Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь (стр. 9 из 14)

Структуру кредитов, выданных на финансирование недвижимости в разрезе срочности можно представить в виде рисунка 2.6.

Рисунок 2.6 - Структура выдач кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости в Октябрьском отделении ОАО «БПС-Банк» в г. Минске

Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темп прироста. В таблице 2.7 проведем их более подробный анализ.

Таблица 2.7 - Динамика состава и структуры кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» в г. Минске

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма млн. руб.	уд. вес, %	сумма млн. руб.	уд. вес, %	сумма млн. руб.	уд. вес, %	сумма млн. руб.	темп прироста %
С помощью кредитной карточки	860,9	16,4	2815,0	28,7	5159,8	36,6	4298,9	499,3
На приобретение транспортных средств	1832,3	34,9	5291,0	54,0	7960,3	56,4	6128,0	334,4
На прочие потребительские нужды	2557,7	48,7	1688,2	17,3	983,7	7,0	-591,0	-23,1
Всего	5250,9	100,0	9794,2	100,0	14103,8	100,0	8852,9	168,6

Как следует из таблицы 2.7, наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 499,3%. Так, если по состоянию на 01.01.2007г. удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2009г. произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный вид кредитов увеличился с 860,9 млн. руб. на начало 2007 года до 5159,8 млн. руб. на начало 2009 года или на 4298,9 млн. руб.

Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью ОАО «БПС-Банк» и АСБ «Беларусбанк» для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств – 56,4% на 01.01.2009 г., что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2007 года. В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн. руб., что составило прирост в 334,4%.Самой незначительной статьей в потребительском кредитовании выступают кредиты на прочие потребительские нужды – 7 % на начало 2009 года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2007 снизился на 23,1% (рисунок 2.7).

Рисунок 2.7 - Динамика состава и структуры кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «БПС-Банк» с г.Минске

Таким образом, одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «БПС-Банк» в 2008 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО "БПС-Банк" отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.

Рассматривая розничный кредитный портфель филиала ОАО «БПС-Банк», отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2008 г.

Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 73,6% или 657,4 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2008г. составил 56,3%. Кредиты, выданные в национальной валюте по состоянию на 01.01.2008г. занимали 20,1% розничного кредитного портфеля финансирования недвижимости. В основном население отдает предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 79,9% на 01.01.2008г.

Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «БПС-Банк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2008 г., а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.

3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь

3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.

Нужно отметить, что темп прироста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).

Таблица 3.1 - Динамика кредитных вложений банков Республики Беларусь

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Населению	3279,4	26,3	5464,9	27,8	7966,8	27,5	4687,4	142,9
Прочие	9193,6	73,7	14192,9	72,2	21009,8	72,5	11816,2	128,5
Всего	12473,0	100,0	19657,8	100,0	28976,6	100,0	16503,6	132,3

Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 3.2).

Таблица 3.2 - Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Краткосрочные	1237,1	37,7	2395,8	43,8	138,8	1,7	-1098,3	-88,8
Долгосрочные	2042,3	62,3	3069,1	56,2	7828,0	98,3	5785,7	283,3
Всего	3279,4	100	5464,9	100	7966,8	100,0	4687,4	142,9

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.

Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).

Таблица 3.3 - Структура долгосрочных кредитов выданных населению банками Республики Беларусь по видам валют, млрд. руб.

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Национальная	1557,5	76,3	2526	82,3	6220	78,1	4662,5	299,4
Иностранная	484,8	23,7	543,1	17,7	1746,8	21,9	1262,0	260,3
Всего	2042,3	100	3069,1	100	7966,8	100,0	5924,5	290,1

В абсолютном выражении сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.