависят от выбора средств и форм международных расчетов, структуры внешнеторговой сделки, необходимости кредитования клиента.
Формы кредитования экспортно-импортных сделок достаточно многообразны, а сами кредиты классифицируются по видам кредитов (коммерческий, банковский, товарный), срокам кредитования (долгосрочное, среднесрочное, краткосрочное), способу предоставления (выдача аванса, отсрочка, рассрочка платежа), способу погашения (частями или полностью), целевому назначению, условиям реализации (наличные или акцептные) и способам обеспечения кредита (обеспеченные и необеспеченные или бланковые).
Международной практикой выработаны определенные обычаи и порядок предоставления кредитов в зависимости от конкретных условий внешнеторговых сделок, стадии совершения платежа, степени покрытия стоимости поставляемых товаров и т.п.
Коммерческий кредит имеет преобладающее значение при кредитовании внешнеторговых сделок со стороны экспортера. В современных условиях он тесно переплетается с банковским кредитованием (учет торговых векселей). Коммерческий кредит, называемый также фирменным или кредитом поставщика представляет собой кредитование экспортером импортера в нескольких формах.
Кредит может быть предоставлен в товарной форме, в виде отсрочки платежа за проданные товары, именуемой чистым коммерческим или товарным кредитом, либо в виде денежных займов (финансовый кредит), выданных импортеру на предстоящую оплату экспортером или его уполномоченным банком (в соответствии с отдельным кредитным соглашением).
Коммерческий кредит также реализуется в виде выдачи авансов импортером экспортеру – авансирование оборотных средств. Он может также предоставляться торговыми посредниками-брокерами (брокерские кредиты) за счет полученных ими средств от коммерческих банков по более низким ставкам по сравнению с теми, которые они предлагают, сбоим клиентам. Коммерческий кредит чаще всего имеет место при сделках купли-продажи и подряда.
Банковский кредит означает выдачу экспортерам и импортерам (заемщикам) денежных ссуд за счет средств самого банка.
Наиболее простой формой товарного кредита является беспроцентная рассрочка платежа. Она представляет как бы промежуточное состояние между немедленным наличным платежом и продажей товаров в кредит и выражается в согласии, данном экспортером покупателю на осуществление платежей в течение определенного времени, установленного с начала даты поставки товара. Экспортер тем самым кредитует импортера на конкретный период без начисления процентов.
Под расчетом в кредит с рассрочкой платежа всегда понимается только коммерческий кредит. Следовательно, оплата импортных товаров за счет банковских или государственных кредитов и займов не будет означать рассрочки платежа, поскольку расчеты с экспортерами обеспечиваются в наличной форме за счет банковских кредитов и ссуд. Длительность предоставляемых рассрочек платежа может составить от нескольких месяцев до трех лет.
По срокам выдачи коммерческие кредиты делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). В международной практике встречаются и более длительные сроки кредитования (до десяти лет). Преимущественно они имеют место в рамках специальных межправительственных соглашений или в соответствии с нормами государственного кредитования, как, например, в США, Японии, Франции и других странах.
Краткосрочное кредитование используется в основном при экспорте массовых однородных и сырьевых товаров с платежами по открытому счету.
Среднесрочные и долгосрочные кредиты предоставляются чаще всего при экспорте машин и оборудования, крупных партий поставок, комплектного оборудования при строительстве объектов за рубежом. Долгосрочные кредиты сопровождает обычно вексельная форма платежа
· Вексель (нем. Wechsel– перемена, размен) письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого (вексельного) законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору. Вексель– универсальный платежный, расчетный и кредитный документ, пригодный для оплаты товаров и услуг, предоставления краткосрочных кредитов, получения ранее выданных кредитов.
Простой вексель (соло)– свидетельство, содержащее письменное безусловное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег предъявителю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по предъявлении.
Переводной вексель (тратта) представляет собой документ, содержащий письменное безусловное указание векселедателя лицу, на которое выставлен вексель (плательщику), уплатить определенную сумму денег держателю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по требованию. Плательщиком по простому векселю является векселедатель, по переводному – другое лицо, берущее на себя обязательство оплатить вексель в срок и являющееся вексельным должником.
Выдавая вексель, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. По переводному векселю обязанным является плательщик, поэтому переводной вексель, прежде всего, предъявляется плательщику для акцепта (лат. acceptus– принятый), т. е. согласия на оплату. Посредством акцепта плательщик принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель. Акцепт оформляется надписью на векселе («Акцептован», «Обязуюсь заплатить» или другим равнозначным словом или фразой) и подписью плательщика. Так он становится акцептантом – главным вексельным должником. По простому векселю векселедатель обязан так же, как и акцептант по переводному.