Рассматривая обязательное государственное страхование жизни и здоровья, следует обратить внимание на то, что в настоящее время интересующие нас общественные отношения регулируют различные правовые нормы, содержащиеся в самостоятельных нормативных правовых актах, принятых как Государственной Думой, так и органами исполнительной власти. Данные нормы предусматривают обязательное государственное страхование одних и тех же категорий сотрудников бюджетной сферы, но на различных условиях.
Прежде всего, в качестве источников гражданско-правового регулирования обязательного страхования необходимо назвать международные акты.
Среди международных актов, обладающих непосредственным отношением к гражданско-правовому регулированию обязательного страхования, особое место занимают многосторонние договоры (конвенции), ратифицированные Россией. Относительно темы настоящего исследования в качестве примера можно привести Соглашение о порядке пенсионного обеспечения военнослужащих и их семей и государственного страхования военнослужащих государств-участников Содружества Независимых Государств, подписанное участниками Содружества Независимых государств (далее - СНГ) 15 мая 1992 г. в Ташкенте1, а также Соглашение о порядке пенсионного обеспечения и государственного страхования сотрудников органов внутренних дел государств-участников Содружества Независимых государств, подписанное участниками СНГ 24 декабря 1993 г. в г. Ашхабаде2.
Следующей по важности группой источников правового регулирования рассматриваемых отношений выступают нормативно-правовые акты Российской Федерации. Мы не будем останавливаться на тех актах, которые уже подверглись анализу выше. Кроме Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела имеется довольно большое число и других федеральных законов, включающих нормы гражданского права о страховании. Основную их часть составляют законы, содержащие положения об обязательном страховании.
Один из них - ФЗ РФ от 8 мая 1994 г. №3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»[160]. Статья 22 этого Закона предусматривает, что член Совета Федерации, депутат Государственной Думы подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы на случай:
а) гибели (смерти) вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью;
б) причинения увечья или иного повреждения здоровья.
В качестве примера можно также привести Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. №170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», согласно которому работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии (ст. 18).
Статья 16 Закона РФ от 21 марта 1991г. №493-1 «О налоговых органах Российской Федерации»4 устанавливает обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы.
Пункт 8 ст.15 Федерального Закона от 31 июля 1995 г. №119-ФЗ «Об основах государственной службы в РФ»[161] предусматривает право государственных служащих на обязательное государственное страхование здоровья и имущества в связи с исполнением ими должностных обязанностей.
Федеральным законом от 27 июля 2004 г. №79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации»[162] предусмотрены выплаты по обязательному государственному страхованию в случаях, порядке и размерах, установленных соответственно федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации (п. 7 ст. 52)
Законом РФ от 11 марта 1992 г. №2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»3 установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19).
Федеральным законом от 17 декабря 1994 г. №67-ФЗ «О федеральной фельдъегерской связи» закреплено, что «жизнь и здоровье лица начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации для сотрудников органов внутренних дел» (ст. 10.1.)4.
Законом РФ от 2 июля 1992 г. №3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»5 установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи (ст. 22).
Законом РФ от 26 июня 1992г. №3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»[163] предусмотрено (п.1 ст.20) обязательное государственное личное страхование жизни, здоровья и имущества судьи, осуществляемое за счет федерального бюджета. При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.
Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. №45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»[164] предусматривает обязательное государственное страхование народных заседателей и присяжных заседателей, их обязательное государственное страхование производится за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов.
Федеральный закон от 23 июня 1999 г. «О военных судах Российской Федерации»[165] предусматривает обязательное государственное страхование судей военных судов, а также работников аппаратов военных судов, Военной коллегии и Судебного департамента из числа военнослужащих за счет средств соответственно Верховного Суда РФ и Судебного Департамента.
Федеральным законом от 10 января 1996г. №5-ФЗ «О внешней разведке»[166] установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки за счет средств федерального бюджета (ст. 22).
Федеральным законом от 3 апреля 1995 г. №40-ФЗ «О федеральной службе безопасности в Российской Федерации»[167] установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.
Федеральный закон от 17 января 1992 г. №2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»[168], предусматривает обязательное государственное страхование прокуроров и следователей за счет федерального бюджета.
Законом РФ от 9 июня 1993 г. №5142-1 «О донорстве крови и ее компонентов»[169] установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8).
Таможенный кодекс РФ[170] в п.4 ст.418 устанавливает обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации за счет средств Федерального бюджета. Условия и порядок осуществления обязательного государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов определяются договором между федеральной службой, уполномоченной в области таможенного дела, и страховой организацией.
Федеральным законом от 21 декабря 1994 г. №69-ФЗ «О пожарной безопасности»[171] предусмотрено, что сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы «подлежат обязательному государственному личному страхованию... за счет средств федерального бюджета, средств бюджетов субъектов Российской Федерации, а также средств предприятий, на которых созданы подразделения Государственной противопожарной службы» (ст. 9).
Согласно ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992г. №3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании»[172] «граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах».
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия, а также Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»[173].
Обычно обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК). В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя (например, п. 1 ст. 343 ГК РФ). Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ), который обычно указывается в соответствующем законе.
В силу правила п. 2 ст. 937 ГК РФ тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место.
Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.