Однако банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд.
Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.
Субъектами банковского потребительского кредита выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предоставляют частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.
При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования
и банковского потребительского кредита непосредственно не обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.
Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня).
Если рассматривать банковскую ссуду средств обращения, банковскую ссуду капитала и банковский потребительский кредит в системе взаимосвязей, то их развитие и движение во многом зависит от макроэкономической ситуации на том или ином национальном рынке, от фазы экономического цикла. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал естественно возрастает. В условиях экономического спада многие предприятия свертывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительский кредит.
Обратим внимание, что в долгосрочной перспективе формируется некоторая линейная зависимость между величиной валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных потребителей с одной стороны, и величиной индивидуального потребления физических лиц и спросом на потребительские ссуды, с другой стороны. Следует заметить, что величина индивидуального потребления физических лиц в отличие от производительного потребления является более статичной. На эту величину воздействует меньше разных факторов. Тем не менее, между суммой располагаемых доходов, формирующейся в результате изменений величины валового внутреннего продукта, и потребительским спросом на товары и услуги возникает определенный разрыв, который возможно нейтрализовать с помощью потребительского кредита. Следовательно, потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы в уровнях доходов отдельных категорий потребителей. Использование потребительского кредита стимулирует большую активность на потребительском рынке. Кроме того, потребительский кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя планировать расходы домашних хозяйств на перспективу.
Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.
В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом ритейлового рынка, а ежегодное, начиная с 2001 г., увеличение его объемов почти в два раза — наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет. На начало 2005 года объем потребительских, в том числе инвестиционных кредитов (ипотека, образование) достиг 620 млрд. руб. (около 22 млрд. дол. США), увеличившись за 2003-2004 гг. почти в 4,5раза. В результате доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банковской системы выросла в два раза: с 8 до 16%. В 2005 — 2006 гг. ожидается дальнейший рост доли потребительских кредитов в «общем» кредитном портфеле — до 20—30% [5, с.47]. Уже на начало 2006 г. произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США). Объем рынка потребительского кредитования в 2007 году составит $81,2 млрд, в 2008 году – $105,8 млрд, в 2009 году – $126,7 млрд [15, с.6].
Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в эконом страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.
Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.
За рубежом кредиты на образование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная систем: кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствуют законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени.
Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах - в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.
Так, доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 9,3%. Для примера, поданным Информационного агентства «Интерфакс», аналогичное соотношение в США составляет 59,5%, в Бразилии - 24,0%, в Чехии — 20,8%. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям заемщиков (начали формироваться с 1 сентября 2005 года). Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков так и не сумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения.