ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие потребительского кредитования и его роль
1.2 Виды потребительских кредитов
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примере Франции)
2. ПРАКТИКА ВЫДАЧИ КОМЕРЧЕСКИМ БАНКОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ НАСЕЛЕНИЮ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БПС-БАНК»
2.1 Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО «БПС-Банк»
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля отделения ОАО «БПС-Банк»
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь
3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:
- получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
- делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
- оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).
Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.
Объектом изучения избрана деятельность ОАО «БПС-Банк» в сфере потребительского кредитования.
Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь.
Основной целью дипломной работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов, определение путей развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь.
Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
- изучить понятие потребительского кредитования и его роль;
- дать классификацию потребительского кредита;
- рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования;
- раскрыть процедуру оформления и учета операций по потребительскому кредитованию;
- проанализировать розничный кредитный портфель Октябрьского отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске;
- оценить уровень развития розничного банковского кредитования в Республике Беларусь;
- выявить проблемы и внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «БПС-Банк».
При написании работы использовались следующие нормативно-правовые документы: Банковский кодекс Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь и постановления Правительства и Национального банка Республики Беларусь, внутренние положения и статистические данные ОАО «БПС-Банк».
Основной ролью потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения.
Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.
Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица. Так, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашение производится в разовом порядке или с рассрочкой платежа.
Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.
Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения.
Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.
Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.
Значение принципа срочности на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.
Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.
Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника [32, с.18].
Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.