На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной[3]. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?
Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести” [16].
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.
Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
1. Банки на развивающихся рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ. Всемирный банк. Вашингтон. 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам.
2. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др.. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. под ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.
3. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. –М.; Финансы и статистика .
4. Колесников В.И. Банковское дело –М.; Финансы и статистика. 1998г.
5. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.
6. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.: ил.
7. Зарубежные инвестиции испанских банков. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.
8. Дележ по-братски: тебе половину и мне три четверти. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.
9. Вторая волна экспансии иностранцев. «Банковское обозрение», №3, март 2007 г.
10. Как продать контроль, но сохранить влияние. «Банковское обозрение», №1, январь 2007 г.
11. Райффайзенбанк идет в массы. «Банковское обозрение», №7, июль 2006г.
12. Миллиарды русские, управление немецкое. «Банковское обозрение», №5, май 2006 г.
13. Откроемся и поборемся. «Банковское обозрение», №5, май 2006 г.
14. Западные банки съедят треть российской розницы. «Банковское обозрение», № 01, январь 2006
15. [Электронный ресурс] http://www.wto.ru ВТО. Переговоры о вступлении России в ВТО
16. [Электронный ресурс] http://www.banki.ru/
17. [Электронный ресурс] http://e3.prime-tass.ru/
18. [Электронный ресурс] http://www.investmarket.ru/
19. [Электронный ресурс] http://www.businesscom.ru/
20. [Электронный ресурс] http://www.bank24.ru
[1] Также часто банки требуют от предпринимателей перевести свои расчетные счета в банки-кредиторы
[2] На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.
[3] Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию