Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка (стр. 9 из 17)

1 Необходим более широкий взгляд на значение политики сбережений. Без учета действия сбережений населения как компонента всего кругооборота денежных средств, капиталов и товарной массы нельзя стабилизировать цены и финансы, добиться успеха в монетарной политике. Положительные результаты стабилизации цен и финансов в Венгрии, Польше, Чехии и Словакии во многом достигнуты за счет того, что при монетаристских рестрикциях делается упор на защиту сбережений и повышение доверия к финансовым институтам.

2 Рост сбережений, в первую очередь долгосрочных, и улучшение их структуры признается главным фактором оздоровления коммерческих банков, укрепления их кредитоспособности и ликвидности. Кроме того, считается, что политика должна быть направлена на формирование здорового свободного рынка сбережений, предполагающего честную и равноправную конкурентную борьбу между всеми финансовыми институтами за привлечение клиентов и вкладов по свободной рыночной цене на вклады и депозиты в форме соответствующей процентной ставки. Государство и Центральный банк должны оказывать действие на эту ставку не прямо, а через процентную и кредитную политики.

3 Политика сбережений должна быть тесно увязана с регулированием фондовых рынков и рынков иностранных валют. Правильно и эффективно организованная система защиты вкладов повышает их конкурентоспособность по отношению к альтернативным возможностям действий владельцев денежных средств на рынках капитала, ценных бумаг и иностранной валюты.

4 Необходима комплексная и системная защита сберегательных вкладов, включающая законодательные, административные и регулирующие средства и меры. К ним относятся: лицензирование и надзор за финансовыми институтами, регулирование деятельности коммерческих банков, антиинфляционная, процентная политика и т.д.

5 Важной представляется прямая страховая защита вкладов и депозитов, сбивающая инфляционные ожидания и укрепляющая доверие к коммерческим банкам и финансовой системе в целом.

6 Ответственность вкладчиков за выбор коммерческих банков и коммерческих банков за выбор авторитетных, заслуживающих доверия страховых компаний, фондов межбанковских ассоциаций и других страховых организаций.

Особый интерес для создания эффективного механизма защиты денежных сбережений населения в Беларуси представляет практика страхования вкладов и депозитов населения в странах бывшего СССР.

В России создана определенная правовая база по защите интересов и прав вкладчиков от банкротства банковско-кредитных организаций и финансовых пирамид. Российским банковским законодательством, как и белорусским, осуществляется запрет на привлечение частных вкладов банкам, у которых с момента получения лицензии прошло менее 2-х лет. В Украине проводится обязательное страхование всех вкладов физических лиц в национальной и иностранной валютах за счет средств Межбанковского фонда обязательного страхования вкладов физических лиц на случай банкротства какого-либо банковско-кредитного учреждения. Особое место и роль среди государственных мер по защите организованных сбережений граждан в странах бывшего СССР отводится политике восстановления обесцененных в результате инфляции дореформенных вкладов и ценных бумаг граждан. Как известно, либерализация цен после 1992, высокий уровень инфляции, общее снижение жизненного уровня населения резко понизили покупательную способность вкладов граждан, потребовали осуществить серьезные шаги со стороны государства для решения вопросов компенсации обесцененных вкладов граждан.

В целом, как показывает зарубежный опыт, создание эффективной системы защиты денежных сбережений населения требует разработки и осуществления в данной области целенаправленной политики. Эта политика должна предусматривать решение проблемы реального восстановления обесцененных инфляцией вкладов населения, выбор системы страхования вкладов, причем предпочтительной является система с четко выраженными гарантиями, определения конкретных параметров такой системы - степень охвата различных типов кредитно-финансовых учреждений, видов депозитов, механизмов формирования страховых фондов и других.

