2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ С НАСЕЛЕНИЕМ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА № 215 АСБ «БЕЛАРУСБАНК»
2.1 Анализ видов депозитов, предлагаемых филиалом 215 АСБ «Беларусбанк» населению.
Филиал № 215 АСБ «Беларусбанк» открывает физическим лицам следующие депозитные счета в белорусских рублях: текущие, до востребования, благотворительные, срочные, условные. В иностранной валюте филиал открывает следующие счета: текущие, до востребования, благотворительные и срочные.
Сравнение количества депозитных счетов проведено по состоянию на 01.01.2006г., 01.07.2006г. и 01.01.2007г. (табл. 2.1 и 2.2).
Таблица 2.1 – Динамика количества депозитных счетов с участием физических лиц в белорусских рублях, открытых в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк»
| Видыдепозитныхсчетовфизическихлиц | Количество счетов | Отклонение | Темпроста | Количество счетов | Отклонение | Темпроста | |
| на 01.01.2006 | на 01.07.2006 | на 01.01.2007 | |||||
| Текущие | 156 | 164 | 8 | 105,1 | 178 | 14 | 108,5 |
| До востребования | 263295 | 198461 | -64834 | 75,4 | 130813 | -67648 | 65,9 |
| Карт-счета | 33011 | 35168 | 2157 | 106,5 | 36705 | 1537 | 104,4 |
| Благотворительные | 8 | 6 | -2 | 75,0 | 5 | -1 | 83,3 |
| Срочные | 18471 | 19516 | 1045 | 105,7 | 20556 | 1040 | 105,3 |
| Условные | 3297 | 2968 | -329 | 90,0 | 2825 | -143 | 95,2 |
| Всего | 285227 | 221115 | -64112 | 77,5 | 154377 | -66738 | 69,8 |
Примечание: Источник: 16
Данные таблицы 2.1 показывают, что по стоянию на 01.01.2007г. в филиале действовало 154377 депозитных счета с участием физических лиц при уровне 285227 счетов по состоянию на 01.01.2006г. При сравнении в динамике общее количество счетов снизилось на 22,5% на 01.07.2006 и на 30,2% на 01.01.2007. Общее снижение составило 130850 счетов или на 45,9%.
Причем, основное снижение количества счетов произошло за счет снижения количества счетов до востребования. Количество счетов до востребования снизилось на 64834 (или на 24,6%) на 01.07.2006г. и на 67648 (на 34,1%).
Количество карт-счетов возросло на 6,5% на 01.07.2006г. и на 4,4% на 01.01.2007г.
Таким образом, происходит значительное снижение счетов до востребования, что объясняется переливом привлеченных средств со счетов до востребования в срочные счета. На это показывает также рост количества срочных счетов. Количество срочных счетов на 01.07.2006г. при сравнении с 01.01.2006г. возросло на 5,7% (на 1045) и на 01.01.2007г. на 5,3% (на 1040).
Количество текущих счетов возросло на 01.07.2006г. на 5,1%, и на 01.01.2007г. на 8,5%.
Наблюдается снижение количества благотворительных счетов (в целом на 3 счета) и условных счетов на 14,8%.
Таблица 2.2 – Динамика количества депозитных счетов с участием физических лиц в иностранной валюте, открытых в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк»
| Видыдепозитныхсчетовфизическихлиц | Количество счетов | Отклонение | Темпроста | Количество счетов | Отклонение | Темпроста | |
| на 01.01.2006 | на 01.07.2006 | на 01.01.2007 | |||||
| Текущие | 296 | 318 | 22 | 107,4 | 357 | 39 | 112,3 |
| До востребования | 502 | 441 | -61 | 87,8 | 438 | -3 | 99,3 |
| Карт-счета | 0 | 0 | 0 | 0,0 | 0 | 0 | 0,0 |
| Благотворительные | 4 | 4 | 0 | 100,0 | 4 | 0 | 100,0 |
| Срочные | 3650 | 3726 | 76 | 102,1 | 3901 | 175 | 104,7 |
| Всего | 4452 | 4489 | 37 | 100,8 | 4700 | 211 | 104,7 |
Примечание: Источник: 16
Данные таблицы 2.2 показывают, что по стоянию на 01.01.2007г. в филиале действовало 4700 депозитных счета в иностранной валюте с участием физических лиц при уровне 4452 счета по состоянию на 01.01.2006г. и 4489 на 01.07.2006г. Общий рост составил 248 счетов или на 5,6%.
При этом общее число счетов возросло преимущественно за счет увеличения количества срочных счетов. Прирост срочных счетов составил 2,1% (76 счетов) на 01.07.2006г. и 4,7% (175 счетов) на 01.01.2007г.
Количество текущих счетов возросло на 01.07.2006г. на 7,4% (22 счета) и на 01.01.2007г. на 12,3% (39 счетов).
По счетам до востребования произошло снижение их количества на 12,2% на 01.07.2006г. и 0,7% на 01.01.2007г.
