При государственной регистрации договора ипотеки жилища, находящегося в общей совместной собственности, в соответствии с п.1 ст.7 Закона об ипотеке требуется письменное согласие на ипотеку всех собственников объекта недвижимости. На ипотеку жилища, находящегося в совместной собственности супругов, необходимо предоставление нотариально удостоверенного согласия другого супруга.
Необходимо отметить, что обязательность нотариального удостоверения договора об ипотеке исключена с 1 января 2005г.[70] Данное положение более правильное, так как оно дублируется нормой об обязательной государственной регистрации. В связи, с чем на стороны ложится дополнительное требование - надлежащим образом оформленный договор ипотеки. Он стороны могут добровольно принять решение о нотариальном удостоверении, основываясь подп.2 п.2 ст. 163 ГК РФ.
Для государственной регистрации ипотеки необходимо соблюдение такого условия, как предварительная регистрация вещных прав залогодателя.
В ГК РФ, в Законе о регистрации и в Законе об ипотеке отсутствует четкое разграничение регистрации сделок и регистрации прав. Разграничение регистрации сделок залога недвижимости и регистрации прав на нее очень важно, хотя бы потому, что право залога на недвижимость может возникать в силу закона.
В п.3 ст. 334 ГК указано, что залог возникает как в силу договора, так и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге. Можно сделать вывод, что ипотека в силу закона как право (вещное обременение) на недвижимое имущество должна регистрироваться исходя из наличия факта наступления обстоятельств, с которыми закон связывает возникновение законной ипотеки. Установить наличие или отсутствие таких обстоятельств может только регистрирующий орган. Основанием служит заявление собственника недвижимого имущества или лица, в пользу которого законом установлена ипотека. В п.1 ст.77 Закона об ипотеке установлено, что жилой до или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств или средств целевого займа, считается находящемся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Ипотека возникает также в силу прямого указания ФЗ от 30 декабря 2004г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ»[71] с момента государственной регистрации договора участия в долевом строительстве. Залогодержатели – участники долевого строительства. Предметом ипотеки, в данном случае, выступают земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности, или право аренды на указанный земельный участок и строящийся на нем объект недвижимости. В п.2 содержится норма о том, что при государственной регистрации права собственности застройщика на не завершенный строительством объект, последний признается находящимся в залоге у участников долевого строительства с момента государственной регистрации права собственности. Сотвественно, при регистрации права собственности застройщика на не завершенный строительством объект или на помещение в составе объекта в ЕГРП вносится запись об ипотеке в силу закона.
Как видим, указанные законы устанавливают законную ипотеку, возникающую в силу прямого указания закона. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины. Она подлежит регистрации одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.
Когда права залогодержателя удостоверяются закладной, то данное обстоятельство следует оговорить в тексте договора ипотеки в обязательном порядке, за исключением выдачи закладной при ипотеке в силу закона п.6 ст.9 Закона об ипотеке.
Ипотечные правоотношения могут быть оформлены также соглашением об ипотеке при включении их в кредитный или иной договор, содержащий обеспечиваемое ипотекой обязательство. В отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке ст. 10 Закона об ипотеке. Такое возможно, если стороны после заключения основного договора решили обеспечить этот договор ипотекой. В этом случае составляется дополнительное соглашение о залоге недвижимости либо приложение к уже действующему договору, которые подлежат государственной регистрации. Несоблюдение указанных правил влечет недействительность договора.
Порядок государственной регистрации ипотеки установлен в ст.20 Закона об ипотеке. Государственная регистрация договора об ипотеке, заключенного в простой письменной форме, осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Если договор об ипотеке совершен в нотариальной форме, то для государственной регистрации достаточно заявления залогодателя или залогодержателя. К заявлению прилагаются договор об ипотеке со всеми приложениями, его копия, доказательства уплаты государственной пошлины, а также документ, подтверждающий возникновение обеспеченного ипотекой обязательства[72].
Суть государственной регистрации ипотеки заключается в обеспечении и защите законных прав и интересов кредитора-залогодержателя, а также заемщика и залогодателя.
Как считает Г. Мищенко, несоблюдение требований о государственной регистрации следует рассматривать как правонарушение[73].
Законодатель придал чрезвычайную значимость институту государственной регистрации и с точки зрения процессуального права. В соответствии с п.1 ст.2 Закона о государственной регистрации прав на недвижимость государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.
Таким образом, доказательственной силе государственной регистрации права на недвижимое имущество придан исключительный характер[74]. Установление этой нормы означает, что до тех пор пока в судебном порядке не оспорено зарегистрированное право, во всех гражданских правоотношениях действует принцип незыблемости права, прошедшего процедуру государственной регистрации. Во всех внесудебных отношениях по поводу права на объект недвижимости не могут быть приняты ссылки, оспаривающие зарегистрированное право, так же, как и ссылки на доказательства, подтверждающие незарегистрированное право, которое конкурирует с зарегистрированным правом. Правило об исключительном характере доказательственной силы зарегистрированного права носит весьма принципиальный характер для гражданского оборота, его устойчивости, поскольку исключает внесудебную конкуренцию доказательств[75] по поводу прав на объект недвижимости.
Таким образом, договор об ипотеке будет считаться заключенным при достижении соглашения по всем существенным условиям, также в нем указываются все существенные условия основного обязательства, в обеспечение исполнения которого предоставляется ипотека. Особенностью договора ипотеки является то, что он подлежит обязательной государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации влечет недействительность договора об ипотеке. Такой договор считается ничтожным. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента государственной регистрации.
2.2 Правовой статус субъектов ипотечного кредитования
Нельзя не отметить, что в процессе ипотечного жилищного кредитования принимают участие многие субъекты: заемщики, кредиторы, продавцы жилья, риелторские компании, инвесторы, страховые компании, оценщики и т.д. Подобная множественность субъектов ипотечного кредитования объясняется множественностью договорных связей, возникающих в процессе кредитования[76].
Ипотечное правоотношение характеризуется волевым отношением не только потому, что его возникновение зависит от воли государства, выраженной в правовых нормах, но и потому, что оно всегда устанавливается по воле самих участников правоотношений, которые «выступают в качестве носителей взаимных субъективных прав и обязанностей».
В договоре об ипотеке сторонами выступают залогодержатель и залогодатель. В качестве залогодержателя может выступать только кредитор по обеспеченному залогом основному обязательству. На это прямо указывает ст. 334 ГК РФ. Совпадение в одном лице кредитора по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, и залогодержателя вытекает из самой конструкции залога как способа обеспечения исполнения обязательства. Гражданский кодекс РФ последовательно придерживается данного принципа. Залогодержателем может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Основное право залогодержателя содержится уже в определении ст. 1 Закона об ипотеке: получение удовлетворения своего денежного требования к должнику по обеспеченному ипотекой обязательству из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Необходимо точно запомнить, что заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства не переходит в собственность кредитора-залогодержателя. Помимо суммы долга, ипотека обеспечивает залогодержателю возмещение убытков и неустойки в виде штрафа или пени (в случае неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства), проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами при основном обязательстве, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество и его реализацию.