Дл бесперебойного функционирования платёжной системы должны реализовываться следующие её принципы:
обусловленность расчетов правовыми актами;
поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей;
наличие акцента (согласия) на платеж;
срочность платежа согласно договору;
взаимный контроль участников расчетов;
имущественная ответственность участников.
Историческое развитие российской структуры платежных инструментов не всегда носило прогрессивный характер, подразумевающий качественный переход от низших форм платежных инструментов к высшим, наиболее развитым. На определенных исторических этапах изменения в сфере платежных инструментов и способов платежа способствовали их возврату к прежним, уже пройденным стадиям и общей деградации (например, безмонетный период ХI - ХIII веков, период военного коммунизма 1918-1921 годов). Развитие структуры платежных инструментов в условиях неблагоприятной среды по нисходящей в какой-то мере позитивный момент, поскольку позволяет ей сохраниться в более простых формах и иметь возможность качественного развития в дальнейшем.
Банк России не участвует напрямую в расчётах наличными деньгами, но непосредственно обеспечивает возможность осуществления таких расчётов, создавая инструмент (наличные деньги) и регулируя данные операции на основе осуществления нормотворческой деятельности и надзора за функционированием участников расчётных отношений. Соответственно, Банк России определяет правила и порядок осуществления безналичных расчётов. Таким образом, не выполняя расчётно-платёжных операций, ЦБ создаёт основы их осуществления.
Для полноценного функционирования платёжной системы необходимо проведение межбанковских расчётов. Для осуществления МБР нужно установить корреспондентские отношения и открыть корреспондентский счёт. Для получения лицензии любой кредитной организации необходимо открыть корсчёт, т.е. она автоматически становится участником платёжной системы Банка России. ЦБ, являясь владельцем и оператором собственной платёжной системы, совершает МБР и проводит платежи клиентов, не являющихся кредитными организациями, через свои учреждения.
Расчетная сеть Банка России обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Таким образом, платежная система ЦБ РФ является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.
В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.
Так же как центральные банки многих стран Банк России совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка платежных услуг. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой.
Количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России очень велико, что обусловлено, прежде всего, использованием для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих практически нулевой кредитный риск, что минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России.
В последнее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже. Это имеет важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ, поскольку облегчает и ускоряет процесс документооборота, а следовательно, ускоряет процессы расчётов.
21 декабря 2007 года начато регулярное проведение платежей в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, Банка России и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России. Система БЭСП функционирует наряду с системами ВЭР и МЭР. Участники системы БЭСП также вправе проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР. Главным преимуществом системы БЭСП является то, что зачисление средств на счёт получателя осуществляется одновременно с моментом списания денежных средств со счёта плательщика, т.е. в срок от нескольких секунд до нескольких минут.
Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа.
Платёжная система подвергается риску ликвидности, кредитному риску, системному, операционному рискам, риску мошенничества, правовому и валютному риску, риску, связанному с форс-мажорными обстоятельствами. Для их снижения необходимо не только соблюдать принципы платёжной системы, но и осуществлять регулирование и надзор за деятельностью её участников. Банк России разработал ряд нормативов, регулирующих отношения, возникающие по поводу взаимодействия, использования, функционирования элементов платёжной системы. ЦБ не только осуществляет проверки кредитных организаций, устанавливает минимальные значения нормативов для них, но и проводит наблюдения за платёжными системами, которое сводится к сбору информации, анализу и составлению рекомендательных мер. Банк России может применять различные санкции в случае не выполнения установленных им нормативов и положений. Однако, зачастую, трудности надзора сводятся к недоработке нормативно-правовых актов, отсутствия в них основных понятий и чётких разграничений.
Решение этой проблемы является одной из наиболее важных задач ЦБ в ближайшее время. На законодательном уровне должны быть установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры, а также стандарты надзора и наблюдения за их деятельностью. Необходимо также совершенствование платежной инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги. Для повышения устойчивости банковской системы РФ к распространению системных и расчётных рисков необходимо проведение мероприятий по внедрению централизованного управления и оперативного мониторинга расчетных систем платежной системы Банка России. Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП).
Помимо всего вышесказанного, для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг необходимо продолжить формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.
1. Основы построения и функционирования платёжных систем / Д.С. Панина - Оренбург.: "Экспресс-печать", 2007. - 153 с., 1000 экз. ISBN 978-5-390-00032-8
2. Банковское дело: учеб. / под ред. д. эк. наук, проф.Г. Г. Коробковой. - М.: 2006г. - 751 с., 3000 экз. ISBN 5-7975-0502-9.
3. Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПб ГУЭФ, 2000. - 385 с., 15000 экз. ISBN 5-85971-611-7
4. Платежные системы и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануреев. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 144 с., 4000 экз. ISBN 5-279-02811-8.
5. Платёжная система: методология и организация / Н.В. Байдукова. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. - 293 с., 1000 экз. ISBN 978-5-470-01024-7
6. Зарубежный опыт функционирования платежных систем / Ю.А. Пряжникова // Финансы и кредит. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 26. - С.50-58.
7. Российская Федерация. Гражданский Кодекс РФ [Электронный ресурс] // Режим доступа Консультант Плюс http://www.consultant.ru/
8. Российская Федерация. Законы. "О Центральном Банке Российской Федерации" от 27 июня 2002г. №86-ФЗ / По состоянию на 15 мая 2009 г. [Электронный ресурс] // Режим доступа Консультант Плюс http://www.consultant.ru/
9. Платежная система как гарант безопасности государства / И. Баранов // Банковское дело. - М.: Агенство "Роспечать", 2005. - N 11. - С.43-45.
10. Платежная система Российской Федерации / Т.И. Минина, А.В. Бурмистров // Банковские услуги. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 7. - С.12-21.
11. Российские платежные системы: законность и безопасность: интервью зам. директора Департамента финансовой политики Минфина России В.В. Лукова / беседу подготовила Т.Н. Васильева // Финансы. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 10. - С.5-8.