Пути совершенствования ипотечного кредитования (стр. 7 из 10)

2.2 Анализ ипотечного кредитования

Ипотечный кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Для выявления места ипотечного кредитования в системе активных операций банка рассмотрим структуру операций банка (рис. 2.11). На основании приведенной схемы, по нашему мнению, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты относятся к средне- и долгосрочным кредитам, выдаваемым банками юридическим и физическим лицам.

При этом можно выявить основные особенности, присущие данному типу активных операций. Одна из таких особенностей ипотечного кредита состоит в том, что процент за пользование кредитом имеет плавающее значение, величина которого колеблется в зависимости от многих факторов.

Рис. 2.11. Место ипотечного кредитования в совокупности операций коммерческого банка

Основными факторами в данном случае, по нашему мнению, являются:

изменение условий эксплуатации объекта недвижимости, могущее повлечь изменение его оценочной стоимости; изменение макроэкономических условий, влияющее на доходность кредитных операций банков; изменение норм обязательного резервирования в центральном банке, влекущее изменение риска, связанного с данным видом кредита и др.

Сибирским банком большое внимание уделяется развитию жилищных программ. В целях их развития, повышения качества банковского сервиса и скорости проведения операций кредитования, Сибирским банком Сбербанка России в четвертом квартале 2009 года были открыты первые “Ипотечные центры” в Новосибирске, Томске, Кемерово. Создание “Ипотечных центров” позволило добиться принципа “все в одном месте”, сделать жилищные программы Сбербанка России более доступными и понятными для клиентов, обеспечить возможность клиентам получения всего объема квалифицированных услуг в одном месте, без дополнительных обращений и затрат времени в максимально сжатые сроки.

По-прежнему высоким спросом пользуется “Корпоративный кредит”. Количество договоров о сотрудничестве увеличилось до 287, а остаток задолженности вырос на 203 млн.руб. и составил 669,3 млн. руб. Развитию данного кредитного продукта способствовало предоставление отделениям права самостоятельного принятия решения об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.

Таблица 2.10.

Кредитование физических лиц

цели кредитования	на 01.01.08г.	на 01.01.09г.	отклонение	на 01.01.10г.	отклонение
На "неотложные нужды"
остаток ссудной задолженности, тыс.руб.	6 449 509	11 377 360	4 927 851	21 779 031	10 401 671
в % к общей сумме задолженности физ. лиц.	90,17	77,70	-12,47	80,2	2,50
На приобретение (строительство, реконструкцию) объектов недвижимости
остаток ссудной задолженности, тыс.руб.	451 873	1 915 780	1 463 907	3 151 903	1 236 123
в % к общей сумме задолженности физ. лиц.	6,32	6,04	-0,28	11,60	5,56
На прочие цели
остаток ссудной задолженности, тыс.руб.	251 338	1 352 558	1 101 220	2 208 776	856 218
в % к общей сумме задолженности физ. лиц.	3,51	4,27	0,76	8,10	3,83
в том числе:
"пенсионный кредит"	х	47 203	х	161 584	114 381
"единовременный кредит"	х	90 295	х	95 748	5 453
"возобновляемый кредит"	х	48 171	х	44 756	-3 415
"экспресс-выдача под залог ценных бумаг"	5 088	5 592	504	13 968	8 376
"образовательный кредит"	911	1 297	386	1 675	378
"связанное кредитование"	50 191	128 084	77 893	х	х
"автокредит"	х	х	х	104 741	х
"товарный кредит"	х	х	х	38 939	х
"под залог мерных слитков драгоценных металлов"	137	321	184	129	-192
"корпоративный кредит"	193 804	473 011	279 207	670 490	197 479
"доверительный кредит"	х	38 060	х	86 866	48 806
кредит "народный телефон"	1 079	877	-202	305	-572
кредит "молодая семья"	х	515 341	х	976 876	461 535
в рамках программы"Государственные жилищные сертификаты"	128	81	-47	22	-59
овердрафты по банковским картам	х	4 225	х	12 677	8 452

Анализируя представленные в таблице данные можно сделать вывод, что на протяжении последних двух лет объемы кредитования физических лиц увеличиваются значительными темпами. Так, за два года общий прирост остатка срочной ссудной задолженности составил 14 409 108 тыс. руб., что в 2,13 раз больше чем на начало 2009 года.

Общую динамику роста кредитования физических лиц можно посмотреть на рисунке 2.12.

Рис. 2.12.Кредитование физических лиц Сибирским банком Сбербанка России на 01.01.08- 01.01.10 гг.

Рис. 2.13. Структура ссудной задолженности населения на 01.01.2008

Рис. 2.14. Структура ссудной задолженности населения на 1 января 2009 года.

Рис. 2.15. Структура ссудной задолженности населения на 1 января 2010 года.

По состоянию на 01.01.2010 года остаток срочной ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сибирским банком Сбербанка России юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица в рублях и иностранной валюте, сложился в размере 35 533 млн. руб.

На следующей стадии анализа необходимо также иметь общее представление о процентных ставках по кредитам и о динамике некоторых обязательных экономических нормативов. На 14 апреля 2010 года данные по кредитам представлены в таблице 2.11.

Таблица 2.11.

Кредитование физических лиц на 14 апреля 2010

Кредитный продукт		Срок кредитования		Ставка, % годовых*.
Кредит «На неотложные нужды»		до 1,5 лет		обеспеченные – 15, необеспеченные – 17
		от 1,5 до 3 лет		16
		от 3 до 5 лет		17
Кредит «На недвижимость»		до 5 лет		13
		от 5 до 10 лет		14
		от 10 до 20 лет		15
Кредит «Ипотечный»		до 5 лет		13 ( в $ США, Евро 13,5)
		от 5 до 10 лет		14 (в $ США, Евро 14,5)
		от 10 до 20 лет		15 (в $ CША, Евро 15.5)
Кредит «Молодая семья»		Сроки кредитования и процентные ставки по кредитам соответствуют программе кредитования, выбранной заемщиком - кредит «На недвижимость», кредит «Ипотечный» и кредит «Ипотечный+».
Кредит «Народный телефон»		до 5 лет	17
Кредит «Образовательный»		до 11 лет	17
«Товарный кредит»		до 1,5 лет	обеспеченные – 15, необеспеченные – 17
		от 1,5 до 3 лет	16
		от 3 до 5 лет	17
«Автокредит»	На покупку нового автомобиля.	до 1,5 лет	11,5
		от 1,5 до 3 лет	12
		от 3 до 5 лет	13
	На покупку подержанного автомобиля.	до 1,5 лет	12
		от 1,5 до 3 лет	12,5
		от 3 до 5 лет	13,5
Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов		до 6 мес.	15
Выдача кредитов под заклад ценных бумаг		до 12 мес.	15
«Доверительный кредит»		до 1 года	15
«Возобновляемый кредит»		до 37 месяцев	обеспеченные – 15, необеспеченные – 17
«Единовременный кредит»		на 1,5 года	обеспеченные – 15, необеспеченные – 17
«Пенсионный кредит»		до 1,5 лет	обеспеченные – 15, необеспеченные – 17
		от 1,5 до 3 лет	16
		от 3 до 5 лет	17

Необходимо отметить, что на протяжении последних двух лет несколько раз происходило понижение процентных ставок по кредитам, как правило на 1%- 2 % пункта. Так на 1 января 2010 года процентная ставка по кредиту на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости составляла - 18% в рублях и 14% в $ США, в настоящий момент кредиты, предоставляемые на покупку жилья предоставляются на более выгодных условиях: увеличен срок кредитования до 20 лет, снижена процентная ставка до 13% и зависит от срока кредитования; процентные ставки по кредитам «на неотложные нужды» также снижены: в 2008 году кредиты предоставлялись под 16-19%%, в зависимости от срока кредитования, с августа 2009 года кредиты на «неотложные нужды» предоставляются под 14-17%% .