Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов коммерческими банками на примере ОАО "Уралсиб" (стр. 16 из 22)

- каналы продвижения и обслуживания. Массовое привлечение клиентов сегмента «Малый бизнес» осуществляется с помощью дистанционных каналов предпродаж и партнеров, а также путем создания специализированных точек продаж; клиентов сегментов «Средний бизнес» и «Крупные корпоративные клиенты» Банк привлекает в индивидуальном порядке, в том числе с помощью контрагентов.

В 2007 году были внедрены поточные кредитные технологии для сегмента «Малый бизнес», ориентированные на сокращение сроков рассмотрения заявок за счет сокращения количества служб, участвующих в кредитном процессе, и на удовлетворение потребностей клиентов в части снижения требований к обеспечению и предоставляемым документам. Также для данного сегмента введены льготные условия по страхованию залогового обеспечения.

Благодаря нововведениям кредитный портфель Банка по ЦКС «Малый бизнес» увеличился за год на 50% и составил на 1 января 2008 г. 12,3 млрд. руб. По данным РБК, Банк вошел в тройку лидеров по объемам выданных в 2006 году кредитов малому и среднему бизнесу, а по итогам деятельности Банка в 2006 году в области кредитования ЦКС «Средний бизнес» произведена унификация продуктового ряда и переданы полномочия по кредитным решениям в региональную сеть. В результате кредитный портфель клиентов среднего бизнеса увеличился на 25% [47].

На наш взгляд, рост объема кредитных вложений банка является необходимой, хотя и косвенной, характеристикой организации расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов. Кредитование является одним из основных направлений банковской деятельности. В конечном счете, после оформления всех необходимых документов и выдачи ссуды, которая согласно нормам банковского права попадает на расчетный счет клиента, дальнейшая реализация заемных средств происходит в системе расчетного обслуживания клиентов. И от того насколько правильно, удобно и оперативно оно организовано зависит выбор банка потенциальным клиентом и для кредитного и для расчетно-кассового обслуживания.

Банковские счета корпоративным клиентам открываются на основании внутреннего документа Банка «Правила открытия и ведения банковских счетов в ОАО «УРАЛСИБ», который разработан в соответствии с банковским законодательством и является обязательным к исполнению всеми филиалами и другими подразделениями Банка.

Правила включают в себя следующие положения:

- о распределении между структурными подразделениями Банка компетенции в области открытия и закрытия банковских счетов, в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов клиентов;

- о процедурах установления наличия по местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;

- о порядке открытия и закрытия банковских счетов, с учетом требований, установленных Инструкцией 28-И [9];

- о порядке изготовления кредитной организацией документов, используемых при открытии и закрытии банковских счетов, а также порядке изготовления и заверения кредитной организацией копий документов, представляемых клиентом;

- о правилах документооборота с момента получения документов от клиента (его представителя) до момента сообщения клиенту номера банковского счета;

- об организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) банковских счетов, об изменении номеров банковских счетов;

- о процедурах приема документов для открытия банковских счетов;

- о порядке оформления карточки;

- о порядке уведомления клиентов о реквизитах их банковских счетов;

- о порядке учета и хранения документов (в том числе в электронной форме), полученных при открытии, ведении и закрытии банковских счетов;

- о случаях и порядке формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента;

- о порядке доступа к юридическим делам клиентов;

- о порядке передачи юридических дел в подразделениях кредитной организации;

- о периодичности обновления информации о клиентах;

- о порядке осуществления расчетов и формы расчетных документов;

- о порядке кассового обслуживания клиентов;

- о мерах, принимаемых Банкам к работникам, допустившим нарушение данных Правил.

Расчетно-кассовые операции совершаются в рамках обособленного подразделения общей организационной структуры Банка (Приложение 6). Таким подразделением является Учетно-операционное управление Банка (Рисунок 3.4).