Таким образом, анализ количества депозитных счетов показывает на возрастающее внимание населения к срочным вкладам и снижающееся к счетам до востребования.
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что происходит переток капитала населения из счетов до востребования в срочные вклады. Это объясняется тем, что у населения усиливается тенденция к сбережению, а следовательно, улучшается его жизненный уровень.
По состоянию на 01.10.2007г. в филиале действуют следующие виды вкладов в белорусских рублях (табл.2.3):
Таблица 2.3 - Виды вкладов в белорусских рублях по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»
| № п/п | Вид вклада | Срок хранения | Процентная ставка, % годовых |
| 1 | Юбиляр | 30 месяцев | 12,дополнительный доход – 1 |
| 2 | Удобный плюс | 25 дней | 12 |
| 3 | Мобильный | 2 года | 12,5 |
| 4 | Жилищно-накопительный | 3 года5 лет7 лет | 10 |
| 5 | XXI век | 100 дней190 дней370 дней | 111213 |
| 6 | Накопительный вклад | 3 года | 15 |
| 7 | Премиально-накопительный Детский | 5 лет | 14 |
| 8 | К отпуску | 1 год | 9 |
| 9 | Сберегательный сертификат | 3 месяца | 12 |
| 10 | Юбилейный | 45 дней | 8 |
| 11 | Гарантированный доход | 15 дней35 дней | 5,57 |
| 12 | Пенсионный | До востребования | 7 |
| 13 | До востребования | До востребования | 0,5 |
| 14 | Текущие счета | До востребования | 0,5 |
| 15 | Специальные накопительные счета | До востребования | 10,5 |
Примечание: Источник: 17
Таким образом, в национальной валюте в филиале действуют 15 видов депозитных счетов для физических лиц.
Самые высокие процентные ставки предусмотрены по накопительному вкладу – 15% годовых и по премиально-накопительному детскому – 14% процентов годовых.
Самая низкая процентная ставка предусмотрена по счетам до востребования и текущим счетам.
Таблица 2.3. подтверждает, что при увеличении срока вклада ставка по нему установлена выше, чем по счетам с небольшими сроками. Это объясняется тем, что банк, привлекая денежные средства на более длительный срок, обеспечивает для себя свободные денежные ресурсы, которыми может распорядится по своему усмотрению: разместить денежные средства на рынке кредитных ресурсов, выдать подкрепление денежной наличности для собственных расчетных касс и валютно-обменных пунктов, осуществить выдачу заработной платы и пенсий.
Приведем условия банковских вкладов в филиале в белорусских рублях.
1. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Юбиляр».
1) Минимальная сумма вклада - 100 000 белорусских рублей.
2) Срок возврата вклада - день истечения 30-ти месяцев, начиная со дня приема денежных средств во вклад.
3) Проценты по вкладу - ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс два процентных пункта. Процентная ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.
4) При несовершении расходной операции до наступления срока возврата на остаток вклада начисляется дополнительный доход в размере одного процента годовых. Выплата дополнительного дохода путем присоединения к остатку вклада производится в день наступления срока возврата вклада.
5) Вклад может быть открыт на имя другого лица.
6) Вклад в установленном порядке может пополняться.
7) Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада.
8) Совершение расходной операции до дня истечения 1-ого месяца со дня открытия счета влечет перерасчет суммы процентов по ставке до востребования. Совершение расходной операции по истечении 1-ого месяца не влечет перерасчета процентов.
2. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Удобный плюс».
1) Вклад вносится наличными денежными средствами либо безналичным перечислением в белорусских рублях.
2) Минимальная сумма вклада устанавливается в размере 100 000 белорусских рублей.
3) Вклад может быть открыт на имя другого лица.
4) Срок возврата вклада - день истечения 25 календарных дней, начиная с даты приема денежных средств.
5) Процентная ставка – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс два процентных пункта. Процентная ставка фиксированная.
6) Пополнение вклада не производится.
7) Если в день наступления первого срока возврата вклад не истребован и не начислялся пониженный доход договор считается перезаключенным на новый срок. Пролонгация возможна один раз.
8) Если вкладчик при наступления второго срока возврата не истребует вклад и по вкладу не начислялся пониженный доход остаток вклада перечисляется на счет срочного банковского вклада «Юбиляр». Со дня указанного перечисления денежные средства хранятся на условиях вклада «Юбиляр».
9) Приходные операции по вкладу (кроме присоединения процентов) не производятся.
10) С момента перечисления вклада на срочный вклад «Юбиляр») договор считается перезаключенным на Условиях вклада «Юбиляр».
3. Срочный банковский вклад в белорусских рублях «Мобильный».
1) Срок возврата вклада по истечении 2 лет со дня заключения договора банковского вклада.
2) Вклад принимается в белорусских рублях. Минимальная сумма первоначального взноса во вклад - 10 000 белорусских рублей.