1)доверие
2)процентная ставка
3)уровень дохода людей.
Все остальные факторы играют второстепенную или инструментальную роль. Там, где люди более охотно вкладывают средства в банк, больше доверяют банкам, негосударственная банковская система развита в большей степени, а присутствие государства в банковском секторе меньше. Важная особенность развития российского рынка вкладов - историческое преимущество банков с государственным участием и обусловленное этим большее доверие к ним.
Толька за три года, с 01.01.2004 по 01.01.2007, доля частных вкладов в Сбербанк России уменьшилось почти на 9%- с 92,2% по 53,3%[3] . в тоже время имеются тенденции к увеличению доли на рынке вкладов других государственных банков.(табл.2).
Таблица№2- Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24,-банков с государственным участием совокупном объеме привлечённых средств от населения.
| Дата | Привлечено вкладов от населения РФ млрд. руб. | Привлечено вкладов от населения в СБ РФ, млрд. руб. | Привлечено вкладов от населения в ВТБ, ВТБ24, млрд.руб. | Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24, в общем объеме привлечённых вкладов. |
| 01.01.2004 | 1539915 | 957915 | 31841 | 64.3 |
| 01.01.2005 | 1977193 | 1183986 | 55453 | 63.7 |
| 01.01.2006 | 2754561 | 1400656 | 88960 | 54.1 |
| 01.01.2007 | 3793500 | 2020277 | 142276 | 57.0 |
Однако исследование показывает, что в крупнейших банках, доля которых составляет 70% рынка, процентная ставка по вкладам физических лиц почти на пункт превышает процентную ставку по аналогичным вкладам в банковской системе в целом.(табл.3).
Таблица№3-Процентные ставки по вкладам физических лиц
| 2006год. | Средневзвешенная ставка по вкладам на срок 1 год в руб. по 15 круп. Банкам в %2[4]. | Средняя ставка кредитных организаций России по вкладам на срок 1 год в руб. (без учёта СБ РФ),в %[5] | Разница |
| Январь | 9,43 | 8,5 | 0,93 |
| Февраль | 9,62 | 8,7 | 0,92 |
| Март | 9,61 | 8,5 | 1,11 |
| Апрель | 9,64 | 9,1 | 0,54 |
| Май | 9,59 | 8,9 | 0,69 |
| июнь | 9,66 | 8,4 | 1,26 |
История развития кредитных отношений и основного их звена - банка -насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.
Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.
Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.
- Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.
- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.
Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.
1)Учебники, монографии, брошюры.
1. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. "Экономика" М.,"Дело" 1993
2. Поляков В.П., Л.А.Московкина "Основы денежного обращения и кредита" М., "Инфра-М" 1996
3. Красавина Л.Н. "Денежное обращение и кредит капиталистических стран"- М., 1989
4. Жуков Е.Ф. "Общая теория денег и кредита" М., "Банки и биржи", 1995
5. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика - М., 1997
6. Курс экономической теории под ред. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А. – М., 1993
7. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Деньги, банковское дело и денежно кредитная политика. М., - Л., 1991.
8. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика – М.: «Дело и сервис», 2000.
9. Иохин В.Я. Экономическая теория – М.: Юристъ, 2002.
10. Камаев В.Д. Учебник по основам экономической теории – М.: Проспект, 2000.
11. Курс экономики /Под ред. проф. Б.А. Райзберга. – М.: ИНФРА – М, 1999.
12. Курс экономической теории _ Под общ. ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. – Киров: «АСА», 2000.
13. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: в 2т.–М.:ИНФРА–М, 2003. Т1.
14. Экономика / Под ред. д.э.н., проф. А.С. Булатова. – М.: Юристъ, 2002.
15. Экономическая теория / Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина и т.д. – М.: ИНФРА – М, 2000.
16. Экономическая теория /Под общ. ред. д.э.н. А.И. Добрынина, д.э.н., проф. Л.С. Тарасевича. – СПб., 2001.
17. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. Экономика. М., “Издательство БИНОМ”, 1997
18. Деньги, кредит, банки. Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2001
19. Деньги.Кредит.Банки. Подред. Проф.Е.Ф.Жукова. М.:ЮНИТИ,2001
20. Деньги. Кредит. Финансы Под ред. С.В. Галицкая,- М.: Экзамен,2002г
2)Периодические издания
1. Симановский А.Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения//Рынок ценных бумаг№7, 2001,с16-22.
2. Вопросы экономики №10- 2006г. А. Соркисянц текущие тенденции развития российского банковского сектора.
3. Финансы и кредит 2007г-№14 Банковская система текущие состояние и основные тенденции в развитие российского банковского системы. Н.К.Голубев, 2007г.
4. Деньги и кредит 1/2008г.Особенности реализации банковских стратегий в различной рыночной среде. К.В Толчен.
5. Мартынова, Т. Вклады- не самый интересный источник денег для банка// Банковское образование.
6. Вестник Банка России- 2006.- №67(937).
7. Финансы и кредит 2007г-№28 Банковская система Анализ особенности развития банковской системы России в современной институциональной среде. М.Ю.Малкин, А.Ю.Иванова.
3) Электронные ресурсы.
1. www. expert.ru
2. www. cbr.ru
3. www. gks.ru
4. http:top.rds.ru/index.shtml?/news/policy/2006/04/21/21192754bod.shtml
[1] по данным Bloomberg
[2] 1-росссияне не считают отечественные банки надёжными// Росбизнесконсалдинг, 21.04.2006г.
http:top.rds.ru/index.shtml?/news/policy/2006/04/21/21192754bod.shtml
3 рассчитано по: Годовая балансовая отчётность соответствующих банков на странице Банка России в сети интернета, согласно алгоритму расчета показателей агрегированного балансового отчёта тридцати крупнейших банков РФ.
3Мартынова, Т. Вклады- не самый интересный источник денег для банка// Банковское образование.
4Вестник Банка России- 2006.- №67(937).