Развитие программ потребительского кредитования требует от банков соответствующей инфраструктуры. Клиент должен иметь возможность погашать задолженность по кредиту, не выстаивая в длинной очереди.
К развитию потребительского кредитования разумно подошел Росбанк, который начал активное продвижение кредитных продуктов только после запуска проекта "Экспресс". В рамках проекта планируется открыть в 2007 году 171 дополнительный офис круглосуточного обслуживания клиентов, из них 60 в Москве. Банк планирует вкладывать в развитие примерно $52 млн. в год. Новая программа заключается в предоставлении широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом в любое время суток, овердрафтное кредитование, коммунальные платежи, осуществление покупок аккредитивами и др. Для развития розничной программы банк активно привлекает квалифицированных менеджеров, имеющих опыт работы в Восточной Европе.
Таким образом, можно говорить о бурном развитии потребительского кредитования, сопровождающемся увеличением числа банков и расширением набора услуг, предлагаемых ими. Банки активно используют как ценовые, так и неценовые методы конкуренции. Успех кредитной программы банка зависит не только от цены и ассортимента кредитных продуктов, но и от широты сети продажи и обслуживания, возможности дополнительных банковских и других финансовых услуг, доступности для понимания заемщика предъявляемых к нему требований, быстроты рассмотрения кредитной заявки. Причем чем меньше объем кредита, тем более существенную роль в его популярности играют неценовые факторы (Приложение 3. Таблица 1)[14].
ОАО АКБ "РосБанк" является сложной диверсифицированной финансовой структурой, работающей и развивающейся одновременно во многих направлениях. Разносторонняя направленность бизнеса является гарантией устойчивости компании, как для Клиентов, так и для сотрудников. На сегодняшний день Банк развивается в следующих основных направлениях:
· розничный бизнес,
· инвестиционный банк,
· корпоративный банк,
· потребительское кредитование,
· автокредитование,
· ипотека.
Конкурентные преимущества Банка:
· доступность (развитая филиальная сеть)
· мобильность (уникальные высокотехнологичные каналы доступа)
· надежность (15 лет на рынке российских банковских услуг)
· быстрота и качество обслуживания
· узнаваемый бренд
· широкая продуктовая линейка
В ОАО АКБ "РосБанк" Блок Потребительское кредитования функционирует с августа 2005 года. За все время своего существования Блок Потребительское кредитование успешно развивался и расширялся. За первый год своего существования потребительское кредитование развивалось по нарастающей и достигло значения 1067 кредитов/месяц (см. таблицу 1).
Таблица 1. Динамика развития потребительского кредитования на примере ОАО АКБ "РосБанк" (шт.)
| Август 2006 | Ноябрь 2006 | Февраль 2007 | Май 2007 | Август 2007 | Ноябрь 2007 | Февраль 2008 | Декабрь 2008 | |
| Кол-во кредитов | 27 | 257 | 630 | 786 | 1067 | 1176 | 1226 | 1 512 |
Рассматривая более подробно динамику развития потребительского кредитования с декабря 2006 года по декабрь 2007 (Приложение 3. Таблица 2) можно пронаблюдать:
- значительное увеличение продаж дополнительных продуктов, что связано с недавним их появлением. Продажа услуги Просто деньги была запущена только в марте текущего года. Из количественного анализа дополнительных продуктов видно (Приложение 4. Таблица 1), что их доля в общем объеме выданных кредитов возросла с 1,96% до 58,52%.
Большую конкуренцию ОАО АКБ "РосБанк" в Самаре составляет Банк "Русский стандарт" (Приложение 4. Таблица 2). На всех без исключения торговых точках, где присутствует "РосБанк", "Русский стандарт" занимает лидирующие места. Банк "Ренессанс Капитал" и "Хоум Кредит" делят третье место по количеству выданных кредитов. Четвертое место принадлежит Банку "РусФинанс".
Проанализировав вышеуказанные цифры видно, что несмотря на спад продаж кредитных продуктов, "РосБанк" не теряет своих позиций, о чем свидетельствует доля в общем объеме продаж банков-конкурентов (30%).
Из официальной информации, предоставленной Службой экономической безопасности (Приложение 5), видно, что 7,08% клиентов допускают образование просроченной задолженности, несмотря на штраф в 600 рублей. Из них 3,87% клиентов образуют просроченную задолженность в течении 30 дней; 1,98% клиентов не делают первого платежа по кредиту в течении 30-60 дней; 1,23% клиентов допускают образование просроченной задолженности более чем на 60 дней.
