Противопожарное страхование
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Страхование исторически возникло как реакция на всевозможные бедствия и его непосредственное назначение состояло в удовлетворении потребностей человека от случайных опасностей.
Неблагоприятные природные и другие явления и связанные с ними материальные потери первоначально воспринимались людьми как явления случайные. Однако их регулярность и цикличность привели к пониманию, что они имеют закономерный характер, а ущерб, наносимый ими, может быть уменьшен или нейтрализован с помощью простейших мер страховой защиты.
Если посмотреть на историю страхования, то на Руси оно существует давно. В 1786 г. манифестом Екатерины II при Государственном заемном банке была образована Страховая экспедиция - первое страховое учреждение в России. Поскольку "красный петух" был частым гостем городских и сельских поселений, имевших в основном деревянную застройку, то огневое или противопожарное страхование было одним из самых востребованных. Случаи, когда отдельные города и села выгорали дотла, были не единичными.
Именно поэтому первоначальный период возникновения страхового дела в России характерен именно развитием страхования от пожаров, оно, по сути, явилось родоначальником других видов страхования.
С тех пор позиции страхования получили широкое распространение. Особенно бурное развитие оно получило в последнее время. И чем больше мы стремимся быть похожими на развитые экономические страны, тем больше различных видов страхования входит в нашу жизнь.
Строительство огнестойких зданий, появление штатной пожарной охраны, а в советское время органов государственного пожарного надзора привело к тому, что огневое страхование как экономический механизм защиты отошло на задний план и уступило свою пальму первенства административным методам обеспечения пожарной безопасности.
В настоящее время ситуация меняется. Переход на рыночные условия хозяйствования будет способствовать развитию огневого страхования, но для этого нужна большая и кропотливая работа широко го круга федеральных органов исполнительной власти, страхового сообщества, хозяйствующих и других заинтересованных структур.
Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) как федеральный орган исполнительной власти имеет отношение к страхованию. Но он не определяет политику в этом вопросе и не формирует нормативную базу в сфере страхования. У него несколько другие цели, задачи, полномочия и функции. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" Федеральная служба страхового надзора (далее - Служба) осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий страховщиков, ведет Единый государственный реестр субъектов страхового дела и Реестр объединений субъектов страхового дела; обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора; осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на такое участие, а также на открытие представительств иностранных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; в пределах компетенции Службы осуществляет контроль за соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за выполнением требований страхового законодательства иными лицами.
Положения пп.3 и 4 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает два принципиальных вида страхования - обязательное и добровольное.
Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.
Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:
имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
работ и услуг в области пожарной безопасности.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования, объекты, подлежащие страхованию, перечень страховых случаев, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер, структуру или порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов), срок действия договора страхования, порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Табл.1. Количество страховых выплат, произведенных страховыми организациями по риску “пожар” (шт.)
| год | 2009 | 2008 | 2007 | 2006 |
| Страхование средств наземного транспорта | 2 277 | 2 718 | 560 | 648 |
| Страхование средств воздушного транспорта | 0 | 1 | 0 | 0 |
| Страхование средств водного транспорта | 19 | 5 | 7 | 1 |
| Страхование грузов | 24 | 1843 | 11 | 55 |
| Страхование других видов имущества-всего | 26417 | 40533 | 13133 | 30128 |
| строений граждан | 15 687 | 34 371 | 10 196 | 19 646 |
| домашнего имущества | 8 423 | 2 221 | 1 546 | 7 508 |
| животных | 33 | 63 | 36 | 69 |
| сельхозкультур-всего | 56 | 39 | 38 | 0 |
| в том числе: | 59 | 39 | 38 | 0 |
| урожая сельхозкультур | ||||
| прочих рисков в растеневодства | 0 | 0 | 0 | 0 |
| других видов имущества | 558 | 794 | 370 | 384 |
| товаров на складе | 395 | 103 | 78 | 84 |
| имущества юридических лиц, кроме товаров на складе | 1 259 | 2 914 | 861 | 2 284 |
| имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ | 7 | 28 | 8 | 152 |
| Итого | 28 737 | 45 100 | 13 711 | 30 832 |
Табл.2. Страховые выплаты, произведенные страховыми организациями по риску “пожар” (тыс. руб.)
| год | 2009 | 2008 | 2007 | 2006 |
| Страхование средств наземного транспорта | 197 691 | 175 289 | 47 020 | 65 692 |
| Страхование средств воздушного транспорта | 0 | 244 | 0 | 0 |
| Страхование средств водного транспорта | 67 484 | 6 823 | 32 211 | 669 |
| Страхование грузов | 37 935 | 45 719 | 5 673 | 38 302 |
| Страхование других видов имущества - всего | 2 309 685 | 2 053 826 | 1 330 033 | 1 073 569 |
| строений граждан | 1 024 857 | 656 346 | 211 686 | 387 961 |
| домашнего имущества | 130 511 | 50 509 | 24 277 | 83 791 |
| животных | 1 417 | 4 722 | 1 488 | 611 |
| сельхозкультур - всего | 38 751 | 20 623 | 6 205 | 0 |
| в том числе: | 38 751 | 20 623 | 6 205 | 0 |
| урожая сельхозкультур | ||||
| прочих рисков в растениеводстве | 0 | 0 | 0 | 0 |
| других видов имущества | 19 944 | 31 206 | 4 446 | 3 485 |
| товаров на складе | 120 658 | 106 000 | 21 811 | 22 106 |
| имущества юридических лиц, кроме товаров на складе | 932 437 | 1 159 870 | 1 048 092 | 566 681 |
| имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ | 20 133 | 24 550 | 12 028 | 8 934 |
| Итого | 2 612 795 | 2 281 901 | 1 414 937 | 1 178 232 |
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.