Впрочем, есть целый ряд банков, которые используют отечественные решения. Одним из лидеров в этом смысле является компания «Банковский производственный центр» (БПЦ), чье решение «SmartVista» установлено, например, в Сбербанке и Альфа-Банке. Как объяснил «БО» выбор именно этой системы вице-президент Альфа-Банка Вилен Тимирязев, стандартная карточная функциональность реализована в продуктах БПЦ достаточно полно, и архитектура решения хорошо согласуется с инфраструктурой автоматизации розничного бизнеса, принятой в банке.
Есть достаточно крупные банки, которые в свое время разработали собственные решения для процессинга пластика и работают на них до сих пор. По словам начальника управления продаж розничных продуктов «Автобанк-НИКойл» Вадима Гаврилова, в свое время IT-департаментом банка было создано свое ПО, которое теперь под маркой «Софит» продается процессинговой компанией RuCard. Эта компания выделилась из банка как самостоятельное подразделение. Компромиссным вариантом между написанием собственной системы и использованием «чужой» является покупка банком права на работу с исходниками программ.
В любом случае, даже покупая западное решение, банки должны быть готовы к тому, что по крайней мере один модуль, а именно — бэк-офис по картам, им придется приобрести отечественный. Связано это с требованиями Центрального банка к отчетности.
1.3 Внедрение решение по процессингу
Сложности при внедрении решений по процессингу пластиковых карт могут привести к трем основным сценариям развития. В первом случае — это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концов удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет.[3]
В большинстве малых и средних банков развитие идет по другому сценарию: они отказываются от своего процессингового центра и пользуются услугами третьего процессора или банка-спонсора. В итоге это приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка.
И, наконец, в третьем случае банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс. Дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.
В любом случае следует понимать, что взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения придется постоянно. Как уже отмечалось, международные платежные системы два раза в год вносят изменения в свои стандарты. Со временем и банки тоже требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей.
Например, в какой-то момент банк сочтет необходимым предоставлять через банкоматы код для пополнения кредита мобильного телефона.[4] То есть клиент банка может вставить карточку, выбрать раздел «пополнить мобильный телефон»; система проверит, есть ли на счету запрашиваемая сумма, и, если ответ утвердительный, — распечатается чек с кодом. Затем следует набрать код на клавиатуре мобильного телефона, отправить его оператору мобильной связи, и кредит пополнится. Или, например, банк решит предоставлять своим клиентам различные предоплаченные услуги — но уже не через банкомат, а через мобильный телефон. Линейка продуктов в банках постоянно расширяется, и это требует включения в систему процессинга изменений или даже модулей. Соответственно, предлагаемое решение должно быть достаточно гибким и масштабируемым.
1. Требования к операции "просмотр финансовых возможностей клиента" (сумма на карточке). Данная операция предоставляет информацию клиенту, о том, каким количеством денежных средств он располагает. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов .
Операция "просмотр финансовых возможностей клиента" должна осуществляться следующим образом:
- набор ПИН;
- отображение финансовых возможностей клиента по каждому кошельку.
2. Требования к операции "смена ПИН".
Данная операция дает возможность клиенту изменить свой ПИН. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов системы.
Операция смена ПИН должна осуществляться следующим образом:
- ввод старого ПИН;
- ввод нового ПИН;
- подтверждение нового ПИН.
3. Требования к защите от несанкционированного доступа
На периферийном оборудовании должна быть реализована защита от несанкционированного доступа к информации при:
- настройке параметров;
-начале работы (регистрация оператора, кассира);
- окончании работы (отмена регистрации оператора, кассира).
4. Требования к началу работы оператора (кассира).
На периферийном оборудовании должна быть реализована операция "регистрация" для регистрации оператора (кассира) перед началом работы.
Регистрация должна осуществляться с использованием служебной карточки кассира путем ее обработки в периферийном оборудовании.
5. Требования к окончанию работы оператора (кассира).
На периферийном оборудовании должна быть реализована операция "отмена регистрации", которая используется в случае смены кассиров (конец смены, временная замена и т.п.), либо при временном отсутствии кассира на рабочем месте.
6. Требования к блокировке карточек.
Блокировка карточек (кошелька) периферийным оборудованием должна осуществляться при:
- нахождении номера карточки (кошелька) с соответствующим признаком в стоп-листе;
- трехкратном неверном предъявлении ПИН.
7. Требования к обработке нескольких кошельков.
На периферийном оборудовании должна быть реализована возможность обработки нескольких кошельков:
- в разных валютах;
- в одной валюте.
8. Требования к операциям: "оплата товара"; "оплата услуг"; "выдача наличных денег".
Данные операции должны осуществляться с использованием карточки клиента.
Операции должны состоять из следующих этапов:
-проверки подлинности карточки;
- проверки наличия карточки в стоп-листе;
- проверки платежеспособности клиента;
-проведения платежа с помощью карточки.
9. Требования к операции "проверка наличия карточки в стоп-листе".
Проверка наличия карточки в стоп-листе должна осуществляться периферийным оборудованием автоматически.
10. Требования к проверке платежеспособности клиента.
Данная проверка должна производиться автоматически, путем сравнения суммы операции с необходимой информацией.
11. Требования к проведению платежа с помощью карточки.
Проведение платежа с помощью карточки должно осуществляться следующим образом:
- набор суммы операции;
- набор суммы комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);
- подтверждение суммы операции;
- набор ПИН;
- распечатка карт-чека.
Карт-чек должен содержать следующие реквизиты:
а) идентификационный код периферийного оборудования;
б) идентификационный номер карточки, номер кошелька;
в) дату/время совершения операции в формате ДД.ММ.ГГГГ/ЧЧ.ММ;
г) вид операции;
д) сумму операции;
е) сумму комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);
ж) общую сумму операции;
и) валюту операции;
к) код авторизации;
л) другие реквизиты карточки и счета, допустимые правилами системы.
11. Требования к передаче информации в/из процессингового центра.
В процессинговый центр должны передаваться реестры карт-чеков в электронном виде. Электронный реестр карт-чеков должен содержать информацию о платежах и технологическую информацию.
Из процессингового центра должен приниматься и обрабатываться стоп-лист (дополнение к стоп-листу) системы.
Способ передачи определяется исходя из места установки и способа подключения периферийного оборудования.
12 Требования к операции "пополнение карточки".
При выполнении данной операции на периферийном оборудовании должны быть реализованы следующие функции:
- пополнение карточек клиентов в режиме реального времени при наличии сумм на счете (профиле счета);
- пополнение карточек клиентов в режиме реального времени в кредит при наличии сумм в кредит на счете (профиле счета);
- предоставление информации о текущих суммах остатков и лимита кредита на счете (профиле счета).
13. Требования к группе операций "регистрация клиента, параметров карточки".
Периферийное оборудование должно предоставлять возможность регистрации следующих участников:
- держателя личной карточки;
- юридического лица (владельца корпоративного счета);
- держателя корпоративной карточки;