Продукт "Экспресс кредит" является целевым (предназначен для совершения покупки заранее выбранного товара) и единоразовым (не возобновляемым).
Срок кредитования от 1 до 36 месяцев. Срок кредитования зависит от выбранного Клиентом Кредитного предложения.
Лимит кредитования
| Для регионов | от 3 000 до 90 000 рублей |
| Для Москвы и Московской области | от 5 000 до 90 000 рублей |
При оформлении кредита возможна оплата Клиентом части стоимости товара наличными – внесение первоначального взноса в кассу магазина. Таким образом, сумма кредита не всегда равна стоимости товара.
При оформлении кредита Клиенту выдается Локальная карта (не являющаяся международной банковской картой).
Операции, возможные с помощью Локальной карты:
- идентификация Клиента в отделении, в банкомате, в Центре обслуживания вызовов ОАО АКБ "РосБанк";
- погашение задолженности по кредиту через банкомат/терминал "РосБанка"; с функцией внесения наличных.
Срок действия карты – 3 года.
Банк индивидуально для каждого Клиента устанавливает Сумму платежа и Дату платежа и отражает их в Графике погашения, который выдается Клиенту при оформлении кредита.
Сумма платежа – это сумма, которую Клиент ежемесячно вносит на свой Текущий кредитный счет. Все платежи, кроме последнего, равны. Последний платеж, как правило, меньше предыдущих. Сумма платежа зависит от суммы и срока кредита.
Сумма платежа состоит из:
- Суммы основного долга по кредиту
- Суммы процентов за пользование кредитом
- Суммы комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета
Дата платежа – это дата, когда Банк производит безакцептное (не требующее согласия Клиента) списание Суммы платежа с Текущего кредитного счета Клиента в счет погашения задолженности по кредиту. Дата платежа рассчитывается как дата, следующая за датой оформления кредита.
Например, если кредит был оформлен 7-го числа, Датой платежа будет – 8-ое число каждого месяца.
Если на Текущем кредитном счете недостаточно или отсутствуют денежные средства для списания Суммы платежа, непогашенная Сумма платежа учитывается как просроченная задолженность. Для погашения просроченной задолженности Клиенту необходимо обеспечить наличие на Текущем кредитном счете суммы, достаточной для погашения просроченной задолженности с учетом штрафов и пеней.
Штрафы и пени:
- Штраф за образование просроченной задолженности – 600 рублей
- Пени за просроченную задолженность по основному долгу – 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
- Пени за просроченную задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом – 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки
- Пени за просроченную задолженность по комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета – 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
На базе продукта "Потребительский кредит" Банк предлагает Клиентам различные Кредитные предложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений, однако сроки кредитования и стоимость Кредитных предложений различны (Приложение 6).
При оформлении кредита Клиенту выдается Карта VisaInstantIssue (являющаяся международной не персонифицированной банковской картой).
Операции, возможные с помощью Локальной карты:
· идентификация Клиента в отделении, в банкомате, в Центре обслуживания вызовов "РосБанка";
· погашение задолженности по кредиту через банкомат/терминал ОАО АКБ "РосБанк"; с функцией внесения наличных.
· оплата товаров / услуг в магазинах, принимающих к оплате банковские карты категорий VISA Electron;
· снятие наличных денежных средств через банкоматы и пункты выдачи наличных, но не более 5000 рублей в месяц.
Срок действия Карты – 2 года.
Банк в зависимости от выбранного Клиентом Кредитного предложения устанавливает Платежный период и Минимальный платеж.
Минимальный платеж – это сумма, которую Клиент ежемесячно (в Платежный период) вносит на свой Счет Потребительской карты.
Минимальный платеж состоит из:
- Суммы основного долга по кредиту (обычно это 10% от текущей задолженности по кредиту, минимум 320 рублей);
- Суммы начисленных процентов за пользование кредитом;
- Суммы Комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты.
Клиент может погашать задолженность по кредиту и платежами, превышающими Минимальный платеж. В этом случае, денежные средства, оплаченные сверх Минимального платежа, будет зачислены в счет погашения основного долга по кредиту.