Ресурсы, пассивные операции, депозиты, депозитные операции, депозитные счета, вклады населения, вклады до восстребования, условные, срочные вклады. (стр. 9 из 16)
9) При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.
6. Срочный банковский вклад в иностранной валюте с правом пополнения.
1) Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.
2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.
3) Срок возврата вклада - по истечении 6 месяцев или 12 месяцев со дня заключения договора.
4) Минимальная сумма вклада не ограничена.
5) Процентная ставка – 50% ставки рефинансирования Национального банка РБ (на 6 месяцев), 60% (на 12 месяцев). Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.
6) Пополнение вклада можно только до периода, когда остается 30 дней до окончания срока возврата.
7. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 3 месяца.
1) Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке.
2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.
3) Срок возврата вклада - по истечении 3 месяцев со дня заключения договора.
4) Минимальная сумма вклада не ограничена.
5) Процентная ставка – 30% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.
6) Пополнение вклада не производится.
8. Банковский вклад в иностранной валюте до востребования.
1) Вклады до востребования в иностранной валюте (доллары США и Евро) открываются наличными денежными средствами либо в безналичном порядке. Вклад хранится до востребования его вкладчиком.
2) Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.
3) Пополнение производится без ограничений сумм.
4) Вклад может быть открыт на имя другого лица.
5) Возврат вклада производится полностью или частично в пределах остатка вклада по первому требованию вкладчика в наличном или безналичном порядке.
6) Вкладчик имеет право совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг, определенными банком.
9. Срочный банковский вклад «Российский» (в российских рублях).
1) Срок возврата вклада - через 18 (восемнадцать) месяцев со дня заключения договора. Валюта вклада - российские рубли.
2) Минимальная сумма первоначального вклада не ограничена.
3) Вклад может быть открыт на имя другого лица.
4) Процентная ставка – 80 ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.
5) Пополнение вклада возможно только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.
При сравнении условий по вкладам в иностранной валюте можно отметить также как и в случаях с вкладами в белорусских рублях, что по вкладам с более высокими сроками предусмотрена капитализация дохода (Универсальный, Капитал, на 40 месяцев, на 380 дней, на 18 месяцев). Однако отличие условий вкладов в иностранной валюте от вкладов в белорусских рублях заключается не только в установлении более низких ставок по вкладам в иностранной валюте, но и отсутствие возможности осуществления расходных операций. Возможность пополнения вклада по некоторым видам ограничено по сроку (Универсальный, вклад на 40 месяцев, вклад с правом пополнения, Капитал и Российский).
Наибольшим спросом пользуются вклады «Универсальный», «Капитал» и «На 40 месяцев». По вкладу «Универсальный» предусмотрено пополнение вклада и ежемесячная капитализация дохода, и возможно совершать расходные операции без пересчета процентов, предусмотрен дополнительный доход при несовершении операций. По вкладу «Капитал» аналогичные условия, кроме возможности расходования средств. По вкладу «На 40 месяцев» предусмотрена достаточно высокая процентная ставка для вкладов в иностранной валюте (95% от ставки рефинансирования) и возможность пополнения вклада в течение 30 месяцев, производится капитализация дохода. Кроме того, достаточным спросом пользуется «Российский» из-за возможности пополнить вклад и ежемесячной капитализации процентов.
Небольшим спросом пользуются вклады «на 380 дней», поскольку невозможно пополнить вклад, «Срочный с правом пополнения», так как установлена низкая процентная ставка (50% ставки рефинансирования) и отсутствует капитализация дохода, и «Срочный на 3 месяца» из-за низкой процентной ставки (30% ставки рефинансирования) и отсутствия возможности пополнить вклад.
Таким образом, население наиболее привлекают условия, которые позволяют пополнять вклад, капитализация процентов, выгодные процентные ставки.
Следовательно, в иностранной валюте также имеются благоприятные условия для вкладчиков, которые призваны сохранить накопившиеся валютные средства населения в пределах страны и в пределах банка.
Процентные расходы филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» по состоянию 01.10.2007г. составляют 628,2 млрд.руб. при уровне на 01.10.2006г. в сумме 364,1 млрд.руб., прирост составил 72,5%. Рост процентных расходов объясняется увеличением числа вкладчиков и ростом остатков по вкладам.
