- держателя семейной карточки.
14. Передача в процессинговый центр данных о клиенте, прием ответа.
15. Регистрация параметров карточки и кошелька, в том числе карточки с несколькими кошельками.
16. Передача в процессинговый центр заявки на персонализацию, прием ответа.
17. Прием из процессингового центра данных о клиенте и параметрах карточки, открытие карт-счета, формирование ответа с указанием номера карт-счета.
18. Выдача карточки клиенту, передача в процессинговый центр сообщения о факте выдачи карточки клиенту, прием ответа.
19. Аннулирование карточки, закрытие карт-счета (в том числе сверка операций по счету и на карточке, возврат всех средств с карточки на счет), передача в процессинговый центр сообщения об аннулировании карточки, прием ответа.
20. Формирование заявки на изменение параметров кошелька и карточки, передача заявки в процессинговый центр, прием ответа.
2.2 Обзор информационных систем по работе с банковскими электронными картами
Рассмотрим некоторые программные средства по работе с банковскими электронными картами.
1. RS-Retail Pervasive — оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как в небольших, так и в крупных многофилиальных банках. Выполнение операций с пластиковыми картами обеспечивает модуль «Пластиковые карты». Сегодня он используется — как автономно, так и совместно с другими продуктами «R-Style Softlab».
В системе предусмотрена возможность гибко регулировать доступ работников одного филиала к счетам других подразделений на основе вида счета, выполняемых операций и прав пользователей.
Инструмент для автоматизации работы с кредитными картами создан на базе программных комплексов RS-Retail Pervasive (механизм ведения кредитных карт и банковских счетов) и RS-Loans Pervasive (учет кредитной составляющей договора на открытие кредитной карты, включая договоры обеспечения). Все бизнес-операции осуществляются на единой клиентской базе, с единым кредитным портфелем и общей базой депозитных счетов и карт заемщика.
В бэкофисных системах линейки RS-Bank Pervasive выполняются следующие операции с пластиковыми карточками:
- эмиссия — в частности, можно установить соответствие между карточками и карточными счетами по формуле "многие ко многим", связывая с одной карточкой несколько счетов (как в одной, так и в разных валютах), а с одним счетом - несколько карточек;
- открытие карточных счетов — в том числе с указанием их связи с другими счетами (страхового депозита, ссудными и пр.);
- обслуживание карточных счетов клиентов — предусматривается обработка транзакций, осуществление операций пополнения счетов, удержание комиссионных, а также расчет, начисление и причисление процентов;
- обслуживание пластиковых карт международных и локальных платежных систем;
- формирование и обработка файлов, необходимых для обмена информацией с процессинговыми центрами на базе программных комплексов «OpenWay» («Мастер-Банк», «Экспобанк», Банк Москвы, «Гута-банк», «МДМ-банк»), TP II («Газпромбанк») и STB («Сбербанк»);
- работу с овердрафтом (как разрешенным, так и неразрешенным);
- обслуживание карт, на которые начисляется заработная плата;
- обеспечение деятельности кассы;
- формирование бухгалтерских документов и отражение их в АБС RS-Bank 5.0 или АБС других разработчиков;
- формирование всей необходимой отчетности.
Каждая операция в системе регламентирована по шагам. Например, при совершении операции по оплате транзакции система автоматически (по заранее настроенному шаблону) производит пошаговые действия по выполнению оплаты, взиманию комиссионных, а при недостатке средств на карточном счете — либо по списанию соответствующих сумм со счета страхового депозита либо по кредитованию счета. Если пользователь не выполнил один из шагов, система не позволит ему перейти к следующему. Таким образом, возможность совершения ошибок исключена.
Идеология построения систем данной линейки подразумевает, что их настройка выполняется уполномоченными работниками головного банка только единожды, а затем тиражируется для других структурных подразделений. Таким образом, сотрудникам филиалов и отделений не нужно контролировать корректность условий предоставления той или иной услуги (например, правильность расчета процентов либо взимания комиссионного сбора по операции) — им достаточно лишь ввести необходимые для осуществления операции реквизиты: номер счета, сумму и т.д. Производительность труда и качество выполнения операций при таком подходе значительно повышаются.
2. Софит РПЦ. Рассмотрим основные характеристики российской системы.
Межцентровая система шлюзования:
- проведение настроек для осуществления маршрутизации авторизационных запросов;
- организация пересылки авторизационных запросов по каналам связи на центры авторизации, обеспечение обслуживания карт международных платежных систем и других карт, путем маршрутизации информации по ним в соответствующие процессинговые центры;
- трансляция ответов эмитентов эквайрерам (по электронным и локальным картвам банков участников.
