Рисунок 18. – Объем реализации лотереи в 2006-2008 гг., в руб.
Таким образом, были рассмотрены основные комиссионные услуги, предоставляемые физическим лицам Ухтинским отделением № 4053 Северного банка Сбербанка России и дополнительными офисами города Ухты.
3.2 Предложения по усовершенствованию банковских услуг
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению [27].
Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.
Понятие "новый банковский продукт" довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнив клиентскую базу.
Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:
1. Самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей.
2. Продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения.
3. Продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов.
4. Любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства.
5. Разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.
XXI век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Банки вынуждены совершенствовать старые или внедрять новые банковские продукты и услуги. Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим были разработаны следующие предложения:
1. Внедрить новые виды депозитных вкладов, например, мультивалютный вклад. Мультивалютный вклад – срочный депозит в нескольких валютах (объединение в один счет три валюты: рубли, доллар, евро). Достоинство мультивалютных вкладов состоит в том, что клиент может, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые покажутся наиболее правильными. Эти пропорции клиент может изменить ровно в тот момент, когда сочтет нужным. Клиент может свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности. Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков.
2. Заменить имеющиеся сейфовые ячейки (банковские сейфы), предназначенные для хранения ценностей и документов на более современные.
3. Так как среди банков обостряется борьба за частных VIP-клиентов, обслуживание которых дает не только финансовые, но и имиджевые дивиденды необходимо создать отдельную зону (отдельный зал) для их обслуживания, которую можно оборудовать соответствующим образом. Ведь главное в принципах VIP – обслуживания – конфиденциальность, дополнительные возможности, комплексный подход к управлению финансами клиента. VIP-зоны рассчитаны не только на очень богатых, но и на просто влиятельных клиентов из числа культурной, политической, научной элиты.
4. Ввести новую должность – консультанта, в задачи которого будет входить предоставление клиентам информации в максимально доступной форме по различным вопросам.
5. Осуществление (оплата) платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания (ИПТС) наличными денежными средствами. Через ИПТС можно осуществить следующие платежи и операции: оплата коммунальных услуг, электроэнергии, услуг связи (в т.ч. в пользу операторов сотовой связи МТС, Билайн, Мегафон, Tele2), детских садов, штрафов ГИБДД, самостоятельно и быстро оплатить задолженность по кредиту, подключить услугу «Мобильный банк», перевод денежных средств во вклады, просмотреть остаток средств на карточке.
6. Расширить спектр платежей через ИПТС. Можно добавить осуществление таких платежей: за детскую школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир, расширить спектр налогов.
7. Возможность осуществления платежей через ИПТС с помощью банковских карт других банков. За совершение таких операций банком может быть установлена комиссия, например, в размере 3 рублей с каждой произведенной операции, что положительно скажется на доходности банка.
8. Усовершенствовать услугу «Мобильный банк».
Как уже говорилось выше, через ИПТС можно осуществлять оплату коммунальных услуг, электроэнергии, услуг связи (в т.ч. в пользу операторов сотовой связи МТС, Билайн, Мегафон, Tele2), детских садов, штрафов ГИБДД, самостоятельно и быстро оплачивать задолженность по кредиту. Усовершенствование услуги «Мобильный банк» заключается в том, чтобы осуществлять все эти платежи с помощью этой услуги (с помощью «Мобильного банка»). Причем стоимость услуги оставить прежнюю (первые 3 месяца бесплатно, а начиная с четвертого месяца использования услуги, плата составляет 30 рублей в месяц).
Предлагается посредством SMS - сообщений производить оплату услуг (примеры форматов сообщений представлены в таблице20). Формат SMS – сообщения: «Наименование услуги номер лицевого счета период номер банковской карты, с которой необходимо произвести списание средств (5 последних цифр) сумма». Плата за SMS– сообщение будет взиматься в зависимости от оператора сотовой связи. Также предлагается установить комиссию за совершение каждой операции в размере 3 рублей, которая будет взиматься с карточного счета держателя банковской карты.
Таблица 20 – Форматы SMS – сообщений на оплату услуг с помощью «Мобильного банка»
| № п/п | Наименование услуги | Пример SMS – сообщения |
| 1 | МУП ПУ ЖКХ | МУППУЖКХ_01715017_0309_12345_1500 |
| 2 | Детский сад № 2 "Орленок" | МДОУ№2_ 015018020 _н125_0309_12345_2500 |
| 3 | ООО "Комирегионгаз" | Комирегионгаз_5030048650_0309_12345_2100 |
| 4 | Кабельное телевидение: | |
| 4.1 | ОАО "ЭСТА" | ЭСТА_052642_0309_12345_126.15 |
| 5 | Услуги связи: | |
| 5.1 | ОАО "Ростелеком" | Ростелеком_101000272729_0309_12345_126 |
| 5.2 | ОАО "СЗТ" Архангельский филиал | СЗТ_101000272729_0309_12345_789.41 |
| 6 | Прогноз суммы кредита | Прогноз кредита_01234567890123456789_0309 |
| 7 | Оплата кредита | Кредит_01234567890123456789_0309_12345_5500 |
На конец 2008 года к услуге «Мобильный банк» было подключено 10 047 карт. Перевод их на усовершенствованную услугу производится автоматически, пользователю приходит уведомление в виде SMS – сообщения.
В таблице 21 рассчитаем доходы, полученные в виде комиссии за совершение платежей по следующим услугам: оплата услуг ЖКХ, детских садов, оплата услуг за газ, за кабельное телевидение, за услуги связи. За оплату кредита с помощью «Мобильного банка» комиссия взиматься не будет.
Оплату за услуги ЖКХ, за газ, кабельное телевидение, за услуги связи осуществляют все держатели банковских карт, подключенных к услуге «Мобильный банк». Оплату за детские сады осуществляет, допустим, половина держателей, подключенных к услуге «обильный банк». Исходя из этого, представим данные в таблице.
Таблица 21 – Доходы банка в виде комиссии за совершенный платеж
| № п/п | Наименование показателя | Порядок расчета показателя | Значение |
| 1 | Количество карт, подключенных к услуге "Мобильный банк", в шт. | - | 10 047 |
| 2 | Комиссия, взимаемая за совершение платежной операции, в руб. | - | 3 |
| 3 | Количество лиц, производящих оплату услуг детских садов, чел. | - | 5 023 |
| 4 | Количество лиц, производящих оплату услуг ЖКХ, за газ, кабельное телевидение, за услуги связи | - | 10 047 |
| 5 | Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ за месяц | Количество лиц, производящих оплату услуг ЖКХ * Комиссию, взимаемую за совершение платежной операции | 30 141 |
| 6 | Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ, за ООО "Комирегионгаз", за кабельное телевидение, за услуги связи за месяц | Доход, полученный от уплаты услуг МУП ПУ ЖКХ за месяц * 4 | 120 564 |
| 7 | Доход, полученный от уплаты услуг за деский сад за месяц | Количество лиц, производящих оплату услуг детских садов * Комиссию, взимаемую за совершение платежной операции | 15 069 |
| 8 | Итого доходов, полученных в виде комиссии за месяц | Пункт 6 + пункт 7 | 135 633 |
| 9 | Итого доходов, полученных в виде комиссии за год | Итого доходов, полученных в виде комиссии за месяц*12 месяцев | 1 627 596 |
Таким образом, доход, полученный в виде комиссии за год, за совершение платежей через «Мобильный банк» составит 1 627 596 рублей.