Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков, в настоящее время создают дополнительные трудности в работе банков. Среди этих факторов есть:
– социальные – необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов;
– технологические – потребность в совершенствовании и повышения качества обслуживания населения ведёт к необходимости приобретения всё более новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что банк должен отвлекать часть оборотных средств, которые могли быть размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.
Кроме того, существуют экономические факторы, в частности, инфляция, из-за которой вкладчики вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы с помощью вкладов населения проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.
Серьёзное влияние на объём средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банками средств во вклады.
В Республике Беларусь существует механизм гарантирования банковских вкладов, включающий формирования гарантийного фонда для возмещения физическим лицам средств, размещённых в банках на счетах во вкладах в белорусских рублях и иностранной валюте в случае банкротства банка. Однако в нашей стране отсутствует единый для всех банков подход к страхованию привлечённых ими на счета во вклады средств физических лиц. Так Национальный Банк обеспечивает выполнение обязательств по возврату в полном объёме средств в национальной и иностранной валютах физических лиц, размещённых в АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Ещё в четырёх банках полностью гарантируется сохранность вкладов в иностранной валюте: это Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк, Белинвестбанк. В остальных банках средства населения страхуются через созданный гарантийный фонд. В случае банкротства или принудительной ликвидации банка вкладчикам возвращаются их средства в размере, эквивалентном не более одной тысячи долларов США.
Проблема гарантирования возврата вкладов физических лиц в Республике Беларусь является очень острой. К сожалению, со средней частотой приблизительно один раз в два года какой-нибудь белорусский банк не может выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату вкладов. Последствия – самые отрицательные как для вкладчиков, так и для авторитета белорусских банков. Снизить вероятность возникновения подобных ситуаций минимизировать или исключить потери вкладчиков должна национальная система гарантирования.
Подводя итог, можно отметить, что приоритетными направлениями деятельности банка в области привлечения средств населения должны стать:
– модификация существующих (уже оказываемых) услуг (широкая диверсификация сроков вкладов, способов начисления процентов и так далее);
– оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих;
– внедрение услуг с использованием интернет-банкинг, мобильной связи, информационных киосков;
– дальнейшее развитие и расширение инфраструктуры (расширение сети банкоматов, филиальной сети, оптимизация работы филиалов и отделений), открытие мини-отделений (особенно в сельской местности);
– повышение уровня информационно-справочного и консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка, внедрение справочного телефонного номера).
Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведёт к закреплению за АСБ «Беларусбанк» имиджа надёжного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы как в настоящем, так и в будущем.
CПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002 г., № 148 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
2. Подгруша В.В. Банковский вклад (депозит): правовая природа обязательства и некоторые вопросы ответственности банков // Право Беларусиь. – 2002. - №18. – С. 34-37.
3. Аникеев М. Депозитные операции банков и факторы, влияющие на их проведение // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2002. - №43. – С. 12-15.
4. Левковец Н., Винник З. Депозитный рынок РБ// Банковский вестник. – 1996. - №7. – С. 8-12.
5. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2002. – 300 с.
6. Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е. изд.- М.: «Финансы и статистика», 2003. –592с.
7. Банковские операции. Учебник. / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, с.С. Шмарловская, и др.; Под общ.ред С.И. Пупликова. Мн.: Выш.шк., 2003. –351с.
8. Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. - №6. – С.24-26.
9. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. - М.: СОМИНТЭК, 1995. - с. 128
10. Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в АСБ. Утверждено протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 11.11.2003 № 45.14// КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
11. Об утверждении правил бухгалтерского учета и отчетности в банках РБ. Постановление Правления Национального банка РБ от 31 октября 2001 г. N 288 // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
12. Годовой отчет АСБ «Беларусбанк» за 2002 год.
13. Использовать резервы, укреплять позиции // Вестник ОАО СБ «Беларусбанк». – 2003. - №6 (24). – С.5.
14. Корж Г. Зарубежный опыт защиты денежных сбережений населения // Белорусский банковский бюллетень. – 2001. - №39. – С. 8-10.
15. Официальный сайт Национального банка РБ. [Электрон.ресурс] / М., 2006. – Режим доступа: www.nbrb.by.
16. Об утверждении правил регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Постановление Национального Банка РБ от 28 июня 2001 г. N 173 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
17. Тарасов В. Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. - № 27. – С. 12-15.
18. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под общ. ред. И.К. Козловой. – Мн.: Выш.шк., 2003. – 240 с.
19. О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках РБ Декрет Президента РБ от 20 апреля 1998 г. N 4 (в ред. Декрета Президента Республики Беларусь от 11.02.2003 N 8) / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
20. Каллаур П. Банковская система Республики Беларусь в первом полугодии 2003 года // Банковский вестник. – 2003. - №6. – С.8-16
21. Ковалев М. Белорусская банковская система в 2002 года // Вестник Ассоциации Белорусских Банков. – 2002. - №13. – С. 18-22.
22. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов.- М.:Фин. и Стат, 2001. - 459с.
23. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. - № 27. – С. 12-15.
24. Кравцова Г. И., профессор кафедры денежного обращения и кредита БГЭУ. Развитие рыночной банковской системы в Республике Беларусь // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. - №4. – С.22-25.
25. Основные направления денежно кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год. Одобрено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.08.2003 №151/ КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
26. Основы банковского дела/ Под. ред. Ясинского Ю.М. - М.: ЮНИТИ, 2000. – 326 с.
27. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагербековой К.Р. -М.: Инфра-М, 2003 – 720с.
28. Об утверждении правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц (в ред. постановлений Нацбанка от 24.05.2001 N 125,от 05.10.2001 N 264) Постановление от 29 марта 2001 г. N 75 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
29. О внесении изменений в примерную форму договора банковского вклада до востребования заключаемого банками РБ с физическими лицами. Постановление Правления Национального Банка РБ утвержд. от 24 мая 2001 Г. N 120/ КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
30. Об утверждении примерных форм договоров банковского вклада (депозита). Постановление Правления Национального Банка РБ от 24 мая 2001 г. N 120 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
31. Об утверждении правил осуществления операций по текущим и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте. Постановление Правления Национального Банка РБ от 28 июня 2001 г. N 169 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
32. Об утверждении правил открытия банками счетов клиентам в РБ. Постановление Правления Национального Банка РБ от 28 сентября 2000 г. N 24.12 / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.
33. Об отчислении в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц. Постановление Правления Национального банка РБ от 28 января 1999 г. / КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005.