Потребительский кредит (стр. 10 из 14)

Доля кредитов предоставляемых «Беларусбанком» в общем объёме выданных кредитов населению банками Республики Беларусь составляет 81,6%.

Рисунок 2.1. Соотношение м/д банками Республики Беларусь по выдаче кредитов физическим лицам.

Среди системообразующих банков на первом месте по кредитованию физических лиц находится «Беларусбанк», далее идет «Приорбанк» (Рисунок 2.2) примерно на одном уровне находятся «Белинвестбанк» и «Белпромстройбанк», самый низкий процент у «Белагропромбанка» и «Внешэкономбанка». Из всего вышеизложенного видно, что «Беларусбанк» является непревзойдённым лидером в сфере кредитования физических лиц.

Рисунок 2.2. Соотношение м/д системообразующими банками по выдаче кредитов физическим лицам.

В настоящее время типичными процентными ставками на финансирование недвижимости стоит считать 14% в валюте и 17% в рублях. Это хорошо видно из таблицы 2.2, 2.3 и диаграмм (рисунок 2.3, 2.4). Эти ставки в два – три раза превышают ставки в странах с развитой системой ипотечного кредитования. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнего ипотечного кредита равна 2-4%, в странах Балтии - 3,3-3,5%. В Российской Федерации процентные ставки существенно зависят от вида недвижимого имущества, на приобретение которого берут кредит. Так на новостройки процентные ставки, как правило, выше.

В Республике Беларусь, на сегодняшний день только в ОАО «Приорбанке» процентные ставки по кредитам зависят от того на первичном или вторичном рынке будет приобретаться жилое недвижимое имущество.

Таблица 2.2. Сравнительный анализ условий выдачи кредитов на финансирование недвижимости в белорусских рублях.

Наименование банка	% - ная ставка		Срок пользования	Размер кредита
	Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий	Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий
Беларусбанк	14	17	До 15 лет	До 75 %
Белинвестбанк	Базовая ставка рефинансирования НБРБ	Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5%	До 15 лет	До 80 %
Белагропромбанк	15	17	До 15 лет	До 75 %
Белпромстройбанк	Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 4-5%	Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 4-5%	10-15 лет	До 75 %

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка.

Более подробная информация о видах и условиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости «АСБ Беларусбанк» представлена в Приложении А.

Рисунок 2.3. Годовой процент за пользование кредитом на финансирование недвижимости в белорусских рублях.

Таблица 2.3. . Сравнительный анализ условий выдачи кредитов на финансирование недвижимости в иностранной валюте.

Наименование банка	% - ная ставка		Срок пользования	Размер кредита
	Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий	Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий
Беларусбанк	13	15	До 10 лет	До 90 %
Белинвестбанк	12	14	До 15 лет	До 90 %
Белагропромбанк	12	14	До 15 лет	До 75 %
Белпромстройбанк	12	14	10-15 лет	До 75 %

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка.

Более подробная информация о видах и условиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости представлена в Приложении А.

Рисунок 2.4. Годовой процент за пользование кредитом на финансирование недвижимости в иностранной валюте.

Стандартным сроком погашения кредита в валюте является 15 лет. Исключение составляет только ОАО «Беларусбанк» - срок погашения кредита в валюте составляет 10 лет.

Первоначальный взнос (собственные средства заемщика)
Средний размер собственных средств, принимаемый к рассмотрению банком, - 10-30% от стоимости жилья в зависимости от конкретных характеристик кредита (Таблица 2.3). Так ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» кредитует до 90 % в валюте, под 15 % годовых, сроком на 10 лет.

Минимальный размер кредита на сегодняшний день установлен в размере 5000 евро только одним банком в Республике Беларусь – ОАО «Приорбанк». На мой взгляд данная практика будет получать все большое распространение. Ограничения по минимальному размеру займа связаны с объемом операционных расходов банка на его выдачу и обслуживание. Существуют банки, у которых четко ограничена и максимальная сумма кредита. Так в ОАО «Белвнешэкономбанк» (выделением кредитов занимается отделение «Центральное») сумма кредита ограничена 25 тыс. долларов США.

В целях оправдания собственных расходов по выдаче кредитов ОАО «Приорбанк» установил комиссию за досрочное погашение кредитов. Логика здесь проста: это необходимо для того, чтобы компенсировать за счет клиента упущенную выгоду, которую банк должен был получать в виде процентных платежей в течение всего срока кредита. Комиссия за досрочное погашение кредита предусматривается только по одному виду кредита -15% в валюте. Основными формами обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов является залог приобретаемого жилья, а так же поручительства физических лиц. Залог приобретаемого жилья, как способ обеспечения обязательств по кредитному договору широко использует ОАО "Приорбанк".

Наиболее востребованной услугой для населения в обозримом будущем может стать потребительское кредитование. Сегодня этот рынок еще только формируется — на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными [20]. В первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам [20]. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. В Нацбанке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей) (Таблица 2.4), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования.

Таблица 2.4. Сравнительный анализ условий выдачи кредитов на потребительские нужды.

Наименование банка	% - ная ставка		Срок пользования	Размер кредита
	В белорусских рублях	В иностранной валюте
Беларусбанк	15	13	До 3 лет	В пределах платёжеспособности
Белинвестбанк	Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5%	17	До 3 лет	В пределах 200 базовых величин
Белагропромбанк	16	14	До 3 лет	В пределах платёжеспособности
Белпромстройбанк	Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5%	14	До 3 лет	В пределах платёжеспособности

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка.

Более подробная информация о видах и условиях выдачи кредитов на потребительские нужды «АСБ Беларусбанк» представлена в Приложении А.

Сравнительный анализ по проценту (годовому) за пользование кредитом на потребительские нужды представлен на рисунке 2.5.

Бесспорным лидером в области оказания банковских услуг населению остаётся «Беларусбанк», это видно из рисунка 2.5, у него самые низкие процентные ставки – 15 % годовых при предоставлении кредита в белорусских рублях и 12 % в иностранной валюте. Расчёт (примерный) ежемесячных платежей за пользование кредитов в иностранной валюте приведен в таблице 2.5.

Рисунок 2.5. Годовой процент за пользование кредитом на потребительские нужды.

Таблица 2.5.Примерный расчет ежемесячных платежей по кредиту(с учетом причитающихся процентов)

Примерные варианты сумм кредита (в долларах США)	Необходимый минимальный доход кредитополучателя (за минусом налогов и др. удержаний) для положительного решения о выдаче кредита (долларов США)			Размер ежемесячного платежа по кредиту (основной долг и начисленные проценты)* (долларов США)
	Срок кредита (в зависимости от цели)			Срок кредита (в зависимости от цели)
	3 года	5 лет	10 лет	3 года	5 лет	10 лет
Значения приведены в долларах США из расчета процента по кредиту - 14% годовых
1 000	39,5	28,3	20,0	39,5	28,3	20,0
Продолжение таблицы 5
1	2	3	4	5	6	7
3 000	118,3	85,0	60,0	118,3	85,0	60,0
5 000	197,2	141,6	100,0	197,2	141,6	100,0
7 500	295,8	212,5	150,0	295,8	212,5	150,0
10 000	394,5	283,4	200,0	394,5	283,4	200,0
12 500	493,0	354,1	250,0	493,0	354,1	250,0
15 000	591,7	425,0	300,0	591,7	425,0	300,0
17 500	690,3	495,8	350,0	690,3	495,8	350,0
20 000	788,9	566,6	400,0	788,9	566,6	400,0

П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by