Управление ключами согласно правил платежных систем VISA и MasterCard:
- хранение криптограмм ключей (PVK/LMK, CVK/LMK, TPK loc /LMK, ZPK loc /LMK);
- поддержка аппаратных криптогафических средств HSM, сертифицированных международными платежными системами;
- трансляция PIN – блоков, PIN верификация.
Авторизация финансовых транзакций по локальным и электронным картам банков-участников:
- прием авторизационных запросов, адресованных эмитентам, предоставление разрешений на проведение операций или отказов (по электронным и локальным картам банков – участников);
- проверка лимитов карт;
- проверка подлинности карты;
- генерация кода авторизации по результатам обработки финансовой транзакции;
- ведение базы данных авторизационных запросов.
Осуществление административных функций по работе с банковскими картами:
- мониторинг всех авторизаций, осуществленных в терминальной сети РПЦ;
- мониторинг всех авторизаций, осуществленных во внешней сети по картам локальной авторизации;
- установка курсов конвертации в системе авторизации;
- возмозможность установки лимитов и лимитов активности для карт, стоящих на авторизации в ПЦ;
- блокировка/разблокировка карт, просмотр истории блокировок;
- осуществление просмотра и выборки информации о клиентах и картах.
Осуществление операций по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами:
- обработка журналов операций от терминальных устройств и разделение их на операции по картам международных платежных систем, локальных карт, картам платежных систем UC, STB, NCC ;
- формирование реестров оплат для выгрузки в процессинговый центр «Рукард» по эмитентским и и эквайринговым операциям;
- формирование реестров платежей для выгрузки участникам по локальным картам и картам, стоящим на авторизации в РПЦ;
- загрузка и обработка реестров платежей по картам участников, авторизуемых в процессинговом центре «Рукард»;
- загрузка и обработка файлов финансовых сообщений, полученных из процессингового центра «Рукард», по международным картам региона, обслуженных в устройствах сторонних банков;
- формирование Outgoing файлов для процессингового центра «Рукард».
Обмен информацией по эмиссии пластиковых карт:
- загрузка, обработка и отправка участникам файлов с типами карточных продуктов от «Рукард»;
- прием, обработка и выгрузка файлов тарифов от участников в процессинговый центр «Рукард»;
- прием и обработка файлов заявок от участников;
- загрузка, обработка и отправка участникам файлов с номерами карт от «Рукард»;
- прием и обработка файлов лимитов от участников;
- загрузка, обработка и формирование файлов авторизаций участников.
3. Семейство TranzWare объединяет в себе широкий набор инновационных продуктов и решений, способных поддержать любой этап жизненного цикла банковских карт и настраиваемых под самые специфические технологические и бизнес требования. Являясь интегрированным и в то же время модульным программным решением, семейство продуктов TranzWare позволяет эффективно использовать приложения в любой бизнес среде и отличается легкостью внедрения и удобством дальнейшей эксплуатации. TranzWare обеспечивает значительное снижение издержек при пуске решений в промышленную эксплуатацию, обладает развитыми средствами обеспечения безопасности и аналитическими инструментами и предоставляет надежную платформу для наращивания функциональности продуктов, пролиферации решений и поддержки новых технологий, тем самым вбирая в себя потенциал новых разработок в этой стремительно развивающейся области.
Продукты семейства TranzWare от Compass Plus обеспечивают следующие функции:
- Автоматизация функций Back-office, связанных с управлением клиентами, счетами, картами и ведением торговых предприятий;
- Полнофункциональная персонализация и издание физических (карт с магнитной полосой и EMV) и виртуальных карт;
- Эффективный инструмент взаиморасчетов для поддержки платежной среды любой сложности и структуры;
- Безопасная, мощная обработка транзакций, обеспечивающая высокоскоростной, многомасштабный, отказоустойчивый сервис;
- Управление неограниченным количеством устройств и каналов доставки;
- Превентивный мониторинг мошеннических операций и управление рисками;
- Удаленное (в том числе, Internet и мобильное) банковское обслуживание;
- Сбор, организация и хранение детальных, интегрированных и исторических клиентских данных, готовых к использованию в различных аналитических системах (Data Warehouse);
- Многоаспектный анализ с целью формирования и представления статистических данных на витринах данных, в системах статистического моделирования поведения сложных объектов и т.д., а также генерация отчетов;