В структуру кредитной системы входят: банковская система и небанковские кредитно-финансовые учреждения – страховые, пенсионные инвестиционные копании и фонды.
Кредитная система РФ выглядит следующим образом:
· Центральный банк;
· Коммерческие банки (универсальные и специализированные);
· Специализированные небанковские институты (страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды и т.п.)
Кроме того, следует учесть, что на уровне предприятий (друг с другом) и граждан в быту также существует широкий спектр кредитных отношений в денежной и товарной форме.
Кредитная система РФ имеет сложную историю своего развития: дореволюционная биография, НЭП после революции, советский период (командно-административные принципы), возрожденная рыночная система и кредит, обслуживающий ее. Новая система и ее структура все больше приспосабливается к потребностям современного рынка.
Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно – финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капитала и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
Кредит выполняет следующие функции:
· Аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
· Перераспределение денежного капитала;
· Экономию издержек;
· Ускорение концентрации и централизации капитала;
· Регулирование экономики.
Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направления: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения, владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно- финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы являлось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.
7. Банковская система: двухуровневая модель. Роль Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.
Банковская система является сосредоточием многих важнейших денежно-кредитных функций:
· Превращение временно свободных финансовых средств в капитал;
· Посредничество в кредите;
· Посредничество в платежах;
· Создание кредитных средств обращения (банкнот, банковских векселей).
В настоящее время практически во всех развитых странах функционирует так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20-40-м годам. Россия сформировала подобную систему только в 90-х годах, в процессе экономических реформ.
Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк. В России эту роль выполняет Центральный банк РФ.
Второй уровень банковской системы составляют частные и государственные банковские институты, объединяемые под названием коммерческие банки.
Основными целями деятельности Банка России являются:
· Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
· Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
· Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Второй уровень, система коммерческих банков, является непосредственным поставщиком банковских услуг для клиентов-предприятий, организаций, граждан.
Деятельность российской банковской системы регулируется законами «О Центральном банке (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» в редакции 1995 г. согласно им все банковские учреждения должны быть зарегистрированы в ЦБ, в результате чего они получают свой регистрационный номер. Этот номер указывается в свидетельстве о регистрации и в банковской лицензии.
Центральный банк связан с коммерческими не только чисто административно, но, главным образом, экономически. Он выполняет функцию «банка банков», т.е. предоставляет расчетно-кассовые, кредитные и иные услуги коммерческим банкам. Для этого в ЦБ РФ (точнее в РКЦ) главного территориального управления ЦБ, где зарегистрирован коммерческий банк, открывается корреспондентский счет для каждого банка. Через эти счета осуществляются все безналичные расчеты между банками, поступают средства обязательного резерва, кредиты ЦБ. Таким способом ЦБ может чисто экономическими рычагами влиять на состояние банковской системы.
8. Коммерческие банки, их операции и услуги
Коммерческий банк – это кредитная организация имеющий право осуществлять совокупности на основании лицензии ЦБ следующих операций:
1. Привлечение денежных средств от юридических и физических лиц;
2. Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также проводить другие банковские операции.
Коммерческие банки можно классифицировать по разным признакам:
1. По объему и разнообразию операций:
·Универсальные,
·Специализированные.
2. По наличию филиальной сети (банки имеющие филиалы и не имеющие)
3. По территориальному характеру действия:
· Местные,
· Региональные,
· Межрегиональные,
· Федеральные (УралСиб),
· Международные.
4. По размеру уставного капитала:
· Крупные,
· Средние,
· Мелкие.
Для осуществления операций и услуг банки должны располагать соответствующими денежными ресурсами.
Основу этих ресурсов составляет собственный капитал коммерческого банка. Этот собственный капитал состоит из уставного капитала, фондов, непосредственной прибыли.
В настоящее время минимальная величина уставного капитала для коммерческих банков с полным кругом операций составляет 10 млн. евро, с ограниченным кругом операций – 5 млн. евро. Однако основную часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства примерно 80%. Эти средства банк привлекает следующими способами:
1. вклады населения,
2. депозиты юридических лиц,
3. остатки на расчетных счетах клиентов,
4. межбанковский клиент (в т.ч. кредит ЦБ)
5. средства привлекаемые с помощью долговых ценных бумаг.
Операции по формированию ресурсной базы коммерческого банка называется пассивными операциями, и по ним банк несет расходы платя субъектам привлеченных средств за средства взятые у них взаймы.
Операции с помощью которых банк получает доход называется активными операциями. К основным активным операциям можно отнести:
· кредитные операции,
· валютные операции,
· инвестиционные операции.
Кроме операций которые могут проводить только банки они могут осуществлять операции которые имеют право проводить другие субъекты хозяйствования. Такие операции называются сделки (лизинг, факторинг, доверительное управление, консультационные услуги и т.д.).
Основной банковской активной операцией приносящей банку наибольший доход является кредитная операция. Существует множество видов и форм проведения кредитной операции. Любая предпринимательская деятельность связана с риском, а банковская тем более. Поэтому при осуществлении кредитной операции особое внимание уделяется проверке кредитоспособности заемщика с целью уменьшения кредитного риска.
Поскольку через коммерческие банки проходят большие денежные потоки, существует объективная необходимость надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ, главная цель такого надзора, это поддержание стабильности банковской системы, защита интересов и прав инвесторов и кредиторов. Кроме того ЦБ осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов Банка России.
9. Коммерческий и потребительский виды кредитов, необходимость их развития
Кроме банковского кредитования который осуществляется в денежной форме в хозяйственной практике имеют быть место и другие виды кредитования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
Недостатком коммерческого кредита является его ограниченность средствами кредитования.
Достоинством – простота его оформления и его производственная направленность ускоряет оборот капитала. Степень риска при коммерческом кредитовании меньше, чем при банковском, т.к. вексель более строгий документ и по нему легче получить причитающуюся сумму.