оптимизация системы продаж;
предоставление клиентам возможности совершать операции с использованием интернета, мобильной связи и т.д.
Важнейшим направлением развития розничного бизнеса стал переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволяет удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг. Такой подход обеспечит увеличение перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рост рынка.
Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим образом позволяет банку воспользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, например за счет внедрения зарплатных проектов, обширной сетью точек продаж, сильным брендом, высокой степенью доверия населения.
Подытожим проблемы в области формирования кредитного потенциала банка ВТБ 24 на сегодняшний день:
отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются только лишь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».
Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия).
В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки.
Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации.
Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
Сокращение доходов населения, в том числе заемщиков банков, напрямую влияет на способность клиентов возвращать кредиты и может привести к росту просроченной ссудной задолженности. В связи с этим изменены условия предоставления отдельных кредитных продуктов. Однако речь идет не об ужесточении условий кредитования, а больше об их оптимизации, так как упомянутые меры могут помочь заемщикам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки. Таким образом, шаги по изменению условий кредитования в ВТБ 24 носят предупредительный характер и осуществляются для предотвращения проблем заемщиков, а также для сохранения качества кредитного портфеля.
3.2 Рекомендации по повышению эффективности использования кредитного потенциала в ЗАО ВТБ-24
В последние несколько лет российский банковский рынок переживал период бурного роста. В условиях ажиотажного спроса на кредитные продукты со стороны бизнеса и населения банки наступательно увеличивали объемы сделок, стремясь как можно стремительнее нарастить долю рынка. Но текущие объективные экономические процессы в России и в мире потребуют от банков изменить приоритеты. Теперь на первое место выходит качество кредитных портфелей, а также результативность банковского бизнеса в целом.
Влияние кризиса на игроков российского банковского рынка, как и на их зарубежных коллег, оказалось огромным. Недостаток ликвидности лишил российские кредитные институты доступа к недорогим и длинным финансовым ресурсам западных банков, были ограничены и возможности национальных игроков фондирования на внутреннем рынке.
Но самой серьезной проблемой, с которой столкнулись банки в результате кризиса, стал рост объемов «плохих» долгов. Его спровоцировал экономический спад, в результате многие заемщики начали испытывать финансовые трудности и потеряли возможность обслуживать взятые ранее кредиты. По данным ЦБ РФ, в сентябре 2008 года общий объем просроченных кредитов составлял порядка 1,5% общего кредитного портфеля участников российского банковского рынка, а к сентябрю 2009 года этот показатель достиг 4,8%.[74]
Для того чтобы покрывать будущие обязательства, банки были вынуждены наращивать отчисления в резервы. Эти средства отчислялись из прибыли, что сказывалось на результатах работы кредитных институтов. Впрочем, эта ситуация скоро изменится. По мнению первого зампреда ЦБ России Алексея Улюкаева, банки начнут восстанавливать потерянную прибыль в 2010 году.[81]
Сами банкиры настроены еще более оптимистично. По словам президента – председателя правления ВТБ Андрея Костина, переломным для банка оказался III квартал 2009 года. «Ситуация стала улучшаться вместе с ростом экономики. Это позволило банку выйти из убыточной полосы в полосу прибыльную. Мы считаем, что такие позитивные результаты могут сохраниться до конца этого года», – заявил он на встрече с российским президентом Дмитрием Медведевым в октябре.[74]
Настолько радужные прогнозы всецело обоснованны. Банки всего только необходимо оперативно отреагировать на трансформацию текущих условий, кардинально пересмотрев принципы своей работы как с корпоративными, так и с розничными клиентами.
В целом эти изменения можно свести к нескольким основным пунктам. Во-первых, банкам необходимо уделять гораздо больше внимания качеству кредитных портфелей, стараясь минимизировать свои риски. Во-вторых, кредитным институтам скорректировать продуктовые линейки по всем направлениям своей деятельности. Наконец, в текущих экономических условиях большинству кредитных институтов начать активно работать над оптимизацией бизнес-процессов и повышением эффективности своей деятельности.
Кроме того, необходимо отметить работу с проблемной задолженностью, которую необходимо провести банкам. Крупнейшие финансовые институты страны уже создают собственные структуры по управлению «плохими» долгами. Так, работой с проблемными активами Сбербанка занимается «Сбербанк Капитал», Внешэкономбанка – «ВЭБ Инвест», группы ВТБ (ЗАО ВТБ 24 в том числе) – «ВТБ Долговой центр».
Столкнувшись с резким ростом просрочки, а также удорожанием фондирования, банкам нужно стать более консервативными и снизить долю рисковых операций. Большинство крупнейших игроков поставили своей целью не достижение определенного объема по кредитным портфелям, а гарантию возврата выданных средств. Поэтому одним из ключевых изменений должно стать ужесточение требований к заемщикам.
Еще в прошлом году кредитные условия пересмотрели практически все крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, Газпромбанк, МДМ Банк и другие. Подробности банки не раскрывали, однако известно, что в первую очередь изменились процентные ставки, увеличившись на несколько пунктов. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по кредитам предприятиям в середине 2007 года составляла чуть выше 9% годовых. На пике кризиса стоимость кредитов на рынке достигала 20-25% годовых, а в октябре 2009 года ставка составляла порядка 14-16% годовых. Подорожали и многие другие продукты и услуги, например, выросли комиссии за обслуживание депозитов.[84]
Еще одно важное изменение непременно должно коснуться сроков кредитования. Банку ВТБ 24 теперь нужно выдавать краткосрочные кредиты (на срок до года, максимум – до трех лет), практически полностью отказавшись от долгосрочного инвестиционного кредитования.
Банки, продолжающие активно работать на рынке кредитования, стали более тщательно оценивать платежеспособность клиентов. Те, кто ранее использовал скоринговые модели оценки заемщика (например, при кредитовании компаний малого и среднего бизнеса), отказались от этой практики, начав работать с каждым заемщиком индивидуально.[81]
Для того чтобы отсечь потенциально ненадежных заемщиков (по данным ЦБ, хуже всего ситуация с задолженностью по кредитам обстоит у компаний, работающих в следующих отраслях: торговля, добыча энергоресурсов, автопром, авиатранспорт, а также строительная), ВТБ 24 принципиально важно внимательно анализировать предыдущий опыт работы каждой компании, а также оценивать перспективы ее дальнейшей деятельности. Для нестабильных клиентов в результате вводятся заградительные меры, например, существенно повышаются ставки или ужесточаются условия кредитования. Многие банки уже начали неохотно кредитовать представителей «проблемных» отраслей, сконцентрировавшись на работе с предприятиями, получающими поддержку государства.