В случае если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:
― сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;
― совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).
В случае если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:
― сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
― совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).
Поручительство и гарантия по кредитному договору на сумму свыше 2000 базовых величин должны обеспечиваться залогом имущества поручителя и гаранта.
Не обеспечиваются залогом имущества поручителя и гаранта, независимо от суммы предоставляемого кредита, поручительства и гарантии по кредитным договорам открытого акционерного общества "Сберегательный банк "Беларусбанк" с физическими лицами [5].
Порядок погашения кредита:
· при строительстве индивидуального жилого дома - начиная со следующего месяца после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 2 года после заключения кредитного договора;
· при строительстве квартиры - начиная со следующего месяца после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 1 год после заключения кредитного договора;
· если квартира, жилой дом построены без выполнения в установленном порядке в полном объеме работ по внутренней отделке - начиная через 6 месяцев после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после заключения кредитного договора;
· при покупке, мене, реконструкции жилого дома, квартиры, а также при строительстве садовых домиков, гаражей (автостоянок) - не позднее чем через шесть месяцев после заключения кредитного договора;
По кредитам на приобретение транспортных средств и другие потребительские нужды платежи по основному долгу производятся начиная со следующего месяца после получения кредита.
Кредитополучатель имеет право производить досрочное погашение кредита (части кредита) с согласия Банка с одновременной уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом [11].
ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.[24]
В структуре банка 6 территориальных управлений, 103 филиала, 1825 отделений, 36 центров банковских услуг. Основные показатели деятельности Банка за период с начала года представлены в таблице 2.1.
ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:
1. Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 29.10.2007 г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.
2. Лицензия на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/0247791 (зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь 15.11.2007г. № 5200-1246-954).
ОАО "АСБ Беларусбанк" является крупнейшим банком, находящимся в государственной собственности Беларуси. Банк активно участвует в госпрограммах кредитования в целях реализации социальной и экономической политики республики. С учетом стратегической значимости банка Правительство Республики Беларусь заявило о намерении сохранить контроль над ним, по крайней мере, до 2010 года.
Таблица 2.1. Основные показатели деятельности "АСБ Беларусбанк" за период с начала года
(млн. руб.)
| Показатель | На 1.12.2007 |
| 1. Уставный фонд- в белорусских рублях- в млн. ЕВРО | 1 438 787,9453,2 |
| 2. Нормативный капитал | 1 903 242,9 |
| 3. Прибыль | 174 539,0 |
| 4. Активы | 16 540 740,3 |
| 5. Кредитные вложения (включая МБК) | 13 262 049,1 |
| В т.ч. кредиты юр. Лицам | 7 534 857,3 |
| кредиты физ. Лицам | 5 368 479,5 |
| 6. Привлеченные ресурсы | 14 493 626,6 |
| 7. Средства клиентов | 11 832 672,0 |
| в т.ч. средства физических лиц- в белорусских рублях- в валюте, млн. $ | 6 167 913,64 481 564,5783,3 |
П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by
Финансовая устойчивость банка как отдельно взятой организации отражает укрепление клиентской базы ОАО «АСБ Беларусбанк», сохранение в течение длительного времени хорошего качества активов, а также дальнейшую диверсификацию источников фондирования. Стабильная база фондирования также является позитивным рейтинговым фактором для банка. В то же время рейтинги учитывают сложную операционную среду банка, включая высокую степень фактического и потенциального влияния государства на его деятельность, умеренные уровни прибыльности и капитализации и невысокие резервы на возможные потери по кредитам.
Fitch Ratings отмечает, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг физическим лицам, получая преимущество за счет разветвленной общенациональной сети филиалов. Кроме того, у банка достаточно диверсифицированное направление банковских услуг корпоративным клиентам, в том числе большая доля услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.
Все рейтинги банка имеют стабильный прогноз. Долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте В2 соответствует уровню суверенного рейтинга Республики Беларусь по валютным депозитам банков. [24]
Долгосрочный Ва1 и краткосрочный Not Prime рейтинги депозитов в национальной валюте являются, по оценке Moody's Investors Service , высокой вероятностью систематической поддержки в случае стрессовой ситуации благодаря:
а) владению Правительством Республики Беларусь 77,26% акций банка;
б) доминирующей позицией банка в банковской системе страны: на долю банка приходилось 41% всех активов и 62% всех депозитов физических лиц на конец 2006 года. В результате этот рейтинг отражает превышение на 3 деления рейтинговой шкалы его базовой оценки кредитоспособности, которая находится на уровне B1.
Рейтинг финансовой надежности банка на уровне E+, который трансформируется в базовую оценку кредитоспособности на уровне B1, поддерживается его ведущим положением на рынке как крупнейшего банка по величине активов, капитала, депозитов физических лиц, а также хорошим качеством активов и увеличивающимся международным присутствием.
ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2001 года получает международные кредитные рейтинги рейтингового агентства Fitch Ratings. Присвоение банку второго международного кредитного рейтинга агентства Moody's Investors Service позволит иностранным инвесторам получить более полную и точную оценку банка из нескольких независимых международно-признанных рейтинговых агентств.
Расширение международного сотрудничества с иностранными финансовыми институтами и интеграция в мировое банковское сообщество - одно из важнейших направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк».
Дальнейшее укрепление доверия к банку со стороны иностранных инвесторов, повышение имиджа и международного рейтинга ОАО «АСБ Беларусбанк» позволит обеспечить приток иностранного капитала для кредитования приоритетных отраслей экономики республики.
С 1996 года ОАО «АСБ Беларусбанк» активно участвует в организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением средств зарубежных кредитно-финансовых учреждений.
География международного сотрудничества ОАО «АСБ Беларусбанк» весьма обширна. Активная работа по привлечению финансовых ресурсов ведется с банками таких стран, как Польша, Россия, Италия, Германия и др. На сегодняшний день наибольший объем кредитных ресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставлен немецкими банками, взаимовыгодное сотрудничество с которыми ОАО «АСБ Беларусбанк» развивает уже на протяжении 7 лет. Крупнейшими партнерами ОАО «АСБ Беларусбанк» являются такие немецкие банки, как консорциум банков АКА Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH, Bayerisсhe Hypo- und Vereinsbank AG, Landesbank Berlin AG, Bayerische Landesbank, Dresdner Bank AG и др.
В 2006 году ОАО «АСБ Беларусбанк» стал полноправным членом Международной форфейтинговой ассоциации (the International Forfaiting Association), став первым представителем финансово-банковских учреждений Республики Беларусь в данной ассоциации.[24]
Членство ОАО «АСБ Беларусбанк» в Международной форфейтинговой ассоциации стало очередным шагом в укреплении позиций банка на международных финансовых рынках. Для ОАО «АСБ Беларусбанк» стало возможным получение лимитов от крупнейших форфейтинговых компаний-членов ассоциации для наиболее эффективного финансирования экспортно-импортных операций клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк». Также стало возможным увеличение сроков привлечения ресурсов, снижение их стоимости.
В целях расширения источников привлечения средств в 2006 году осуществлена первая сделка международного форфейтинга с участием компании NLB InterFinanz AG (Швейцария).