Платежный период – это период в течение которого Минимальный платеж должен поступить на Счет Потребительской карты Клиента. Началом Платежного периода является дата, следующая за датой заключения Соглашения о кредитовании. Длительность Платежного периода может быть 10, 20, 25 дней в зависимости от параметров Кредитного предложения.
Пример:
Если Соглашение о кредитовании было заключено 4-го июня, а длительность Платежного периода (в соответствии с параметрами Кредитного предложения) составляет 20 дней, то Клиенту необходимо будет ежемесячно обеспечивать наличие суммы, не менее суммы Минимального платежа, на Счете Потребительской карты в период с 5-го по 25-ое число каждого месяца.
За нарушение сроков погашения задолженности и образование просроченной задолженности Банк начисляет неустойку и штраф. Для погашения просроченной задолженности Клиенту необходимо обеспечить наличие на Счете Потребительской карты суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности с учетом штрафов и неустоек.
Штрафы и пени:
- Штраф за образование просроченной задолженности – 160 рублей
- Неустойка за просроченную задолженность по основному долгу – 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
- Неустойка за просроченную задолженность по начисленным процентам за пользование Кредитом - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
- Неустойка за просроченную задолженность по комиссии за обслуживание Счет Потребительской карты - 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
- Неустойка за просроченную задолженность по Несанкционированному перерасходу средств - 60% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
Частичное и/или полное досрочное погашение задолженности возможно в любой момент – без взимания дополнительных комиссий за данную операцию.
На базе продукта "Карта Овердрафт" Банк предлагает Клиентам различные кредитные предложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений, однако стоимость кредитных предложений, длительность Платежного периода различны.
В настоящее время на базе продукта "Карта Овердрафт" Банк предлагает Клиентам только одно кредитное предложение (Таблица 2).
Таблица 2. Кредитный продукт "Карта Овердрафт"
| Код | Кредитное предложение | Процентная ставка за пользова-ние кредитом (% годовых) | Комиссия за обслужива-ние карты, выданной до 19.01.2007 ($ ежегодно) | Комиссия за обслужива-ние карты, выданной с 19.01.2007 (руб. ежегодно) | Комиссия за обслужи-вание Счета Потреби-тельской карты (% от текущей задолжен-ности по кредиту ежемесячно) | Размер Минимального платежа (% от суммы текущей задолженности) | Платежный пери-од (ка-лендар-ные дни) |
| VI11 | VISA 22%+1,99% | 26 | 10 | 500 | 1,99 | 10 | 25 |
Итак, ОАО АКБ "РосБанк" успешно функционирует на рынке потребительского кредитования около шести лет. В целях привлечения большего количества клиентов, Банк постоянно совершенствует условия и порядок предоставления кредита.
Кредит предоставляется только физическим лицам и только в рублях.
К Клиентам, желающим оформить кредит, Банк предъявляет следующие требования:
- Гражданство РФ;
- Возраст:
- не менее 21 года и не более 54 лет (для Москвы и Московской области) ;
- не менее 21 (для регионов);
- Наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе, где оформляется кредит;
Кредит не может быть предоставлен при наличии у Клиента временной регистрации в регионе, где оформляется кредит.
- Наличие постоянного места работы;
Для оформления кредита Клиенту не требуется справка с работы, однако ему необходимо знать официальное название организации, в которой он работает, ее адрес и телефон.
- Отсутствие других кредитных продуктов ОАО АКБ "РосБанк";
Даже если Клиент скроет данный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк автоматически откажет ему в предоставлении кредита.
- Отсутствие просроченной задолженности по кредитам в других банках;
Даже если Клиент скроет данный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк в результате проверки заявки Клиента откажет ему в предоставлении кредита.
- Иметь при себе Паспорт гражданина РФ и один из следующих документов на выбор Клиента:
- Заграничный паспорт,
- Водительское удостоверение,
- Страховое свидетельство государственного пенсионного фонда,
- Полис/Карта обязательного медицинского страхования,
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН)
С 01.04.2007 наличие второго документа не обязательно.
Процедуру оформления заявки можно условно разделить на следующие этапы (Приложение 7).:
1. Формирование кредитной заявки.