Расчет процентных расходов предполагается по следующей схеме. За основу принимается остаток по вкладу, процентная ставка, срок привлечения денежных средств. К примеру, по вкладу «Мобильный» по одному лицевому счету (одному вкладчику) рассчитаем процентные расходы.
Исходные данные:
Остаток по вкладу – 800000 рублей;
Процентная ставка – 12,5% годовых;
Срок до окончания договора – 3 месяца.
Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.
По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).
Расчет процентов за 1-й месяц:
=8333 рублейРасчет за 2-й месяц при не совершении расходных операций:
=8420 рублейРасчет за 3-й месяц при не совершении расходных операций:
=8508 рублейОбщая сумма по вкладу на момент закрытия счета составит:
800000+8333+8420+8508=825261 рублей
Проценты выплаченные составят: 8333+8420+8508=25261 рублей
Следовательно, сумма процентных расходов по данному вкладу и по данному вкладчику составит 25261 рублей.
2.2 Организация проведения депозитных операций филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» с населением
Филиал № 215 АСБ «Беларусбанк» расположен в г.Орша Витебской области.
Юридический адрес филиала: г.Орша, ул. Ленина, 81. Телефон: 80215-24-48-54.
Филиал осуществляет привлечение депозитов на основании лицензии № 56 Национального банка Республики Беларусь, выданной 18.06.2001г.
Депозитные операции с физическими лицами в филиале осуществляет центр розничного бизнеса. В частности, данные операции осуществляют специалисты по операционной работе и консультант под руководством заведующих отделений.
Процесс проведения депозитных операций заключается в следующем. В филиале к каждому гражданину применяется индивидуальный подход. При первичном обращении физического лица в кассу консультант знакомит физическое лицо с видами вкладов и условиями по ним. С гражданином проводится беседа на предмет, какие условия ему более приемлемы, уточняются желаемые сроки размещения. Даются рекомендации по наиболее приемлемым условиям для каждого обратившегося гражданина индивидуально.
Выбрав вид вклада, гражданин обращается непосредственно в кассу. Кассовый узел включает в себя специальные кабины для граждан, куда может зайти гражданин и оформить все документы без посторонних. Кабина изнутри закрывается на ключ. Внутри кабина оборудована креслом и журнальным столиком. Имеется в наличии ручка для записей. Иначе говоря, для граждан предусмотрены благоприятные возможности для оформления вкладных операций.
После того, как гражданин обратился к работнику кассы для первичного оформления выбранного вида вклада, при предъявлении паспорта с ним заключается договор в двух экземплярах.
Договор заключается самим специалистом от имени директора филиала. На проведение депозитных операций и право заключение договоров от имени банка специалисту выдается доверенность.
Взносы во вклад принимаются денежными средствами или безналичным перечислением (с пластиковой карточки, с другого вкладного счета).
Работник, заключив договор и приняв денежные средства, выдает работнику один экземпляр договора, приходный ордер на приме денежных средств и выписку из лицевого счета.
Приходный ордер подписывается гражданином о том, что денежные средства сдал, кассиром, о том, что деньги приняты, и контролирующим работником. Право контрольной подписи для работника оформляется приказом по филиалу.
Кроме того, гражданин имеет право оформить вклад на другое лицо. В этом случае помимо предъявления своего паспорта или документа, удостоверяющего личность, гражданин обязан представить паспорт на другое лицо.
В этом случае с гражданином заключается два вида договора, но на руки выдается только тот, в котором указана его фамилия и сказано о том, что он первоначальный вкладчик.
При первичном обращении в кассу банка гражданина, на имя которого открыт вклад, приобретает с момента обращения все права по вкладу и ему выдается соответствующий бланк договора о том, что данный гражданин с этого момента является вкладчиком.
При пополнении вклада работнику выдается также выписка из лицевого счета и приходный ордер с контрольной подписью контролирующего работника. При расходной операции по вкладу гражданину выдается расходный ордер, в котором он расписывается о получении денежных средств и выписка из лицевого счета. Расходный ордер также подписывается контрольной подписью.