Содержание
ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ
1.1 История развития и применения пластиковых карт в российской и международной банковской практике
1.2 Ресурсы банка: их структура и характеристика
1.3 Пластиковые карты как новый способ привлечения денежных средств
2 ТЕХНОЛОГИЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
2.1 Российская практика развития электронных банковских услуг
2.2 Депозитные операции с помощью пластиковых карт
3 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ (НА ПРИМЕРЕ КИРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СИБИРСКОГО БАНКА СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РФ)
3.1 Анализ эмиссии Сберегательного банка РФ
3.2Анализ показателей деятельности Сберегательного банка РФ на рынке пластиковых карт
3.3 Проблемы и перспективы привлечения средств на рынке пластиковых карт
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это объясняется тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы Центральном банке Российской Федерации. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органически входящего в систему денежных отношений.
Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.
Кредитные организации для обеспечения успешной коммерческой деятельности разрабатывают и внедряют новые формы привлечения средств населения, используя при этом новые технологии.
На современном рынке привлеченных ресурсов именно рынок пластиковых карт является одним из наиболее перспективных и динамично развивающихся направлений банковской деятельности. На сегодняшний день в российской практике уже обеспечен достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами.
Поэтому тема курсовой работы является актуальной.
Цель курсовой работы – изучение привлечения средств с помощью пластика.
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
- изучение теории привлечения денежных средств кредитными организациями;
- рассмотрение структуры ресурсной базы кредитных организаций;
- характеристика современного рынка пластиковых карт;
- описание банковской технологии операций с пластиковыми картами;
- анализ операций с пластиковыми картами в коммерческом банке и разработка рекомендаций по их совершенствованию.
Объектом исследования в работе выступает банковский процесс в Новосибирском Отделении Сберегательного банка Российской Федерации.
Предмет исследования - привлечение средств населения на счета пластиковых карт.
В качестве базы исследования использовались данные финансовой отчетности исследуемого банка, а также нормативно-правовые акты, ресурсы Интернет и исследования таких ученых как Коровяковский Д.Г., Жуков Е.Ф., Зверев О.А., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И., Кузнецова А. В., Карпинская В.П., Заславская О. О., Коханова В.С., Гончарова М.В., и др.
Актуальность изучения исторических аспектов возникновения пластиковых (банковских) карт обусловлена их местом и ролью в системе зарубежных банковских продуктов, что позволило финансистам мирового сообщества назвать пластиковые (банковские) карты «самой значительной банковской услугой XX века». Это высказывание подтверждается следующими данными: более 1,3 млрд. выпущенных карт; ежегодный мировой оборот более 1,3 трлн. долл. США, около 20 млн. торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к обслуживанию; более 700 тыс. банкоматов, используемых для выдачи кассовых авансов; около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, связанные с пластиковыми картами[1].
Сама идея появления и технологии функционирования пластиковых (банковских), в частности, кредитных карт относится к 1888г., раньше, чем достижения технического прогресса позволили говорить об электронных деньгах.
Схема расчетов под названием «Charge-it», положенная в основу функционирования банковских кредитных карт, была разработана Джоном С. Биггинсом в 1946г., специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в Нью-йоркском районе Бруклина. Данная схема предусматривала собой чеки, принимаемые от клиентов местными магазинами за мелкие покупки и передаваемые в банк для оплаты со счетов покупателей.
Встраивание банка в обычную схему потребительского кредита «продавец — покупатель» позволяло расширить географию потенциальных покупателей торговых организаций за счет банковских клиентов. Это обусловило становление и развитие системы диспозиционного кредитования, Отличительной чертой которой являлась возможность использования клиентом необходимой суммы денежных средств в пределах установленного банком лимита.
Усложнение финансовых операций, рост их трудоемкости, включение в сферу финансово-банковского обслуживания новых социальных групп, отраслей, регионов определили быстрое развитие автоматизации в банковском деле стран с рыночной экономикой в начале 50-х годов XX века, что способствовало появлению и развитию качественно новой системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт.
Развитию пластиковых (банковских) карт в США предшествовало появление большого числа небанковских инструментов финансовых расчетов, использование которых ограничивалось сетью нефтяных компаний и супермаркетов. В 1951г. FranklinNationalBank эмитировал первую современную кредитную карту.
Современный зарубежный опыт пластиковых (банковских) карт, прежде всего, рынок США и Европы, характеризуется чрезвычайной насыщенностью предложений банковских услуг с использованием пластиковых (банковских) карт.
Каждый житель Японии, Англии, США, Германии имеет больше одной пластиковой (банковской) карты.
Поэтому привлечение банком новых держателей карт может осуществиться практически лишь за счет чужих клиентов. Такое положение вещей явилось следствием почти сорокалетнего развития программ карт. А также современного состояния западного рынка банковских услуг. Сужение в последнее десятилетие некоторых традиционных секторов деятельности сделало проблематичным выживание банка, не работающего с населением. Развернувшаяся в этих условиях жесткая конкурентная борьба за клиентов-держателей карт привела к ряду последствий. На рынке предлагается множество различных типов карт — Золотая, Стандартная, Бизнес, выпущенная совместно с другим банком или торговым предприятием, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д. Большое значение приобрели дополнительные услуги, предлагаемые по картам, льготы и привилегии их держателям. Так, например, держатели карт CitibankFordMasterCard получают 5 % компенсации по покупкам, сделанным по картам (до 700 долларов в год)[2]. Эта компенсация может быть использована при покупке или аренде автомобиля. Текущая стратегия банков-эмитентов заключается в предложении таких стимулов и цен, которые, с одной стороны, не разорили бы банк, а, с другой стороны, удержали бы клиента от соблазна воспользоваться услугами конкурентов.
На российском рынке пластиковых (банковских) карт ситуация несколько иная. Только 16% населения страны являются обладателями пластиковых (банковских) карт. Поэтому коммерческие банки пока используют тактику внедрения пластиковых (банковских) карт через сеть «зарплатных» проектов, а тарифы по обслуживанию индивидуальных карт нельзя назвать низкими. В связи с этим, ситуация, сложившаяся на отечественном рынке пластиковых (банковских) карт, пока менее благоприятная для клиента, чем на Западе.
В структуре безналичных расчетов стран объем операций, совершаемых с использованием пластиковых (банковских) карт постепенно увеличивается, при этом:
- доля безналичных расчетов трансакций с использованием чеков в развитых
странах постепенно падает;
- количество безналичных операций с использованием пластиковых
(банковских) карт растет быстрыми темпами, причем рост этих операций опережает темпы падения количества платежей чеками. Расчеты пластиковыми (банковскими) картами не только замещают освободившуюся чеками нишу, но и переводят часть наличных платежей в безналичную форму;
- рост количества трансакций с использованием пластиковых (банковских)
карт опережает темпы прироста объема этих операций в денежном эквиваленте.
Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это объясняется тем, что, во-первых, значительно сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов, а сфера его функционирования сосредоточена в первом звене банковской системы - Центральном банке Российской Федерации. Во-вторых, образование предприятий и организаций с различными формами собственности означает возникновение новых собственников временно свободных денежных средств, самостоятельно определяющих место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органически входящего в систему денежных отношений.