В настоящее время Банк России издал официальное разъяснение от 13 июля 2007 г. № 32-ОР «О применении пунктов 1.4, 1.5 и 1.11 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в котором разъяснил, что п. п. 1.4, 1.5 и 1.11 Инструкции №28-И не содержат ограничений для осуществления приема документов, проверки полноты представленных сведений и их достоверности, заверения копий документов лицам, не являющимся должностными лицами банка.
Отсюда следует, что банк вправе действовать через представителей, которые могут выполнять всю работу по оформлению договоров банковского вклада и банковского счета, включая идентификацию вкладчика (клиента) или выгодоприобретателя, руководствуясь доверенностью банка. Пункт 1.4 Инструкции №28-И разрешил кредитным организациям утверждать внутренние банковские правила, определяющие порядок открытия и закрытия банковских счетов и вкладов. В связи с этим полагаем, что в указанном внутреннем документе можно уточнить некоторые правила работы с клиентурой, нечетко изложенные в Инструкции №28-И. Например, банк мог бы определить несколько стадий преддоговорной работы с клиентурой, определив в какой момент должен привлекаться руководящий сотрудник банка. Например, всю подготовительную работу по оформлению юридического дела по открытию счета или по оформлению банковского вклада мог бы выполнять рядовой операционист банка, а проверку его работы – соответствующее должностное лицо банка.
Пункт 1.5 Инструкции №28-И возложил на банки, открывающие счета клиентам, обязанность проверять наличие у клиента дееспособности и правоспособности. Данная норма обычно порождает недоумение у банковских юристов. Последние утверждают, в связи с тем, что они не в состоянии получить всю информацию о лицах, признанных недееспособными в судебном порядке, они не могут точно определить, обладает ли конкретное лицо дееспособностью или нет. Отвечая на сходный вопрос, поставленный Ассоциацией российских банков, в письме от 12 февраля 2007 г. № 31–1–6/363 Юридический департамент Центрального банка РФ отвечает следующее: что отталкиваясь из общих положений Гражданского кодекса РФ, сделка должна быть совершена лицом, обладающим необходимой дееспособностью. При этом, в силу ст. 171 и 172 ГК РФ, сделки, совершенные физическими лицами, такой дееспособностью не обладающими, являются не имеющими силы. Обязанность банка по проверке наличия у клиента – физического лица дееспособности будет считаться исполненной, например, при проверке банком достижения гражданином установленного и предусмотренного законом, возраста и наступления обстоятельств, с которыми закон связывает наступление полной дееспособности граждан (вступление в брак, эмансипация) в соответствии с требованиями п. п. 1.1 и 1.5 Инструкции №28-И.
С учетом процитированного выше разъяснения Юридического департамента Банка России предполагается обоснованной следующая позиция банка. У любого клиента – физического лица, обратившегося в банк для заключения договора банковского счета или договора банковского вклада, необходимо потребовать паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность. У лица, достигшего 18 лет, правоспособность и дееспособность предполагаются, если у банка отсутствуют иные сведения. В отношении лиц, не достигших 18 лет, рекомендуется поступать по–разному в зависимости от следующих обстоятельств [83, c. 202]. Лица, не достигшие 14 лет, правоспособны, но не могут заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие возраста 14 лет, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. Поэтому для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. 841 и ст. 842 ГК РФ), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета, предназначенные для использования банковских платежных карт (карточные счета) без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если «карточные» счета открываются несовершеннолетними – учащимися различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии. По нашему мнению, эти договоры представляют собой разновидность договора банковского счета.
Для того, чтобы несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет доказать банку, что они получили дееспособность в абсолютном объеме им необходимо представить банку надлежащий документ: свидетельство о браке, решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация) или решение органа опеки и попечительства.
Пункт 1.8 Инструкции №28-И возлагает на банки обязанность иметь в наличии и хранить копии документов, удостоверяющих личность лица, идентифицируемого банком, или личность которого нужно определить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Термин «копия» обычно понимается на практике как документ, который, во–первых, удостоверен в установленном порядке и, во–вторых, точно воспроизводит содержание подлинника. Опираясь на указанный способ, банки зачастую требуют от клиентов – физических лиц обязательного представления нотариально заверенных копий общегражданских паспортов. Предполагаю, что такие требования не вполне соответствуют дословному смыслу Инструкции №28-И. Кроме того, известно, что нотариусы отказываются заверять копии общегражданских паспортов, но на сегодняшний день их позиция не основана на законодательных актах.
Во-первых, Основы законодательства РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 «О нотариате» не содержат нормы, которая бы запрещала свидетельствование подлинности копии общегражданского паспорта. Аналогичные правила отсутствуют также в Указе Президента РФ от 13 марта 1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» и в Постановлении Правительства РФ от 8 июля 1997 г. № 828 «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации».