В Белгородском ОСБ №8592документооборотв основном осуществляются двумя путями: через расчетно-кассовый центр ЦБ или поступают напрямую на корреспондентский счет другого банка (при наличие соответствующих корреспондентских отношений).
Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное («день в день») проведение платежей по всей стране.
Внедрение электронного документооборота позволило значительно сократить время прохождения платежей (до нескольких часов: с момента списания со счета до момента зачисления на счет в другом банке). Это стало возможным благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП (электронно-цифровой подписи) и ЭПД (электронных платежных документов, и, в зависимости от направлений, отправляется дальше. Преимущество данной технологии заключается в том, что отправка файлов на ТРЦ может происходить в течение всего дня, т.е. списали определенное количество платежных поручений – отправили в расчетный центр и так несколько раз в день. Таким образом, чем раньше мы отправим платежный документ, тем выше вероятность, что он дойдет до конечного получателя «день в день» [37, c. 5]
В плане получения зачисления на счета клиентов все происходит аналогично:
- Получение файла из ТРЦ
- Проверка на целостность ЭЦП и расшифровка
- Формирование единого файла входящих платежных документов.
- Обработка файла бухгалтерией.
- Передача файлов в структурные подразделения отделения для зачисления.
- Зачисление на расчетные (лицевые) счета (автоматически или вручную).
К файлам с ЭПД прилагается выписка, которую ТРЦ формирует для филиала два раза в день:
– промежуточная выписка (в 14 часов 00 минут)
– окончательная выписка (в 07 часов 00 минут)
Сейчас можно смело утверждать, что платежное поручение клиента принесенное до 11 часов через 3–5 часов окажется.
Однако, существуют внутренние банковские технологии, позволяющие проводить платежи внутри одного банка практически ежесекундно.
При такой технологии (она носит название «main frame») есть главный компьютер (основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих и со всеми прикладными программами («Операционный день», «Баланс», «Кредиты» и т.п.) [32, c. 32]
– отсутствие ручной обработки информации.
Единственным недостатком данной системы является стационарное программное обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптации к изменяющимся условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать время прохождения платежа до конечного получателя.
Кроме внедрения описанной системы для ускорения расчетов следует использовать систему «Клиент + Банк».
При помощи системы «Клиент + Банк» клиент сможет не выходя из своего офиса [20, c. 15]:
1) Подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема, подключенного к своему компьютеру;
2) файлы.
Пакет документов банка может содержать:
– извещения о прохождении платежных документов;
– заказанные выписки по счетам;
– курсы валют, установленные ЦБ;
– любые текстовые и прочие файлы.
Система «Клиент + Банк» это [26, c. 40]:
– программные средства для набора и хранения платежных документов;
– различные типы документов, от простых текстовых сообщений в произвольной форме до сложных форматов платежных и других документов.
Система построена по принципу наращиваемости, – то есть базовая система обработки электронных документов «умеет» обрабатывать всего несколько простейших типов документов, а все остальные, – платежные поручения, требования, ордера, выписки и т.д. – реализованы подключаемыми к системе обработки электронных документов модулями. Соответственно, если изменился порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов [36, c. 280]. Криптосистема используется для электронной подписи документов (что гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она передается по открытым каналам связи).
Для установки и работы системы «Клиент + Банк» необходима следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения (табл. 14):
Таблица 14. Необходимое оборудование и программное обеспечение
| Оборудование: | Требования |
| Процессор | Intel Celeron M |
| Оперативная память, не менее | 2048 Мб |
| Свободного места на жестком диске (при установке) | 20 Гб |
| Свободного места на жестком диске (при текущей работе) | 300 Гб |
| Программное обеспечение: | «Cognitive Forms»: Ввод платежных поручений» |
| Операционная система | Microsoft Office, Windows Movie Maker |
До начала установки программного обеспечения клиент должен убедиться в отсутствии вирусов на своем компьютере, ввести пароль для доступа к дистрибутиву, после этого загружает дистрибутив из раздела «Загрузка»;
а) самостоятельно (с получением дистрибутива по e-mail): диктует специалисту службы сопровождения свой адрес e-mail, и после этого он присылает дистрибутив;
б) самостоятельно (на дискетах): в этом случае клиенту придётся приехать к специалисту лично, обратится в ОПЕРО или филиал, в котором он обслуживается. С собой необходимо иметь 3 дискеты 1.44.
в) с выездом специалиста: клиент должен договориться со специалистом о времени установки. В этом случае необходимо предоставить транспорт туда и обратно. Плата за установку взимается банком согласно утверждённым тарифам.
На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Белгородского отделения Сбербанка №8592 находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого клиента, в автоматизированную банковскую систему. Внедрение подобных систем позволяет ускорить обработку в 4 – 10 раз (этот показатель зависит от объема задействованных аппаратных средств) и обеспечить 100%-ную точность введения данных в автоматизированную банковскую систему, что существенно повышает качество работы банка.
К таким программным продуктам относится система «Cognitive Forms»: Ввод платежных поручений», которая, по мнению многих экспертов, является лучшим решением в своем классе. В основе программного комплекса лежит технология распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, комплект системы состоит из следующих этапов: сканирования, распознавания, верификации и ввода в АБС.
На этапе сканирования бумажный документ пропускается через сканер и в результате получается файл – графический прототип бумажного документа, который передается на обработку в систему.
На этапе распознавания система анализирует отсканированный графический образ, находит поля ввода данных, читает введенный в полях текст и создает встроенных библиотек проверок. Затем документ поступает на этап верификации. Если система обнаруживает в платежном поручении какое-либо несоответствие, система сообщает оператору об ошибочном документе и указывает поле с некорректной информацией, предоставляя оператору либо вручную скорректировать информацию (если это возможно), либо изъять документ из обработки.
На заключительном этапе система «Cognitive Forms: ВПП» конвертирует электронный прототип платежного поручения в формат автоматизированной банковской системы и осуществляет загрузку в банковскую систему.
Одной из главных проблем в сфере расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является скорость прохождения платежей.
Несмотря на то, что Сбербанк, как и некоторые другие коммерческие банки, имеет код прямого участника платежей, то есть он имеет корреспондентский счет в некоторых других коммерческих банках, что сокращает время прохождения платежей, минуя ГРКЦ, все же для ускорения прохождения платежей требуется внедрение в платежную систему программы, действующей в режиме «on-line».
Предлагаю в Белгородском ОСБ №8592 сделать прохождение платежей следующим образом: клиент приносит платежное поручение в режиме «on-line», что позволило бы клиентам в течение операционного дня наблюдать за поступлениями платежей из других банков. Данная система работает следующим образом. Как только платеж поступает на корреспондентский счет банка, он сразу же попадает в программу расчетно-кассового обслуживания и автоматически зачисляется на расчетный счет клиента.
Для того чтобы его увидеть, операционисту необходимо лишь сделать обновление поступающей информации, что занимает буквально несколько секунд.
Данная программа предусматривает контроль на соответствие наименования организации, указанного в пришедшем платежном документе расчетному и встает на отправку с корреспондентского счета банка, что ускоряет процесс прохождения платежей.
Таким образом, внедрение электронного документооборота позволяет значительно сократить время прохождения платежей, благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП и ЭПД, и, в зависимости от направлений, отправляется дальше. На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Белгородского отделения Сбербанка №8592 находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города.