Возможность расходных операций в размере некоторой части вклада по некоторым видам вкладов способствует привлечению тех вкладчиков, которые хотели бы разместить свои денежные средства при их наличии, но также оставляют за собой право воспользоваться деньгами в случае необходимости.
К таким вкладам относится вид «Мобильный». В настоящее время этот вид пользуется большой популярностью, так как по нем можно расходовать 30% от суммы остатка по вкладу, и по истечение одного года хранения вкладной счет можно закрыть полностью без потери процентов.
Кроме того, популярностью пользуются вклады Юбиляр и Премиально-накопительный Детский, Накопительный, Пенсионный.
По вкладу «Юбиляр» кроме капитализации процентов и возможности совершения расходных операций еще предусмотрена выгодная процентная ставка и дополнительный доход 1% годовых, если не совершались расходные операции.
Вклад «Премиально-накопительный Детский» характеризуется тем, что минимальная сумма вклада составляет всего 10 тыс.руб., выгодная процентная ставка, также предусмотрена капитализация процентов, начисляется дополнительный доход 0,5% при несовершении расходных операций.
Вклад «Накопительный» характеризуется выгодной процентной ставкой, невысокой суммой первоначального взноса (50 тыс.руб.), возможностью пополнения вклада.
Вклад «Пенсионный» характеризуется тем, что срок возврата вклада или части вклада – до востребования, а ставка процентов гораздо выше, чем по вкладам до востребования. Кроме того, средства во вклад поступают в безналичном порядке от организаций, перечисляющих пенсию.
Спросом не пользуются или пользуются недостаточным спросом вклады с небольшими сроками («Гарантированный доход», «Юбилейный», «К отпуску», «XXI век»).
Основная причина такого положения заключается в том, что по данным видам вкладов установлены невысокие процентные ставки. Кроме того, по вкладу «XXI век» не предусмотрено пополнение вклада.
По вкладу «К отпуску» начисляется пониженная процентная ставка (ставка рефинансирования минус 1%), перерасчет процентов при совершении расходной операции до окончания срока 90 дней.
По вкладу «Юбилейный» не производится пополнение вклада и низкая процентная ставка (80% от ставки рефинансирования), а также перерасчет процентов при совершении расходной операции по ставке до востребования.
По вкладу «Гарантированный доход» установлены невысокая процентная ставка и невозможность совершения расходной операции и пополнения вклада.
Действующие виды вкладов в филиале в иностранной валюте приведены по состоянию на 01.10.2007г. вкладов в таблице 2.4.
Таблица 2.4 - Виды вкладов в иностранной валюте по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»
| № п/п | Вид вклада | Срок хранения | Проц.ставка, % годовых |
| Доллары США и Евро | |||
| 1 | Праздничный | 2 месяца | 7 |
| 2 | Универсальный | 2 года | 8,5дополнительный доход – 0,5 |
| 3 | Капитал | 18 месяцев | 8 |
| 4 | Срочный | 40 месяцев | 9,5 |
| 5 | Срочный | 380 дней | 7 |
| 6 | Срочный банковский вклад с правом пополнения счета | 6 месяцев12 месяцев | 56 |
| 7 | Срочный | 3 месяца | 3 |
| 8 | До востребования | До востребования | 0,1 |
| 9 | Текущие счета | До востребования | 0,1 |
| Российские рубли | |||
| 10 | Российский | 18 месяцев | 8 |
| 11 | Текущие счета | До востребования | 0,1 |
Примечание: Источник: 17
Таблица 2.4 показывает, что в филиале действует 11 видов вкладов в иностранной валюте, из 9 счетов – в долларах США и Евро и 2 счета в российских рублях.
Кроме того, в долларах США и Евро открывается больше срочных вкладов, чем по российским рублям. Это вызвано тем, что доверие населения по прежнему остается за более стабильной и конвертируемой валютой.
По счетам в иностранной валюте ставка процента также зависит от срока вклада, а также от условий вклада. Так, самая большая процентная ставка установлена по вкладу на срок 40 месяцев – 9,5% годовых. Далее, ставка в размере 8% установлена по вкладам на срок 18 месяцев (доллары США, Евро и российские рубли).
В целом ставки процентов по вкладам в иностранной валюте значительно ниже ставок по вкладам в белорусских рублях, что объясняется замедлением уровня инфляции в стране и постепенным снижением ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.
Таким образом, более высокие ставки по вкладам в белорусских рублях делают эти вклады более привлекательными для населения и способствуют реализации иностранной валюты через обменные пункты. В свою очередь увеличение наличной валюты в банках стимулирует рост валютных накоплений страны.
Приведем условия банковских вкладов в иностранной валюте.
1. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Праздничный».
1) Минимальная сумма вклада не ограничена. Валюта вклада - доллары США или Евро.
2) Срок возврата вклада - день истечения 2-х месяцев, начиная с даты приема денежных средств во вклад.
3) Процентная ставка – 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная.
4) Пополнение суммы вклада не производится.
5) Вклад может быть открыт на имя другого лица.
6) Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада (производится ежемесячная капитализация дохода).
7) До наступления срока возврата по вкладу возможно совершение расходной операции в пределах неистребованного остатка дохода, капитализированного по вкладу, без перерасчета размера процентов. Совершение расходной операции свыше этого размера влечет перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.
2. Срочный банковский вклад «Универсальный» в иностранной валюте.
1) Срок возврата вклада - через 2 года со дня заключения договора срочного банковского вклада. Валюта вклада - доллары США, Евро.
2) Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.
3) Вклад может быть внесен на имя другого лица.
4) Процентная ставка – 85% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация дохода.
5) Пополнение вклада возможно только в течение 22 месяцев со дня заключения договора.
6) До наступления срока возврата вклада производится ежемесячная капитализация основного дохода.
7) Возможно совершение расходных операций в размере 50% первоначального взноса во вклад. При этом проценты по пониженной процентной ставке не пересчитываются.
8) Дополнительный доход выплачивается при несовершении расходных операций. Размер дополнительного дохода - 0,5 процентов годовых. Дополнительный доход присоединяется к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада.
3. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Капитал».
1) Внесение денежных средств осуществляется наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления денежных средств.
2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.
3) Срок возврата вклада - по истечении 18 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.
4) Минимальная сумма вклада не ограничена.
5) Вклад может быть внесен на имя другого лица.
6) Процентная ставка – 80 процентов ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.
7) Пополнение может производиться только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.
4. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 40 месяцев.
1) Внесение денежных средств возможно наличными денежными средствами или в безналичном порядке.
2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.
3) Срок возврата вклада - по истечении 40 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.
4) Минимальная сумма вклада не ограничена.
5) Процентная ставка - 95% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.
6) Пополнение вклада возможно только в течение 30 месяцев со дня заключения договора.
7) При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.
8) Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.
9) При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.
5. Срочный банковский вклад в иностранной валюте сроком на 380 дней.
1) Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.
2) Валюта вклада - доллары США либо Евро.
3) Срок возврата вклада - по истечении 380 дней со дня заключения договора срочного банковского вклада.
4) Минимальная сумма вклада не ограничена.
5) Процентная ставка – 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка. Ежемесячная капитализация процентов.
6) Пополнение вклада не производится.
7) При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.
8) Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.