2. АНАЛИЗ ВКЛАДНЫХ (ДЕПОЗИТНЫХ) ОПЕРАЦИЙ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В СИСТЕМЕ АСБ “БЕЛАРУСБАНК”

2.1 Вкладные операции АСБ «Беларусбанк», их состав и структура

Регулярный анализ деятельности уполномоченных банков имеет большое значение для самих банков, для их акционеров и клиентов, а также для Национального банка Республики Беларусь.

Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным областям и по республике в целом, может изучать ситуацию на кредитно-финансовом рынке, контролировать выполнение установленных нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой кредитно-денежной политики и при необходимости корректировать её.

Деятельность банка по привлечению депозитов физических лиц находится на особом контроле со стороны Национального банка Республики Беларусь, что выражается в следующем:

- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц выдается банку на осуществление операций в белорусских рублях и иностранной валюте не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при условии его устойчивого финансового положения, а также при наличии у банка собственных средств(капитала) в размере, эквивалентном не менее 10 млн. евро [6];

- введены ограничения, согласно которым максимальный размер привлечённых денежных вкладов физических лиц устанавливается как предельное процентное соотношение общей суммы привлечённых денежных вкладов физических лиц и собственных средств (капитала) банка.

В случае ликвидации банка в первую очередь возвращаются вклады физических лиц и начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причинённого их жизни и здоровью.

Уполномоченные банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество своей работы и определять направления её улучшения, а также делать выводы о сотрудничестве и его объёмах с тем или иным банком.

Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать его надёжность и доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

В условиях рыночной экономики исключительную важность приобретают процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал уполномоченного банка.

Управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.

Привлеченные средства состоят из депозитов физических и юридических лиц, временно свободных средств по расчетным операциям. В некоторых случаях срочные депозиты могут быть оформлены в виде депозитных и сберегательных сертификатов.

Депозитные операции выступают основным элементом банковской деятельности, т. к. являются специфической, присущей только банку сферой деятельности. От объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность.

Развитие экономики, экономический рост, увеличение объема инвестиций в основной капитал, рост ВВП, замедление инфляционных процессов способствует увеличению доходов населения, стимулирует расширение внутреннего спроса на товары и услуги, а также способствует увеличению сбережений населения.

Так на протяжении последних четырех лет наблюдается снижение индекса потребительских цен, что можно увидеть на рис. 2.1

Рис. 2.1 Изменение индекса потребительских цен

Национальный банк при установлении ставки рефинансирования ориентируется на уровень инфляции и соответственно этому планирует изменение ставки (рис.2.2). Постепенное улучшение экономической ситуации позволяет снижать ставку рефинансирования, тем самым способствуя росту производства и в целом всей экономики. Однако, размер ставки рефинансирования, несмотря на прогнозируемое снижение в мае 2006 года до 10 – 10,5%, остается достаточно высоким по сравнению с зарубежными странами, где уровень учетной ставки центральных банков держится в пределах 2 – 3%. Улучшение макроэкономической ситуации, чему в немалой степени способствовало ужесточение денежно-кредитной политики, ограничение размеров кредитной эмиссии и темпов роста рублевой денежной массы привело к улучшению экономической среды и вызвало увеличение доли банковских депозитов в ресурсной базе банков.

Значительное сокращение потока эмиссионных денег при неизменности принятия банками участия в реализации государственных программ, а также обеспечение кредитными ресурсами собственную клиентуру обусловило повышения интереса к банковским депозитам.

Рис. 2.2 Взаимосвязь индекса потребительских цен и ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь

За 2005 год общий объем средств физических лиц возрос в целом по банкам на 1722,8 млрд. руб. (включая иностранную валюту по курсу Национального банка Республики Беларусь) или 43,8% и по состоянию на 01.01.2006 составил 5657,0 млрд. руб.

В среднем на одного жителя республики на начало 2005 года приходилось 401,5 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях, сберегательных сертификатах, что в эквиваленте составляет 185 долларов США, а на конец 2005 года уже 580,2 тыс. руб. или 270 долларов США.