Агент формирует в программе Банка кредитную заявку на получение кредита. Все данные, которые можно получить из паспорта и второго документа (номер, дата выдачи и пр.) вводятся в программу из документов. Данные о приобретаемом товаре вводятся из товарного чека. Остальные данные (например, наименование организации, где работает Клиент, ее адрес и телефон и пр.), вводятся в программу со слов Клиента.
2. Оформление анкеты-заявления.
После формирования кредитной заявки, на основании введенных данных в программе формируется Анкета-Заявление. Клиент и Агент подписывают Анкету-Заявление, после чего Агент подтверждает в программе факт ее подписания.
3. Отправка заявки на рассмотрение и ожидание решения.
Срок рассмотрения заявки обычно составляет 5 минут.
4. Рассмотрение кредитной заявки. Заявка проходит следующие этапы проверки:
- Идентификация - проверка Клиента в системе Банка на наличие кредитных продуктов Банка, проверка в черном списке.
- Скоринг - автоматизированная оценка кредитоспособности Клиента на основе набора характеристик Клиента.
- Верификация - процесс совершения телефонных звонков по указанным в Анкете-Заявлении телефонам, проверка Клиента по имеющимся базам данных.
5. Получение решения.
5.1 Получение отрицательного решения.
В программе формируется Уведомление Банка о невозможности предоставить Потребительский кредит.
5.2 Получение положительного решения.
При принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита, Клиенту открывается Текущий кредитный счет.
6. Оформление соглашения о кредитовании.
Клиент и Агент подписывают документы. После подписания документов Агент подтверждает данное действие в программе. Затем направляет Клиента к сотруднику ТТ (в кассу магазина).
7. Оформление покупки.
Выдача приобретенного за счет кредита товара осуществляется сотрудником ТТ. Клиент при условии наличия первоначального взноса, оплачивает необходимую сумму наличными в кассу ТТ.
8. Подтверждение покупки.
На основании полученных Уведомлений от кассира ТТ Агент подтверждает в программе факт получения/не получения Клиентом товара.
9. Формирование пакета клиентских документов для передачи в банк.
Передаче в Банк подлежат клиентские документы по всем Клиентам, получившим положительное решение по кредитной заявке.
10. Оплата товара.
На следующий день после совершения покупки в автоматическом режиме происходит регистрация договора в Автоматической Банковской Системе Банка и привязка Локальной карты, выданной Клиенту, к его Текущему кредитному счету. Банк зачисляет на Текущий кредитный счет Клиента сумму предоставленного кредита.
Затем на основании Заявления на перечисление денежных средств, поданного Клиентом в Банк, последний перечисляет денежные средства на транзитный счет Торговой организации в счет оплаты приобретаемого Клиентом товара для последующего перечисления на расчетный счет Торговой организации.
Свобода в принятии решений неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск – оборотная сторона свободы предпринимательства. Риск связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата для выбора альтернатив развития событий. Поэтому риск-менеджмент нуждается в методах количественной оценки рисков как в виде вероятностей наступления негативных событий, так и в виде конкретных финансовых потерь.
В соответствии с последним Базельским соглашением о капитале, известном как "Базель II", для расчета кредитных рисков рекомендуется стандартный подход и подход с точки зрения внутреннего рейтинга (IRB). Базельский комитет по банковскому надзору учел мнения многих специалистов и официально утвердил и рекомендовал к использованию при оценке рисков внутрибанковские модели. Наиболее распространенными являются методы оценки кредитных рисков.
При определении стоимости кредитного обязательства банк сначала рассчитывает величину процентной ставки, покрывающей ожидаемые убытки по кредиту, а затем подходящую маржу для кредитного риска, определяемую так, чтобы ставка доходности по капиталу, зарезервированному под кредит, удовлетворяла запросы банка (RAROC, Risk-AdjustedReturnonCapital). Перечислим некоторые известные зарубежные подходы к решению этой задачи:
- вычисление ожидаемого убытка в условном множестве рейтингов;
- упрощенный метод вычисления кредитного риска, когда рассматриваются только два события – дефолт заемщика и отсутствие дефолта заемщика;
- подход, основанный на матрице переходных вероятностей, составленной по публикуемым рейтинговыми агентствами частотам дефолтов и частотами переходов из одной рейтинговой категории в другую;