Таким образом, введение единого требования по обязательному страхованию объекта залога способно не только уменьшить риски коммерческих банков без снижения их конкурентоспособности, но и повысить доступность кредитных ресурсов для клиентов, поскольку банк сможет не учитывать в процентной ставке риск гибели (утери) залогового имущества. Расчеты показывают, что совокупная емкость сегмента страхования залогового имущества может составить от 20 до 40 млрд. руб. в год, что эквивалентно и даже превышает текущие поступления по всем видам страхования имущественных интересов юридических лиц (за исключением страхования транспортных средств). Вместе с тем настолько резкий рост поступлений страховых взносов потребует соответствующего обеспечения финансовой устойчивости белорусских страховщиков.
При этом по сравнению с банковским сектором уровень капитализации страховых компаний республики весьма низок. По состоянию на 01.01.2009 он составил 330,0 млрд. руб., или менее 5% от аналогичного показателя банковской системы.
Следует отметить, что государством приняты меры по повышению финансовой устойчивости национальных страховщиков, которым предписано сформировать уставные фонды в размере 1 млн. евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования иные, чем страхование жизни, и 2 млн. евро - страховым организациям, осуществляющим страхование жизни. Однако в случае реализации указанных выше направлений развития страхования только этого шага может быть недостаточно. Разрешение сложившейся ситуации находится в плоскости интеграции капиталов белорусских банков и страховщиков, т.е. создания национальных финансовых холдингов с привлечением инвестиционных ресурсов зарубежных банковских учреждений и страховых компаний.
Таким образом, представленный анализ реализации на практике основных функций страхования показывает, что национальный рынок Республики Беларусь относится к динамичным рынкам, имеющим высокий потенциал. Его дальнейшее развитие будет определяться как объективными макроэкономическими факторами, так и интеграцией банковского и страхового секторов по созданию модели “финансы-кредит-страхование”. В рамках реализации обозначенной модели наиболее перспективными направлениями сотрудничества представляются долгосрочное страхование, а также страхование залогового имущества.
Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Страхованиепредставляет собой особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования ипринципы осуществления страховых правоотношений. К основополагающим экономическим принципам страхования относятся:
1) принцип наличия страхового интереса;
2) принцип страхуемости риска;
3) принцип эквивалентности. К главным принципам осуществления страховых правоотношений относятся:
1) принцип наивысшего доверия сторон;
2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка;
3) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего;
4) принцип контрибуции;
5) принцип суброгации.
Основными законодательными актами в области регулирования и организации страховой деятельности в Республике Беларусь являются Гражданский кодекс Республики Беларусь, а также Закон о страховании и некоторые другие законодательные акты. Указанные документы определяют основные организационно-правовые требования к созданию страховой компании. С организационной точки зрения на рынке страховых услуг в Республике Беларусь и в зарубежных странах выделяют следующие типы страховых компаний: акционерные страховые компании; кэптивные компании; компании взаимного страхования; страховые компании по типу Ллойда; фронтирующие страховые компании.
Представленный анализ реализации на практике основных принципов и функций страхования показывает, что национальный рынок Республики Беларусь относится к динамичным рынкам, имеющим высокий потенциал. Его дальнейшее развитие будет определяться как объективными макроэкономическими факторами, так и интеграцией банковского и страхового секторов по созданию модели “финансы-кредит-страхование”. В рамках реализации обозначенной модели наиболее перспективными направлениями сотрудничества представляются долгосрочное страхование, а также страхование залогового имущества.
1. Akira Yasuoka. Prospects for Bancassurance: Trends towards Integration of Banking Services and Insurance Sales // Nomura Research Institute. January 1, 2008. № 85. P.13
2. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. - М.: Маркет ДС, 2002.
3. Бондарь, А.В. Макроэкономика: учебное пособие. - Минск: БГЭУ, 2007. - 415 с.
4. Войтов, А.Г. Экономика: Учеб. фундам. теории экономики: Общ. курс. - М.: Дашков и К, 2004. - 598 с.
5. Дуванов, Г. Создание и деятельность в России обществ взаимного страхования // Страховое ревю. 2000. № 6. С.26-36.
6. Ивашковский, С.Н. Макроэкономика. - Москва: Дело, 2008. - 473 с.
7. Иохин, В.Я. Экономическая теория: Учебник: Для вузов по специальности "Финансы и кредит". - М.: Юристъ, 2004. - 861 с.
8. Клоченко А.П., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. - Ярославль: Норд, 2002. - 324 c.
9. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29.12.2006 № 1750 “Об утверждении Порядка инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов".
10. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29.12.2006 № 1749 “О Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы".
11. Словарь страховых терминов. Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. - М, 2007. - 435 с.
12. Теория и практика страхования: учеб. пособие /под общ. ред.К.Е. Турдиной. М.: Анкил, 2008. - 463 с.
13. Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2008 № 530 “О страховой деятельности".
14. Чернявский, Ф. Направления повышения уровня капитализации белорусских банков // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2008, № 1. С.25-30.