Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа. Они устанавливаются за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Центрального Банка РФ дифференцируются в зависимости способа осуществления платежа, способа передачи клиентами в Банк России расчетных документов и от периода передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема. Для стимулирования внедрения в практику расчетов современных средств связи и электронных платежей, по ним устанавливаются низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на суммы, не превышающие установленный минимальный размер платежа. /22/
На основе вышесказанного можно сделать вывод, что ЦБ РФ обеспечивает функционирование всей платёжной системы страны на основе его деятельности по практическому осуществлению расчётов в рамках платёжной системы Банка России. Ещё одним участником, обеспечивающим проведение платежей, являются частные платёжные системы, но они уступают ЦБ РФ по объёму проводимых операций. Банку России следовало бы уделить большее внимание развитию частных платёжных систем, что разгрузило бы платёжную систему самого банка, повысило бы конкуренцию и качество обслуживания клиентов. Для России развитие частных платёжных систем имеет особое значение, поскольку они непосредственно предоставляют расчётные услуги юридическим лицам.
Как уже говорилось в предыдущей главе, необходимо соблюдать принципы платёжной системы во избежание рисков, характерных для её работы (таблица 7). Это обеспечит надёжное и стабильное функционирование расчётно-платёжной системы, повысит доверие к её участникам, обеспечит эффективность работы всех элементов).
Таблица 7 - Риски в платежных системах
| Наименование риска | Содержание |
| Финансовые:1. Риск ликвидности | Временная неспособность одного из субъектов платежной системы выполнить свои обязательства в срок - осуществить расчеты, что негативно отражается на ликвидности другой стороны и, как следствие может повлечь временную недостаточность средств у получателя для выполнения им своих платежных обязательств |
| 2. Кредитныйриск | Невыполнение обязательств по перечислению средств в полном объеме кем-либо из субъектов платежной системы. Он связан с неплатежеспособностью одного из участников расчетов и невозможностью своевременного получения кредита для погашения возникшей задолженности. |
| 3. Системныйриск | Неспособность одного из участников платежной системы выполнить свои обязательства приводит в дальнейшем к неспособности ряда других участников отвечать по своим денежным обязательствам в срок. |
| Нефинансовые1. Операционныйриск | Наличие риска связано с возможными ошибками или сбоями в телекоммуникационных сетях передачи и обработки платежных инструкций, ошибки персонала |
| 2. Рискмошенничества | Возникает из-за отсутствия должных мер предосторожности при осуществлении расчетов или недостаточной степени защищенности систем перевода средств. |
| 3. Правовой риск | Неопределенность правовых условий проведения расчетов, которая может проявиться в различии обычаев делового оборота тех или иных стран. |
| 4. Риски, связанные сфорс-мажорнымиобстоятельствами | Землетрясения, пожары, наводнения, оказывающие влияние на инфраструктуру платежной системы, в частности на здания, оборудование, дороги, системы передачи информации, подачи электроэнергии. |
| 5. Валютный риск | Риски потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной при проведении операций, связанных с внешнеторговой деятельностью на рынках. |
Однако снижение уровня или полное устранение рисков должно достигаться за счёт оптимальной структуры управления ими и осуществления надзора за всеми участниками платёжной системы. /23/
Банк России разрабатывает нормативные документы, регулирующие взаимоотношения участников платёжной системы, определяющие их права и обязанности, требовании, предъявляемые к показателям их деятельности.
Основными нормативными документами, регулирующими взаимодействие участников платёжной системы, являются:
а) Положение Банка России от 25.04.2007 №303-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
б) Положение Банка России от 18.06.2007 №304-П "О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
в) Указание Банка России от 25.04.2007 №1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
г) Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России".
е) Положение Банка России от 03.10.2002 №2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".
ж) Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
з) Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П "О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" (в редакции Указаний Банка России от 28.12.2005 № 1639-У, от 08.08.2006 № 1710-У, от 20.02.2007 № 1792-У, от 02.05.2007 № 1824-У).
и) Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (c изменениями и дополнениями).
к) Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России".
л) Положение Банка России от 07.10.2002 №198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России".
м) Письмо Банка России от 08.06.2007 №81-Т "Об условиях договоров, определяющих права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении платежей через систему валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
н) Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями"
о) Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".
Для Банка России надзор за платежными системами является одним из инструментов, позволяющих обеспечивать цель деятельности Банка России, закрепленную в статье 3 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)": обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, включая ее сегменты. /8/
Банк России производит лицензирование, контроль и надзор за платежными системами. Это достигается путем установления технологических, экономических критериев доступа коммерческих банков к тем или иным платежным системам. К экономическим критериям относятся такие нормативы, как достаточность капитала, ликвидность и другие, которые являются минимальными требованиями к управлению рисками в платежных системах. В этом случае, надо отметить особенность платежной системы Банка России, участие в которой для кредитных организаций не имеет ограничений.
Регулирование платежной системы тесно взаимосвязано с надзором за коммерческими банками. Доказательством тому может служить ситуация, когда кредитное учреждение не способно выполнять принятые на себя обязательства по платежам, а его роль в системе платежей заметна (или по масштабам проводимых операций, или по его участию в крупных операциях). Для банковской системы это может перерасти в проблему. Причем ее решение находится уже в компетенции надзорных органов центрального банка.
В то же время имеют место определенные трудности, напрямую связанные с контролем за деятельностью коммерческих банков, которые, в конечном счете, могут привести к сбоям в функционировании платежной системы. Так, временные финансовые затруднения у одного из кредитных учреждений, которые в первую очередь выявляются именно надзорными органами, могут оказать негативное влияние на характер проведения расчетов. Невыполнение обязательств данным кредитным учреждением может вызвать временный отказ его контрагентов от каких-либо переводов средств в его пользу, чтобы снизить свой риск. Такое положение означает частичную или полную парализацию платежной системы, которая зависит от числа контрагентов банка и объемов проводимых им операций, т.е. налицо системный риск.