Данный этап проводится по следующим направлениям. В первую очередь рассчитывается ряд показателей, характеризующих удельный вес доходов от операций кредитования в различных величинах. Для удобства, данные показатели рассчитаны в таблице 2.12.
Таблица 2.12.
Доходность кредитного портфеля
| на 01.01.09г. | на 01.01.10г. | |
| Доходы от операций кредитования, тыс. руб. | 9 762 483 | 11 655 173 |
| Кредитные вложения, тыс. руб. | 44 496 274 | 61 472 431 |
| Общие доходы банка, тыс. руб. | 14 208 242 | 17 032 256 |
| Активы, тыс. руб. | 53 776 255 | 67 952 962 |
| уд. вес доходов от операций кредитования в общей сумме кредитных вложений, % | 21,94 | 18,96 |
| уд. вес доходов от операций кредитования в общей сумме доходов банка, % | 68,71 | 68,43 |
| уд. вес доходов от операций кредитования в общей сумме активов банка, % | 18,15 | 17,15 |
За последние два года произошло реальное уменьшение доходности кредитного портфеля банка, хоть и на небольшие величины. С одной стороны, это является отрицательным моментом, с другой стороны, это можно в некоторой степени объяснить тем, что произошло увеличение доли других доходов банка, а также снижением процентных ставок. Снижение процентных ставок явилось следствием снижения ставки рефинансирования, а также стремлением банка сохранить конкурентоспособность и сделать свои кредиты доступными для клиентов.
Кроме того, представляется целесообразным определить удельный вес каждого вида доходов по кредитным операциям в общей сумме доходов по предоставлению денежных средств. Эти данные отражены в таблице 2.13.
Таблица 2.13.
Удельный вес каждого вида доходов по кредитным операциям в общей сумме доходов по размещению денежных средств.
| на 01.01.09г. | уд. вес в общей сумме доходов, % | на 01.01.10г. | уд. вес в общей сумме доходов, % | |
| Доходы от операций кредитования всего, тыс. руб.из них: | 9 762 483 | 100 | 11 655 173 | 100 |
| от размещения в МБК и депозиты | 0 | 0,0 | 0 | 0,0 |
| от размещения в кредиты юр.лиц и физ.лиц-предпринимателей | 5 867 252 | 60,1 | 6 876 552 | 59,0 |
| от средств размещенных в кредиты физ.лиц. | 1 298 410 | 13,3 | 1 853 173 | 15,9 |
| от перераспределения СКР | 2 596 820 | 26,6 | 2 925 448 | 25,1 |
Наибольший удельный вес занимают доходы, полученные от размещения средств в кредиты юридических лиц и физических лиц-предпринимателей - на их долю приходиться 59%., второе место занимают доходы, полученные от перераспределения СКР – 25,1%. Кроме того, необходимо отметить, что за анализируемый период произошло уменьшение удельного веса этих доходов в общей сумме доходов полученных от кредитования, в то время как удельный вес доходов от средств, размещенных в кредиты физических лиц, увеличился на 2,6%. Это еще раз подтверждает тот факт, что за последние два года происходит значительное и динамичное развитие кредитования физических лиц. Увеличиваются не только объемы и доходы от этого вида кредитования, но также появляются и новые виды кредитов, предоставляемых на достаточно приемлемых условиях.
Сегодня развитие жилищной ипотеки для работников учреждений культуры в России сдерживается следующими основными факторами:
1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.
Причина тому, в нынешней недоступности ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты - 17% и выше, короткий срок выплаты долга - от нескольких месяцев до 10 и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга - до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен.
2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья. Как известно, существуют первичный и вторичный рынок жилья. Жилищный фонд РФ (вторичный рынки) катастрофически стареет, и даже достаточное количество ветхих и аварийных домов не может стать основой для ипотечного кредитования. К тому же при купле и продаже таких квартир часто возникают правовые споры о собственности на жилье. Значит, основной упор в развитии ипотеки нужно делать на новостройки. Но при малом, как сейчас, объеме строительства возникнет риск, что с развитием ипотечного кредитования и увеличением спроса населения на покупку жилья цены на квартиры резко возрастут. Ситуацию усложняют и неблагоприятная экономическая ситуация в стране, и растущая инфляция, и недостаточная законодательная база. Потому банки боятся долгосрочных кредитов или, страхуя себя, назначают высокие годовые проценты.
3. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.
Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле 2004 года Правительство Российской Федерации внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект «О переводе земель из одной категории в другую».
Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.
4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).
Для нормального функционирования ипотечного рынка, необходимо следующее:
- сокращение сроков регистрации прав и сделок с недвижимостью;
- быстрая и эффективная регистрация пулов закладных (передача закладных организации, выполняющей функции ипотечного агента.;
- привлечение инвестиций в строительство нового жилья;
- усовершенствование системы налогообложения при проведении ипотечных операций;
- достоверная публичная информация о состоянии рынка ипотечных операций;
- упорядочивание системы передачи страховых возмещений в погашение кредитов за заемщиков;
- сделать инструменты секъюритизации допустимыми активами для инвестирования накопительной части пенсии;
- развитие цивилизованного рынка ипотечного кредитования, разработка Кодекса ипотечного кредитора;
- создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение;
- уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане;
- для того чтобы снизить риски инвесторов при вложении средств в ипотечные ценные бумаги, на мой взгляд, законодатели прежде всего должны создавать ясные правила игры на этом рынке. Если нет четко прописанных прав, ответственности кредитора и заемщика, то инвестор вряд ли будет вкладывать свои средства в этот рынок.
Несмотря на существующие проблемы ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков станут около 2 млн российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В настоящее время только 5-7% семей являются потенциальными клиентами ипотечных банков.
Основными ориентирами Правительства РФ в результате принятия предлагаемых мер по развитию рынка жилья в России к 2010 г. должны стать:
• создание правовой основы рынка жилья;
• увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв.м. на человека до 21,7 кв.м. на человека;
• увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн. кв.м.;
• увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза - с 9,5% до 30,5%.