В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).
Таким образом, в Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.
Страховая деятельность в нашей стране регулируется основополагающими законодательными актами — Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Особое место в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественного страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком: об объекте страхования; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В российской правовой действительности договор имущественного страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.
Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.
Чтобы избежать правовых конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры в договор страхования.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»
2. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»от 01.12.2007 (в ред. от 16.05.2008 N73-ФЗ) // Справочная система «Гарант»
3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N57-ФЗ) // Справочная система «Консультант Плюс»
4. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
5. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // «Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ», № 11, 1994.
6. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2006.-358с.
7. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России, 2006.- №15.с.37-40
8. Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-326с.
9. Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-489с.
10. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-477с.
11. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.-213с.
12. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.
[1]Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-с.201
[2] Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-с.289
[3] Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования// Страхование в России, 2006.- №15.с.37
[4] Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-с.246
[5] Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-с.123
[6] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.- с.170
[7] Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»
[8] Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»
[9] Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-с.246