По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
а) убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие молнии, бури, вихрей или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, схода под откос, схода с рельсов железнодорожных вагонов, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения дымом, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;
б) убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;
в) убытки от повреждения или гибели всего или части груза вследствие несчастного случая при погрузке, укладке, выгрузке груза и при заправке перевозочного средства топливом;
г) все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.
3) Условие С. С ответственностью только за полную гибель груза.
По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
а) убытки от полной гибели всего груза вследствие крушения перевозочного средства в результате молнии, бури, вихрей и /или других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или подвижные предметы, посадки морского судна на мель, пожара, взрыва, повреждения морского судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для тушения пожара;
б) убытки вследствие пропажи без вести перевозочного средства вместе с грузом;
г) все необходимые и целесообразные расходы, произведенные страхователем с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по данным условиям страхования.
В большинстве случаев отечественные страховые компании осуществляют страхование транспортных операций, выполняемых наземным (железнодорожным и автомобильным) транспортом. Основанием для заключения договора транспортного страхования в этом случае являются базисные условия поставки и перевозки груза, где предпочтительной формой считается «франке – станция назначения».
Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.
Риск гибели или порчи товаров в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад перевозчика, при погрузке в вагон, при разгрузке продукции на станции назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он, прежде всего, заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом с включением страховых платежей в стоимость товара.
По отношению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов.
Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и будет продолжаться в течение всей перевозки.
Страхование импортных грузов действует до момента прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки должен быть заключен другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов до склада покупателя.
Определенную специфику имеет страхование контейнеров. Контейнеры предназначены для перевозки грузов на транспортных средствах или складирования, поэтому они не могут быть застрахованы на условиях страхования грузов. Оно осуществляется по специальным договорам, заключаемым обычно на английских стандартных условиях. Страхование рисков должно быть Произведено от всех рисков или на более узких условиях, покрывающих риск их гибели, падающую на них долю в общей аварии, расходы по спасению, по предотвращению убытков. Если контейнеры были застрахованы от всех рисков, то риски покрываются полностью, а повреждения – в пределах имеющихся лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на автомобиле, платформе или на палубе /15, с. 18/.
В Казахстане в настоящее время активно ведут работу по страхованию грузов более 30 компаний, имеющих лицензию, особенно значительны такие, как: АСО «Райымбек-Сесморполис», АКСК «TeMip-Ат», АСК «Коммеск-Өмip», АО СК «Казахинстрах», АО «СК» «Казкоммерц-Полис», АО» НСК» и другие.
Рассмотрим особенности страхования грузов в разных страховых компаниях (таблица 6).
Таблица 6. Особенности страхования грузов в разных страховых компаниях
| Условия | Нефтяная Страховая Компания | Казкоммерцполис | ||
| Страховое покрытие | Страхование грузов производится по следующим категориям риска:- А – «С ответственностью за все риски»- В – «С ответственностью за частную аварию»- С – «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения (только полная гибель) | 1) А. С ответственностью за все риски.2) B. С ответственностью за именованные риски.3) С. С ответственностью только за полную гибель груза. | ||
| Страховая сумма | Определяется на основании документов, подтверждающих действительную стоимость груза.По желанию Страхователя страховая сумма может дополнительно включать в себя:- провозную плату, определяемую на основе транспортных документов (CMR-накладная, MAWB-накладная, ж/д-накладная, товарно-транспортная накладная, транспортный инвойс, коносамент);- стоимость груза, в размере не превышающим 10% контрактной стоимости груза;- другие расходы, связанные с транзитным хранением, охраной груза в пути, подтвержденные документально, но не более 20% от стоимости груза. | Размер страховой суммы определяется соглашением сторон с учетом действительной стоимости в стране приобретения, а также расходов по перевозке, хранению и оплате таможенных пошлин, в соответствии с подтверждающими документами. | ||
| Страховой тариф | Устанавливается специалистами НСК в процентах от страховой суммы в зависимости от вида перевозимого груза, вида транспортного средства, способа транспортировки и иных факторов | Не обозначено | ||
Также имеются следующие преимущества страхования грузов в НСК:
- 10 лет опыта работы в области транспортно-грузового страхования;
- «Нефтяная страховая компания» является ассоциированным членом «АНЭК» (Ассоциация Независимых Экспедиторов Казахстана);
- Выплаты за 2007 год по грузам составили свыше 13 млн. тенге;
- Надежная защита по перестрахованию взятых на себя рисков;
- 19 филиалов во всех крупных городах Казахстана;
- Многолетнее сотрудничество с международными экспедиторскими компаниями.
Таким образом, условия страхования грузов более приемлемые для клиента страховой компании АО «НСК».
Проведенное исследование условий страхования автотранспорта в Республике Казахстан позволило сделать следующие выводы:
1. В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделить шесть этапов его развития, от первоначального формирования до современного состояния.
2. Поскольку существует разделение автострахования на добровольное обязательно, то и условиях их страхования различны. При страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев (далее по тексту ГПО) владелец транспортного средства страхует не свою машину, а свою ответственность – возместить вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации своего автотранспорта как источника повышенной опасности. Такая страховка понадобится в случае, если при движении на автомобиле страхователь нанес ущерб автомобилю другого человека, какому-либо имуществу, пешеходу, переходящему дорогу, и т.д. Страховая компания в пределах лимита ответственности в 1 000 МРП оплатит ущерб пострадавшему лицу вместо вас. Но за эту услугу страхователь должен предварительно оплатить страховой компании страховую премию, установленную Законом об обязательном страховании ГПО автовладельцев.
Что же касается «АвтоКАСКО», то это, в отличие от обязательного страхования ГПО автовладельцев, является добровольным видом страхования, где покрывается ущерб, нанесенный транспортному средству страхователя. Во многих страховых компаниях ущерб по полису «АвтоКАСКО, покрывается в результате таких рисков, как ДТП, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение различных предметов (снега, льда, деревьев и их ветвей, камней), риска опрокидывания, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, а также угона автомобиля.
3. В условиях рыночной экономики каждая страховая компания пытается «завоевать» рынок по-своему: кто-то продает свой товар (договора страхования) дешевле, но расставляя при этом какие-то «подводные камни», а кто-то дороже, предоставляя более качественные услуги. Но все же есть на рынке страхования страховые компании, предоставляющие более качественные услуги за вполне конкурентоспособную цену. В этих условиях на рынке появляются продукты со специальными предложениями.
Изучив особенности страхования в разных страховых компаниях, можно отметить, что
- договор имущественного страхования лучше заключать в страховых компаниях Лондон-Алматы или в СК Казкоммерцполис. В каждой из компаний есть свои преимущества страхования.
- договор ОГПО по наиболее приемлемым условиям предлагает СК «Номад Иншуранс»;
- договор страхования грузов – АО «Нефтяная страховая компания».
В целом, по развитию рынка автострахования в Казахстане можно отметить следующее – рост благосостояния в Республике Казахстан, а также увеличение количества выданных автокредитов способствуют динамичному росту продаж легкового транспорта – одной из главных причин подъема рынка автострахования. На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.