Рисунок 3.4 – Структура учетно-операционного управления Банка

В состав Учетно-операционного управления входят:

- расчетный отдел, функции которого заключаются в непосредственном проведении расчетных операций в трех основных направлениях: через расчетную сеть Банка России, через счета межфилиальных расчетов, через собственную корреспонденсткую сеть (операции по счетам «ЛОРО», «НОСТРО»). Здесь происходят прием и отправка пакетов расчетно-платежных документов и выписок по счетам, обмен другими документами расчетного и делового характера;

- операционный отдел, который осуществляет прямые контакты с клиентами: прием и проверку платежных документов, ведение картотек неоплаченных расчетных документов; контроль за состоянием счетов клиентов; взимает комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, обслуживает (документарно) кассовые операции клиентов; консультирует клиентов; осуществляет операции по предоставлению услуг дистанционного управления счетом; отвечает на запросы клиентов и проводит ряд других операций, связанных с обслуживанием и бесперебойным функционированием расчетных счетов клиентов;

- в Банке имеется собственная инкассаторская служба, которая осуществляется в рамках дочерней фирмы, имеющей соответствующие лицензии и разрешения. Инкассация осуществляет прием и перевозку наличных денежных средств и других ценностей Банка и крупных корпоративных клиентов в рамках отдельных дополнительных соглашений к Договору банковского счета;

- бухгалтерия расчетно-операционного управления обеспечивает бухгалтерскую поддержку рассчетно-кассовых операций, рассчитывает и выставляет к оплате требования на удержание комиссии за РКО, начисляет проценты на остатки средств в рамках дополнительных соглашения к Договору банковского счета, осуществляет учет всех платежно-расчетных операций; занимается формированием, подшивкой и сдачей в архив документов дня;

- кассовое управление является самостоятельным подразделением в рамках учетно-операционного управления и включает: приходно-расходные кассы, кассу пересчета, вечернюю кассу, хранилище ценностей, сейфовую комнату, комнату для приема/передачи сумок инкассации.

После предоставления всех необходимых документов (Приложение 7), процедур идентификации клиента и заключения Договора банковского счета, клиенту открывается расчетный (или текущий) счет, о чем извещаются налоговые органы и делается запись в Книге регистрации открытых/закрытых счетов, которая ведется в операционном отделе. Непосредственно формированием юридического дела занимается юридическая служба банка, затем оно передается в бухгалтерию банка, которая выписывает распоряжение на открытие расчетного счета и передает его в операционный отдел.

Банк открывает клиенту расчетный счет в рублях РФ и счета в других валютах в соответствии с заявлениями Клиента. Список валют, в которых могут быть открыты счета Клиенту, определяется Банком.

Банк одновременно с открытием текущего валютного счета Клиента, являющегося резидентом, для учета поступивших сумм в иностранной валюте, открывает соответствующий транзитный валютный счет.

За проведение операций по счету Банк взимает комиссии в соответствии с Тарифами (Приложение 8). Суммы комиссионного вознаграждения и причитающиеся к возмещению расходы за обслуживание, Банк списывает со счета (счетов) клиента в безакцептном порядке. Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в действующие тарифы. Банк уведомляет клиента об изменении тарифов посредством размещения информации на стендах дополнительных офисов и иных структурных подразделений Банка, а также иными способами по выбору Банка в установленный Договором банковского счета срок. Дополнительно к тарифам Банк списывает со счета клиента в безакцептном порядке суммы в возмещение фактических расходов, понесенных Банком при совершении операций по счетам клиента, в том числе сумм, уплаченных банкам-корреспондентам на территории Российской Федерации и/или иностранных государств, а также стоимость почтовых, телеграфных, телексных расходов, понесенных Банком при исполнении поручений клиента. В тарифах за услуги, облагаемые НДС, сумма налога рассчитывается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В Банке утвержден следующим режим работы с юридическими лицами. Рабочая неделя составляет пять дней. Выходные и праздничные дни устанавливаются для кредитных организаций Правительством РФ и Банком России.

Осуществление безналичных операций:

- прием и обработка документов от клиентов со сроком исполнения “текущий рабочий день” – 9.30 – 16.00

- прием и обработка документов от клиентов со сроком исполнения "текущий рабочий день" для переводов внутри Банка – 9.30 – 18.00

- прием и обработка документов от клиентов для осуществления проводок со сроком исполнения «следующий рабочий день» - 9.30 – 18.00

- прием и оформление документов для осуществления операций по покупке/продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке со сроком исполнения «текущий рабочий день» – 9.30 – 15.00