ВВЕДЕНИЕ
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
1.1 Понятие банковской системы и ее структура
1.2 Правовое регулирование банковских операций
2. ОСНОВАНИЯ И ПОРЯДОК ОТЗЫВА У КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
2.1 Нормы, регулирующие основания и отзыв банковской лицензии
2.2 Ликвидация или реорганизация кредитной организации
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.
Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна живет по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.
Между тем с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том; что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но, как мы уже знаем, паралич банковской системы, вызванный «черным вторником» вызвал большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, люди не получат зарплату, а государство - налоги.
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.
Банки заинтересованы в расширении своих кредитных ресурсов. Однако это связано с решением ряда проблем.
1. Определение групп населения с разным уровнем сбережений в наличной форме. Пять из шести среднеобеспеченных семей имеют сбережения. Именно в этих домохозяйствах средний остаток свободных средств имеет большой вес – 18% денежных доходов. Указанные домохозяйства доверяют коммерческим банках до 40% своих сбережений.
Значительная часть опрошенных имело печальный опыт вложения средств в недобросовестной финансовой структуре. Крах финансовых пирамид и банкротство банков привели к полной или частичной потери сбережений значительной частью населения. Богатые проявляют большую озабоченность в связи с неполной конфиденциальностью банковских услуг. Тайна вкладов, а особенно частых, по их мнению, нарушается банковскими работниками. Главная же причина негативной оценки инвестиционной среды, по мнению состоятельных респондентов, заключается в неэффективной бюджетно-налоговой политике.
2. В обеспечении финансовой безопасности любой страны важнейшее место занимает денежно-кредитная система, адекватная уровню развития экономики и соответствующая ее особенностями. Важнейшую роль в ее становлении развитии играет проведение правильной экономической, финансовой и денежно-кредитной политики.
3. Слабое применение населением безналичных расчетов по средствам банковских платежных карт. В развитых странах все взрослое население имеет текущие счета в банках, используемые для проведения платежей, а наличными рассчитываются только за мелкие покупки – около 20% всех оплачиваемых товаров и услуг. В России же – более 90%, а в провинции – все 100%. Следует отметить, что в середине 90-х годов коммерческие банки активно внедряли расчеты платежными картами, однако кризис 1998 года привел к краху ряда крупных банков, как раз занимавшихся этой работой.
Цель данной курсовой работы заключается в том, чтобы рассмотреть основания и порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций
Исходя из цели данной курсовой работы были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть банковскую систему РФ;
2. Изучить основания и порядок отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
Поставленные цель и задачи курсовой работы определили ее структуру, которая сложилась из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
1.1 Понятие банковской системы и ее структура
Банковская система является составной частью кредитной системы страны, кредитная система, в свою очередь, является составной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность и развитие банков находятся в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности[1].
Банковская система как элемент рыночной экономики, как правило, двухуровневая. Первый, верхний, уровень — центральный банк. Второй, нижний, уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:
- осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
- является банком банков;
- является банкиром правительства;
- осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.
Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций и специализированные, т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.
Основными функциями коммерческих банков являются:
- мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
- кредитование юридических и физических лиц, а также государства;
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
За годы реформирования можно утверждать, что в России начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. 1998 год стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес наиболее серьезный удар по коммерческим банкам и выявил слабые места российской банковской системы, которая, безусловно, нуждается в существенном реформировании.
После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами. Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них — реструктуризация всей банковской системы России.
Основные цели реструктуризации — выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.