При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель должен доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Это подтверждается судебной практикой[31].
В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:
Во-первых, он позволяет производить денежную оценку страхового риска, который несет страховщик, то есть определить страховую сумму, подлежащую выплате при наступлении страхового случая. Исходя из размера страховой суммы, на основании страховых тарифов, определяется страховая премия.
Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.
В-третьих, из интереса, подлежащего страхованию, определяется страховой риск, в наибольшей степени ему угрожающий, и передаваемый «на страх» страховщику.
В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.
В-пятых, когда интерес и определяемый на его основе риск прекращаются по причинам, иным, чем страховой случай, прекращается и договор.
Таким образом, в договоре имущественного страхования интерес является наиболее важным из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании значительно отличается от такового в личном. Это в конечном итоге предопределяет столь различные подходы законодательства к правовой регламентации этих двух видов страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.
3. Особенности страхового риска и страхового случая
Страховые правоотношения, в большинстве своем, имеют назначением ликвидацию неблагоприятных последствий, вызываемых наступлением вредоносных обстоятельств в жизни страхователя. В силу этого для существования таких правоотношений чрезвычайно важными являются такие понятия как страховой риск и страховой случай.
Страховой риск в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страхование, и на страницах специальной литературы встречается не реже чем страховой интерес. Причем употребляется во множестве значений, что свидетельствует о многозначности термина при различных к нему подходах.
В.И. Серебровский при исследовании «этого фундаментального понятия страхового права» выделяет шесть его значений:
1. Событие, с которым связывается исполнение страховщиком своей обязанности по выплате вознаграждения. То есть в значении потенциального страхового случая.
2. Возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу, в значении характеристики страхового события, которая может увеличиться.
3. Необходимость нести невыгодные последствия, вызываемые страховым случаем. В таком значении риск берет на себя страховщик.
4. Предел невыгодных последствий страхового случая. В таком значении говорят о риске страховщика, составляющем определенную денежную сумму.
5. Как возможная хозяйственная невыгодность отдельной страховой сделки.
Эти два последних значения, как нам представляются, охватывают собой обычный предпринимательский риск страховщика.
6. В значении имущества или лица, на которых направлено страховое правоотношение[32].
А.И. Худяков, рассматривая риск, упоминает уже двенадцать его значений:
1. Сущность страхования, состоящая в передаче риска от страхователя к страховщику.
2. Вид страхования, например, страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
3. Конкретный страховой случай. Так п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит формулировку: риски, от которых осуществляется страхование.
4. Вероятность наступления страхового случая.
5. Вероятность нанесения им ущерба.
6. Убытки, наступившие в результате страхового случая.
7. Размер ответственности страховщика («страхование по первому риску») или часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставшаяся «на риске страхователя».
8. Конкретные предметы страхования, имущество и лицо.
9. Договор страхования, что применяется в международной страховой практике.
10.Страховой интерес, застрахованный по договору.
11.Объект страхового правоотношения, эти два значения, по-видимому, выводятся из того, что в ст. 929 ГК РФ страховой интерес как объект страхового отношения определяется через риск.
12.Ставка страховой премии, где ее размер обозначают термином тарифицированный риск[33].
И это, не касаясь сленга страховщиков, в котором есть выражения «вне риска» – то, что не будет основанием страховой выплаты; «на риске» – то, что повлечет страховую выплату. «Деление рисков» как уменьшение риска страховщика, выделяемое в двух формах первичное – сострахование и вторичное – перестрахование. «Отбор рисков» – анализ страхового риска, с целью создания сбалансированного и прибыльного страхового портфеля[34]. И наиболее модное – «риск-менеджмент» – управление риском, т.е. целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений[35].
Поскольку мы рассматриваем правовое регулирование отношений по страхованию, необходимо выявить, какое значение имеет риск, для страхового правоотношения, не останавливаясь на том, в каком значении его употребляют страховщики.
Прежде всего, необходимо разделять страховой риск и страховой интерес. В этом отношении показательно мнение Ю.Б. Фогельсона: «термин “страховой риск” употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания»[36]. Такое многозначное отношение к риску в действительности служит его неопределенности в страховании, вносит путаницу в регулирование этих отношений.
Поэтому то, что ст. 929 ГК РФ определяет интерес указанием на риск, основанием их отождествления быть не может, риск связан с интересом тем, что угрожает ему, несет опасность, но им самим или формой его проявления не является.
Имущественное страхование, всегда имеющее целью возмещение убытков, вызываемых страховым случаем, не вызывает проблем относительно усмотрения в нем рискового характера. В части личного страхования существуют правоотношения, наличие риска в которых вызывает сомнения.
В современном законодательстве риск рассматривается, прежде всего, в Законе о страховании, п. 1 ст. 9 которого гласит: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. В той же ст. 9 Закона о страховании указываются и признаки страхового риска – вероятность и случайность его наступления.
Вероятность является признаком объективным, отражающим то, что, с одной стороны, страховой случай реально существует, то есть страховое событие не может быть невозможным. С другой стороны, вероятность наступления страхового случая не должна составлять сто процентов, то есть не должны страховаться интересы от событий, относительно которых достоверно известно, что они произойдут неизбежно, либо, по крайней мере, точное время их наступления. Случайность выражает признак субъективный – страховое событие должно наступать независимо от воли сторон.
Легальное закрепление определения риска в Законе о страховании способствует единообразному рассмотрению его в литературе.
Одни авторы напрямую называют ст. 9 Закона[37], другие дают определение соответствующее, в общем виде, легальному. А.И. Худяков определяет риск как «возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования»[38].
Признаками события, на случай которого осуществляется имущественное страхование, помимо вероятности и случайности будут:
1. Непредсказуемость его наступления. Стороны хотя и предполагают его наступление, но достоверно знать когда, где оно произойдет, чем будет вызвано, и что за собой повлечет, они не могут.
2. Вредоносность, заключающаяся в том, что оно всегда будет вызывать неблагоприятные последствия в виде убытков, на устранение которых направлено страхование.
3. Его нежелательность как для страховщика, который будет обязан произвести выплату, так и для страхователя, поскольку страховое возмещение далеко не всегда покроет все вызванные наступлением данного события убытки.
Страховой риск как событие, которое вероятно наступит, подлежит количественной оценке, чем больше вероятность события, тем больше риск страховщика произвести страховую выплату и, соответственно, больше плата за страховую услугу – страховая премия, и в этом аспекте риск соотносим со страховой суммой.
Риск как размер возможных убытков страховщик, в соответствии со ст. 945 ГК РФ, вправе оценивать. Для этого им проводится осмотр страхуемого имущества, назначается экспертиза для определения его стоимости, либо медицинский осмотр страхуемого лица. В интересах страхователя устанавливается правило, согласно которому данная оценка для него необязательна и он может ее оспаривать.
Особо оговариваются последствия сообщения заведомо ложных сведений страхователем. В этой ситуации договор может быть оспорен на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ. Но договор не может быть признан недействительным, если обстоятельства эти уже отпали.
С понятием страховой риск соотносится понятие страхового случая. Если риск является предполагаемым событием, то случай уже существующим в реальной действительности. Случай является конкретизированным риском, воплощенным в реальность.