Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких, как: углубляющийся раскол между крупными транснациональными и небольшими банками, постепенное срастание банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации, необходимость повышения скорости и качества расчетов и многие другие. Неудивительно, что и для российской банковской системы как части банковской системы мира ряд перечисленных проблем является достаточно актуальным.
Необходимо отметить, что во всем мире финансовые организации стремятся решать возникающие проблемы, прежде всего концентрируя внимание на двух областях: менеджменте и банковских технологиях. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим областям. Рассмотрим. как отразились мировые тенденции развития на российской банковской системе.
Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы. определенная принятой Правительством России и Банком России стратегией развития банковского сектора. требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, должны затронуть сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.
По статистике российская банковская система выздоравливает. «В среднем» это действительно так. Однако при этом в банковском секаторе происходят достаточно серьезные изменения. которые можно охарактеризовать как «эволюционная реструктуризация».
После кризиса заметно увеличилась концентрация активов и капитала в достаточно небольшой группе кредитных организаций. Половина ресурсной базы банковской системы сегодня контролируется восемью банками. Половина совокупного капитала сосредоточена в 13 банках.
Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств происходит за счет крупных банков. В сфере капитализации банковской системы складывается похожая картина. Концентрация активов и капитала у группы общенациональных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если происходит в здоровой конкурентной среде.
В то же время общая обстановка в банковской системе выглядит несколько тревожной. Если во внимание принять фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.
Структурная динамика банковской системы и экономические факторы дают основания для прогноза о продолжении сокращения числа действующих кредитных организаций.
В результате макроэкономической стабилизации только за последний год рентабельность кредитных операций, по расчетам экспертов, снизилась в 1,5 раза. Нас ждет дальнейшее снижение инфляции. При дальнейшем снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (доходность операций) у многих банков при существующих расходах и высокой доле неработающих активов может приблизиться к нулевой отметке.
К счастью, наблюдающийся экономический рост должен сделать процесс сокращения числа банков достаточно плавным и растянутым во времени. Вероятно, он активизируется в конце текущего года и будет продолжаться в течение 2005-2006 гг. За этот период банковская система может потерять до 25% банков, преимущественно мелких. При этом следует понимать. что такой естественный ход событий не будет даже ассоциироваться с кризисными явлениями. Совокупная доля на рынке «уходящих» кредитных организаций, видимо, будет составлять не более 5%.
Компенсацией низкой банковской маржи, как правило, может служить либо резкое сокращение расходов (что не всегда возможно), либо «эффект масштаба». увеличение объема операций. Однако при развитии по второму сценарию традиционно больше конкурентных преимуществ имеют крупные организации. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать ужесточения конкурентной борьбы и продолжения концентрации активов и капитала в банковской системе.
Один из принципиальных моментов, определяющих эволюцию каждого менеджера и организации, - осознание необходимости постоянных изменений. Как только организация хотя бы на время «останавливается» или просто уменьшает темп своего развития, она начинает сразу сдавать свои позиции.
Постоянные изменения стали одним из отличительных знаков нашего времени. Они затрагивают практически все области жизни. Меняется сам ее уклад, восприятие людей, хозяйственные отношения. События последних десятилетий кардинально изменили нашу жизнь и были, возможно, самыми насыщенными в этом отношении в истории человечества.
Непрерывно изменяющаяся внешняя среда уже сама по себе обусловливает для коммерческих организаций необходимость следовать всем новейшим тенденциям. С другой стороны, многие на это возразят, что «здоровый» консерватизм еще никому не мешал. Однако правы они будут лишь отчасти. Когда-то консерватизм, возможно, и был обязателен во многих сферах деятельности, но в настоящей экономической ситуации он является полным анахронизмом. Это можно хорошо проиллюстрировать на примере таких, как считалось раньше, консервативных сфер бизнеса, как банковское дело или страховой бизнес. Сегодня они отвергают большинство из традиционных подходов и активно меняют практику своей работы, не боясь «кидаться в омут» неизведанного и нового. Связано это прежде всего с тем, что, не отслеживая тенденций рынка, запросов потребителей, новейших технологических достижений, сегодня невозможно удержать как свои позиции, так и своего клиента, который становится все более требовательным.
Не двигаться вперед значит двигаться назад - этот тезис сегодня очевиден, но не так очевидны его предпосылки, а также причины возможного регресса. Попытаемся разобраться в них и обосновать необходимость постоянных преобразований.
Одной из основных причин такой необходимости можно назвать технологическую революцию последних десятилетий. Большинство других причин являются во многом следствиями глобальных изменений в научно-технической и технологических сферах. Именно они принципиально изменили картину гиперэкономического пространства, создав в истории человечества экономическую ситуацию, при которой потенциальное предложение на большинстве рынков существенно превышает спрос.
Практически всю историю человечества картина была обратной. Спрос в глобальном отношении был почти всегда ниже предложения, а на уровне отдельных рынков они уравновешивали друг друга в основном за счет ценового механизма. Кроме того, традиционная система экономических отношений в области макро- и микроэкономики базировалась на опыте предшествующих столетий. Таким образом, при осуществлении деятельности в сфере производства или услуг, в том числе и в процессе менеджмента, не предполагалось, что предложение может в несколько раз превысить спрос или что спрос вообще будет отсутствовать.
Но картина неожиданно изменилась и изменилась именно вследствие технологической революции, которая нашла свое выражение в резком росте производительности труда, перепроизводстве товаров и услуг, в снятии коммуникативных и торговых барьеров, повышении уровня жизни в подавляющем большинстве стран. что в свою очередь повлияло на отношения производителей с потребителями, клиентами и, что вполне закономерно в этой ситуации, резко обострило конкурентную борьбу. Последние две причины в максимальной степени отразились на экономических отношениях в различных сферах коммерческой деятельности, в том числе и в банковском секторе экономики.
Клиенты стали не просто требовательными, но и грамотными. Если десять лет назад производители «боролись за клиентов», то уже сегодня все успешные организации констатируют, что им приходится «бороться не просто за клиентов, а уже за каждого клиента». Так, если раньше для банков основной интерес представляли крупные корпоративные клиенты, то уже сегодня идет борьба даже за самое маленькое предприятие с ничтожными оборотами и несколькими работниками. А за рубежом ситуация еще в несколько раз жестче. Там давно идет борьба и за таких, казалось бы, недоходных для банка клиентов, как частные лица, пенсионеры и студенты. Естественно, как уже и отмечалось, связано это непосредственно с перепроизводством и другими следствиями технологической революции.
Другая важная причина, толкающая коммерческие организации на путь постоянных изменений, как было сказано, - активная конкурентная борьба. Она последние несколько лет имеет место и у нас. На весьма «прозрачном» банковском рынке все действия хорошо заметны. н это еще одна новая реалия, являющаяся следствием технологической революции. Рынки стали прозрачны и открыты, как никогда ранее. В этой ситуации достаточно какому-либо банку совершить ошибку или просто понизить качество предлагаемых услуг, он сразу начинает терять клиентскую базу. В то же время, следует помнить, что даже высокоразвитому банку необходимо совершенствоваться, так как все положительное в его работе и технологиях достаточно быстро становится известным на рынке и активно внедряется конкурентами. Поэтому, чтобы находиться хотя бы в незначительном отрыве от них, необходимо постоянное изменение.
На протяжении последних нескольких десятилетий в организациях менялось представление о целях деятельности. Так, некоторое время назад под основной целью деятельности организаций понималась прибыль, через некоторое время приоритеты в менеджменте сменились, и основной целью была провозглашена доля рынка. Компании полагали, что высокие прибыли уже не могут обеспечить им стабильности и их главной стратегической целью должно быть расширение рыночной доли. Но и эта концепция сменилась новой, ведущие специалисты и бизнес-школы провозгласили основной целью достижение качества (концепция totalqualitymanagement). Если организация в состоянии обеспечить высокое качество продукции или услуг, прибыль и доля рынка придут сами собой и будут следствием достижения качества. Этот подход до сих пор многими признается как основной и правильный. Однако в настоящее время под главной целью организации понимается способность к адаптации под воздействием внешних факторов. Действительно, накоплено уже множество примеров, когда финансово успешные компании, обладающие существенной долей рынка и выпускающие продукцию, соответствующую всем современным требованиям качества, тем не менее из-за их неповоротливости и неспособности быстро реагировать на изменения рынка и экономической ситуации прекратили свое существование.